不知大家有沒試過這樣的情況？
明明想買保險了，健康告知後卻被拒保？明明醫生都說定期複查沒啥事，買個保險比看病還嚴格？
其實根本原因在於“臨床醫學”和“保險醫學”的不一樣，如果你也恰巧不太熟悉這方面專業，就有可能造成不必要的誤解，或是延誤了客戶購買保險的時機。
所以今天跟大家分享一下，這兩者的區別。
很多人都不太瞭解保險公司核保部的醫學依據是什麼，到底和我們平時在醫院的醫學依據有什麼區別呢？小C帶著三個常見的客戶案例，從三個角度來分析分析。
01 定義不一樣
“臨床”定義的健康指目前不需要治療；
“保險”定義的健康指死亡率或疾病發生率接近健康標體預期，結果基於統計學。
02 關注不一樣
“臨床”關注救治病人；
“保險”關注疾病長期發展下去對初檢概率的影響，風險程度。
03 結論不一樣
“臨床”可隨病情發展隨時調整治療方案
“保險”一諾千金，今天的核保結果決定幾十年甚至一輩子，所以定論需要更繁複和謹慎。
所以，保險顧問常提醒客戶一定要趁健康時及早投保，還真不是保險公司矯情，咱們試想下雙方各自的心情：
作為客戶，體檢報告有指標異常，真想買保險了：“我以後在這方面患病的概率可能大，有生病的風險，我得去買份保險轉移這個風險。”
而保險公司看到你這份異常的體檢報告怎麼想呢：“這個客戶在這方面以後患病的概率會比正常人要高，客戶將這個風險轉移給我之後，我今後在這方面產生理賠的概率會高很多。”
客戶想規避風險，保險公司要承擔風險。
接下來，我們再用三個常見的客戶疑問來幫大家更好地理解。
Q1：重症病人治癒後能投保成功嗎？
醫院所說的治癒是“臨床治癒“，只要表面症狀消失就成功了。
而保險公司產品費率是按健康的客戶群的保險事故發生率釐定的。
患有癌症的客戶雖然已經臨床治癒，但復發的風險較常人高很多，所以通常有過癌症的患者投保重疾險，保險公司都很難承保。
Q2：乙肝攜帶者能順利承保嗎？
在我們國家，乙肝病毒攜帶者超過一億，部分患者後期可能轉歸為肝硬化甚至肝癌，保險公司在作出核保決定的時候，需要考慮長遠風險。
所以核保部通常會通過體檢，明確客戶目前乙肝標誌物、肝功能等指標情況，綜合評估後，作出標準體承保、條件承保或拒保/延期的決定，都是有可能的。
Q3：甲狀腺結節到底是輕是重呢？
常有朋友說體檢裡有的甲狀腺小結節，醫生說定期複查就行，可是保險公司說要進一步明確性質後再行評估或除外責任，到底真有那麼嚴重嗎？
其實，隨著檢查頻度的增加和檢查手段敏感性的提升，甲狀腺結節的“檢出率”逐年提高，而再甲狀腺結節的患者當中，有5%-15%為惡性，即甲狀腺癌。
在臨床醫學角度，大部分甲狀腺結節是良性的，絕大多數甲狀腺良性結節患者不需要治療，需每6-12個月隨診1次，應注重改變生活方式，緩解壓力等。
而從保險醫學角度，在無法確定甲狀腺結節為良性的情況下，延期或除外責任是最合理的核保決定。
04 結語
小C建議打算買保險的小夥伴
1、趁還年輕還健康，投保沒煩惱；
2、萬一健康有狀況，別嫌麻煩，前面麻煩後面沒顧慮；
3、健康告知很重要很講究，找個專業人士更安心。
