周末炸了个大新闻~
中国银行被银保监罚了5050万。
因为他发行的原油宝巨跌，大量客户亏损严重~
银行本该是放心托管钱财的机构，现在却暴雷层出不穷。
这5050万巨款也算杀鸡儆猴，好好规范下银行的操作。
但大家也要明白，投资有风险，买者需自负。
很多人投资真的非常不谨慎。
哪怕是0风险的年金险，也被坑了。
90%的人掉坑，
完全是因为
不懂年金险的这4个利率。今天我们就来谈谈！
1、预定利率
说到预定利率，大家听过最频繁的词可能就是4.025%了。
我以前介绍预定利率4.025%的产品时，
就有用户留言，怎么收益没达到4.025%啊？
很多人以为预定利率就是实际利率，其实不然。
预定利率，是需要去除成本费的，
假说你投保1万，保险公司拿到你保费1万元，
其中有2千是保险公司的成本费，
去除2千成本费后，只有剩下的8千才是用来投资的。
保险公司给你的利润就是“8000*4.025%”。
所以实际利率往往低于预定利率。
不过，存的时间越久，成本费用会逐渐被时间覆盖，实际利率也会慢慢接近预定利率。
2、实际收益率
实际收益率就是IRR。
IRR，俗称年金险照妖镜。
因为他考虑了资金在时间维度上的货币贬值，所以IRR更能反映真的的收益。
IRR越高，并不意味着到手收益越多，他只能代表资金利用率更高。
也可说，在时间的维度上的收益率更高。
无论是多么复杂的产品，都能通过现金流，计算出年金险真实的收益率。
实际收益率越高，年金险产生的收益越可观。
如果想要计算IRR，可以使用Excel中的irr计算公式。
不知道怎么算的朋友，可以私信我，我会发一份教程给你。
至于预定利率和实际利率谁更重要呢？
打个比方：
如果将预定利率比作老板和你谈的底薪+绩效，
实际收益率就可看做到手的薪资，
所以说，大家买年金也不用一味追求4.025%。
在不知道保险公司成本和利润留存比例时，
多看看实际收益率。
3、万能账户结算利率
现在开门红年金热销，只因他配带的万能账户可以高利率二次增值。
像平安、国寿等公司，目前开门红配带的万能账户的结算利率都在5%左右。
但万能账户的结算利率并不能长久保持，他只意味着如今的收益水平。
几乎所有的万能账户结算利率都会下降。
能够保持5%几年的万能账户，十中难寻一。
4、万能账户保底利率
相对而言，更靠谱的利率还是数万能账户保底利率。
万能账户只有保底利率才会写入合同，
无论保险公司赔了还是挣了都必须给的只有保底利率。
目前市面上保底利率最高为3%，而有些产品会低到1.75%。
保险代理人也许会和你说，保底利率低是因为公司将更多的钱用于投资，
虽然保底利率低了，但是结算利率会更高。
这时你就要好好衡量了。
万一保险公司投资亏了，
你的几十万投资真的只拿1.75%利息，自己能接受吗。
理财需谨慎，比起空口白话，合同上写的才是真正的关键点。
只要不写在合同上，多高的利率都有人敢忽悠。
买年金记住一点，保底利率越高越好。
5、最后说下
别看年金险什么趸交、3年交、5年交、
这样领取那样领取，弄的五花八门贼复杂。
只要搞懂今天和大家谈的4个利率，
就没人能割你的韭菜。
