大家好，歡迎來到艾優財經學院，上節課給大家講了P2P投資理財的一些投資技巧和知識。
這節課咱們講一下銀行理財產品，相信這個對於一些資金理財資金大於10萬以上的人來講，應該是不陌生的。
什麼是銀行理財產品呢？銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。
這個定義說的確實很蒙圈，其實簡單來講就是銀行針對客戶理財需求發行的產品，客戶購買獲取收益。
銀行理財產品多種多樣，按照期限可以分為3個月以內、3-6個月、6-1年以及1年以上，其中3個月以內是主要品種。
目前銀行理財產品主要分為資金池、銀信合作類、結構類以及QFII產品，投向主要有是三個，下面我給大家簡單說一下。
第一個是補充銀行資金池，主要是銀行用來避免上繳存款準備金，這樣的理財產品風險低，收益也低。對應的產品是保證收益型。
第二種是借給第三方企業，並由擔保公司擔保，這種收益比較高，但是風險也是大，因為擔保公司自身也會出問題。對應的產品是保本浮動收益型。
第三種是掛鉤某種價格的理財產品，這個最為複雜，例如掛鉤黃金價格，原油價格，外匯價格等，銀行使用理財產品在金融市場進行投資，最終與投資者共享投資收益，收益不固定，屬於風險和收益都搞的品種。代表是非保本浮動收益型產品。
目前銀行理財產品收益率：大多在3%-6%左右。
投資渠道：各銀行網點，官網，APP等。
好，最後講一下投資銀行理財產品的技巧，大家在投資時候如果能學會這五點，那麼對於一般理財產品的判別，購買，就容易多了！
第一，注意看產品是不是銀行自營的。
大多數人在買銀行理財時，會認為：只要是銀行出售的產品，就是銀行自己生產的，風險不會太大、甚至是絕對保險。這是很大的謬誤，銀行也是公司，和京東、蘇寧一樣，除了自營的產品，也幫別人代銷產品，比如，基金、保險、信託、黃金白銀等等。
這些產品跟銀行自營理財性質完全不同，有的風險還相當高，很多人、尤其是老年人，都吃過貨不對版的暗虧，有的甚至存款莫名變成了保險。所以現在銀監會也比較嚴格，要求所有銀行在推銷理財產品時，都要同步錄音錄像，當作日後證據。這也算是雙向保護吧，銀行不用擔心被“碰瓷”了，咱們也不怕被忽悠。到銀行買產品，記得主動要求雙錄。
那如何辨別呢？代銷的產品，一個很明顯的特徵是，合同上蓋的公章，不是銀行的，而是第三方機構，比如信託、保險、基金公司等等。
那麼究竟購買自營的還是代理的呢，我建議大家還是銀行自營的好，除了相對安全外，最重要的是後面如果出現問題，代理的會比自營的處理麻煩！
第二，票據、債券和貨幣才是真正風險低
近期，由於管理嚴格，銀行理財產品在變少，發售的多為預期收益率不太高、主要投向票據、債券和貨幣市場的。雖不承諾絕對保本，但適合絕大多數小白投資者。
需要注意的是，預期收益率和其他渠道的相關產品差別很小。在目前的金融市場上，真正能稱為“無風險”的，其實就剛才講的這三種投向。其實可以和貨幣基金媲美。
第三，小心選擇結構性產品
當我們討論銀行理財時，如果追求穩健、固定的收益率，一般建議大家買銀行自營的、非結構性的產品。那什麼叫結構性、非結構性？很簡單，就看合同裡的一些關鍵詞。
如果寫著資金被投向銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信託計劃、票據等等，就是非結構性的。
如果上面寫著投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數等等的，就是結構性的。買結構性銀行理財，收益波動性較大，而且不確定，到期有可能僅僅拿回本金，甚至虧損，當然收益也可能會更高。
對於很多人來說，選擇了銀行理財，肯定是不想冒風險吧，那麼還是選非結構的好。
第四，悉心讀理財產品說明書
買什麼東西都要看產品說明書，這是個好習慣！理財產品最關鍵看風險。
監管機構規定，不同風險評級的產品，只能銷售給對應評級以上的投資者。由於對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級採用了不同的符號。
風險等級排序：R1級至R5級，有五個等級，風險按由低到高排列。
一般而言，保證收益類理財產品，銀行會評定為最低風險等級，也就是一級的產品；非保本浮動收益類理財產品，根據投資標的以及投資比例的不同，會給出二級或三級的風險等級。
如風險評級為R2的產品，原則只能銷售給風險承受度評級為“穩健”及以上的投資者，不能銷售給評級為“保守型”或“謹慎型”的人。銀行如銷售超出其風險承受力的產品就有誤導銷售的嫌疑。
最後一個就是，牢記你的風險等級
風險等級一般根據理財產品的投資範圍、風險收益特點、流動性等不同因素來設定的。
包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)。
對於追求穩健的用戶來說，我建議大家買R1、R2級別的就可以了。R4、R5就顯得風險有些高了。順便說下，如果合同裡有“股票”字樣，那風險至少在R3以上。
至於大家最後投哪一類理財產品，我就不做建議了，因為畢竟每個人的風險承受能力不一樣，大家可以根據上面講的內容和方法去選擇。
