重疾險是幹嘛的，如果你拿這個問題問身邊的人，十有八九會說，當然是用來看病的了。
也不怪我們身邊的人對重疾險的認識有這個誤區，以為“買重疾險就是為了看大病用的”。有太多不專業的業務員是這樣給客戶講的，得了重大疾病，就拿錢看病，進一步促使大家加深了這個誤解。
如果您早就關注青爭君的文章，一定會有獨到的看法。您的答案一定是，錯！
沒錯，這裡青爭君要再跟大家強調，重疾險不是用來看病的！
您先彆著急來反駁我，下邊我們就來說說，為什麼重疾險不是用來看病的。
1.重疾險覆蓋的疾病範圍有限
中國保險協會和中國醫師會在2007年聯合制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，其中只是統一了最常見的25種重大疾病定義標準。
國內這幾年重疾險市場發展很快，尤其是互聯網的重疾保險，甚至有些重疾險條款中保障的疾病種類有上百種。
但是大家要注意，一定賠付的疾病種類依然只是在規範中規定的25種，很多其他疾病並不在賠付範圍內。
2.理賠條件苛刻
我們以發生率和理賠率最高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心必保疾病為例，來分別說明。
這六種重大疾病是很常見的重疾，也是屬於中國保險協會和中國醫師會聯合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中的疾病種類。只要是國內保險公司銷售的重疾險，不管是大公司的還是不知名保險公司的，對於疾病規定的條款都是一模一樣的。
① 惡性腫瘤
條款規定如下：
理賠必要條件：病理學檢查明確診斷。也就是僅有影像學和臨床經驗兩方面診斷出來的結果，保險公司並不是100%認可。對於這兩項檢查，經過了新冠肺炎的我們，都知道大概是什麼意思了，這兩項已經可以確認新冠肺炎了。但是對於惡性腫瘤還是不夠的。
惡性腫瘤要病理確診，就需要有標本。而採集標本，對於不同的病情、不同的患病部位比如腦部、不同的體況比如老人，採集標本的難易程度也不同，比如老人要採用手術的方式取標本的話，就不一定是可行的了。
所以，從合同的條款上來看，如果沒有拿到病理確診報告，是達不到理賠條件的。
② 急性心肌梗塞
條款規定如下：
理賠必要條件：上述四項要滿足三項。
您大概看一下也能知道，實際情況中，這四項不管是哪三項，都是非常危險的狀態，要求也算很苛刻了。
③ 腦中風後遺症
條款規定如下：
理賠必要條件：1.確診180天；2.滿180天后，還要保留上述3種障礙中的一種或以上情況。
換成通俗的話說，就是要確診腦中風以後，通過積極的治療，還要遺留了上述功能障礙，才算滿足賠償條款。
那麼，什麼事一肢機能完全喪失？
如果是上肢，就是從肩關節以下算一肢；如果是下肢，就是從髖關節以下算一肢。而且是完全喪失。
那麼，什麼叫肢體機能完全喪失？
如果是上肢，就是肩關節、肘關節、腕關節中的兩大關節僵硬，不能隨意識活動；
如果是下肢，就是髖關節、膝關節、踝關節中的兩大關節僵硬，不能隨意識活動。
語言能力完全喪失呢？
是指無法發出四種語音(包括口唇音、齒舌音、口蓋音和喉頭音)中的任何三種(比如拼音字母“b”，就是發口唇音)、或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞受傷害而患失語症。
咀嚼吐吞嚥能力完全喪失。
是指因牙齒以外的原因導致器質障礙或機能障礙，以致不能作咀嚼吞嚥運動，除流質食物外不能攝取或吞嚥的狀態。
6項基本日常生活活動又都是指什麼？
穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；
移動：自己從一個房間到另一房間；
行動：自己上下床或上下輪椅；
如廁：自己控制進行大小便；
進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中；
洗澡：自己進行淋浴或盆浴。
條款規定，這6項基本日常活動不能完成3項。
所以不管是上述3種功能障礙中的一種還是以上，基本上都達到了失能的狀態，條款也是很嚴格的。
④ 重大器官移植術或造血幹細胞移植術
條款規定如下：
理賠必要條件：
先看看重大器官移植術：
1.實施腎臟、肝臟、心臟或肺臟手術，這裡要注意，其他器官是不算的；2.必須是異體，同體不算；
其次，造血幹細胞移植術：
1.已實施了造血幹細胞移植手術；2.必須是異體，同體不算。
常見的移植手術都需要自己先拿出100多萬放在醫院裡面排隊等待器官，然後才有資格申請手術，等你做完手術以後，重疾險才會賠你，也就是說，在你最需要錢的時候，重疾險是幫不上忙的。
⑤ 冠狀動脈搭橋術
條款規定如下：
理賠必要條件：實施了開胸。
什麼是開胸手術，顧名思義，大家都很清楚，這裡就不多解釋了。
⑥ 終末期腎病
條款規定如下：
理賠必要條件：終末期，即確診後進行了至少90天的常規透析，或者實施了腎臟移植手術。
和器官移植相比，也是相當的苛刻。
那重疾險用來幹嘛呢
既然重疾險不是用來看大病的，它的作用是什麼呢？
我們先來說說重疾險的起源。
重疾險是由來自南非心臟科手術醫生巴納德發起設立的，起因就是這位醫生通過自己的醫術挽救病人的時候，發現大部分病人康復以後，由於沉重的醫療費用，不得不過早地去工作。
巴納德醫生說了一句非常有名的話，就是“醫學只能救人的生理生命，卻不能救家庭的經濟生命。我們需要重疾險，不僅僅是因為有人會離去，更是因為有人需要好好活”。
於是，1983年，伯納德醫生與南非一家保險公司合作，設計了世界首張重大疾病保險單。這個產品解決了病人在被確診重大疾病以後，將獲得的保險金作為生活康復的費用。
看到這裡，您應該明白重疾險的初衷，它是在保單受益人患了重疾以後可以繼續有尊嚴的生活，彌補住院期間的收入損失，把它理解為“收入損失險”可能更直白些。
最後，大家如果對重疾險或者其他健康保障還有什麼疑問，隨時歡迎大家留言。
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你若託付，我必不辜負！
