週末炸了個大新聞~
中國銀行被銀保監罰了5050萬。
因為他發行的原油寶巨跌，大量客戶虧損嚴重~
銀行本該是放心託管錢財的機構，現在卻暴雷層出不窮。
這5050萬鉅款也算殺雞儆猴，好好規範下銀行的操作。
但大家也要明白，投資有風險，買者需自負。
很多人投資真的非常不謹慎。
哪怕是0風險的年金險，也被坑了。
90%的人掉坑，
完全是因為
不懂年金險的這4個利率。今天我們就來談談！
1、預定利率
說到預定利率，大家聽過最頻繁的詞可能就是4.025%了。
我以前介紹預定利率4.025%的產品時，
就有用戶留言，怎麼收益沒達到4.025%啊？
很多人以為預定利率就是實際利率，其實不然。
預定利率，是需要去除成本費的，
假說你投保1萬，保險公司拿到你保費1萬元，
其中有2千是保險公司的成本費，
去除2千成本費後，只有剩下的8千才是用來投資的。
保險公司給你的利潤就是“8000*4.025%”。
所以實際利率往往低於預定利率。
不過，存的時間越久，成本費用會逐漸被時間覆蓋，實際利率也會慢慢接近預定利率。
2、實際收益率
實際收益率就是IRR。
IRR，俗稱年金險照妖鏡。
因為他考慮了資金在時間維度上的貨幣貶值，所以IRR更能反映真的的收益。
IRR越高，並不意味著到手收益越多，他只能代表資金利用率更高。
也可說，在時間的維度上的收益率更高。
無論是多麼複雜的產品，都能通過現金流，計算出年金險真實的收益率。
實際收益率越高，年金險產生的收益越可觀。
如果想要計算IRR，可以使用Excel中的irr計算公式。
不知道怎麼算的朋友，可以私信我，我會發一份教程給你。
至於預定利率和實際利率誰更重要呢？
打個比方：
如果將預定利率比作老闆和你談的底薪+績效，
實際收益率就可看做到手的薪資，
所以說，大家買年金也不用一味追求4.025%。
在不知道保險公司成本和利潤留存比例時，
多看看實際收益率。
3、萬能賬戶結算利率
現在開門紅年金熱銷，只因他配帶的萬能賬戶可以高利率二次增值。
像平安、國壽等公司，目前開門紅配帶的萬能賬戶的結算利率都在5%左右。
但萬能賬戶的結算利率並不能長久保持，他只意味著如今的收益水平。
幾乎所有的萬能賬戶結算利率都會下降。
能夠保持5%幾年的萬能賬戶，十中難尋一。
4、萬能賬戶保底利率
相對而言，更靠譜的利率還是數萬能賬戶保底利率。
萬能賬戶只有保底利率才會寫入合同，
無論保險公司賠了還是掙了都必須給的只有保底利率。
目前市面上保底利率最高為3%，而有些產品會低到1.75%。
保險代理人也許會和你說，保底利率低是因為公司將更多的錢用於投資，
雖然保底利率低了，但是結算利率會更高。
這時你就要好好衡量了。
萬一保險公司投資虧了，
你的幾十萬投資真的只拿1.75%利息，自己能接受嗎。
理財需謹慎，比起空口白話，合同上寫的才是真正的關鍵點。
只要不寫在合同上，多高的利率都有人敢忽悠。
買年金記住一點，保底利率越高越好。
5、最後說下
別看年金險什麼躉交、3年交、5年交、
這樣領取那樣領取，弄的五花八門賊複雜。
只要搞懂今天和大家談的4個利率，
就沒人能割你的韭菜。
