從直接降低貸款利率到拼團貸款利率打折,2月以來,多家銀行對消費貸款產品進行了“花式促銷”,熱度持續回升。但是零售貸款業務快速增長的同時,資本充足,也自然會導致個人貸款不良率攀升。
在融360|簡普科技大數據研究院統計的五家國有銀行中,郵儲、建行和農行公佈了消費貸的不良率。
數據來源:各銀行財報,融360|簡普科技大數據研究院整理
從披露的數據看,3家銀行消費貸的資產質量都有所下降,不良率整體控制落在1%-1.4%的區間內。其中,建行的消費貸不良率最高,為1.39%,同比上升了29BP;農行的不良率最低,為1.04%,但上漲幅度也高達23BP;郵儲的不良率為1.23%,其資產質量相對最穩定,同比僅上漲了4個BP。
融360|簡普科技數據研究 銀行花式促銷消費貸,不良率略有攀升
郵儲銀行的規模及增速排名第一,相信在很多人的意料之外,可謂是“低調”中的成長。目前市面上較少看到郵儲銀行對自家消費貸款產品的大規模宣傳,其財報披露,除了提供自營的“郵”系列全線上互聯網消費貸款產品外,郵儲銀行重視各類生態場景,並與多家互聯網平臺、電商平臺(如BATJ)等頭部流量機構合作,打通平臺端服務,這可能是郵儲發展消費貸業務較為成功的重要“秘籍”。另外,郵儲銀行的集團優勢也非常明顯,一方面集團有專業的中郵消費金融公司,在消費貸款的產品設計、獲客、風控等多個環節都可以給予郵儲銀行支持;另一方面,它還可以依託集團旗下大量的中國郵政網點進行獲客。
融360|簡普科技數據研究 銀行花式促銷消費貸,不良率略有攀升
與郵儲相比,工行在前期相對更加重視自有生態場景“融e購”的構建,試圖打造個人業務閉環。2019年工行提出全面打造“第一個人金融銀行”的戰略,開始深入推進消費金融場景共建。建行則一直極為重視零售業務,在零售端的多個指標都與工行不相上下,甚至超越工行。今年3月,二者都開始大力“促銷”其消費信貸產品,資質好的客戶可以給到最低4.35%的利率水平,工行近期更是在部分地區推出了一款名為“房抵e分期”的抵押消費類貸款產品,年化利率最低3.60%起;此外,兩者與多個外部場景的合作產品近期也頻頻出現在視野內。雖然雙方2019年的消費貸規模、佔比和資產質量均有所下滑,但根據一季度的表現來看,兩者今年在消費貸領域的動作都值得期待。
從零售角度來說,除了消費業務,銀行業還需要在理財業務上發力,過去幾年中國的消費貸款和信用卡增速非常快速,這使得信用卡的不良率有所上升。今年的理財業務持續壓量,使得銀行存款量較少,會處於一個風險較大的週期。
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