“錢錢大師姐”的專欄，以綜合性理財知識為主，包括股票、基金等，口號就是用大白話來講清楚金融知識。但眼下，大師姐還是打算先寫一些保險方面的內容，把基金啊，房產啊，都放一放。為什麼呢？因為這個領域最容易受人誤解。
然而，這個領域又不！得！不！重！視！
可惜，忽悠人的保險代理人太多，把這個行業搞得很烏煙瘴氣。大師姐作為第三方的中立客觀的經紀人，實在看不下去。（代理人和經紀人不一樣，大師姐對代理人深惡痛絕，具體看我的文章《 》）
所以本專欄，將來也會寫一些防騙指南什麼的，當然，那是後話。眼下，大師姐打算先寫一套《搞定保險5步驟》系列文章，給小白們作為科普入門。
第一步，不談實操，談點觀念。你得先明確，為什麼要買保險？你是不是真的要買保險？
大師姐不會死命勸你，只是先講講保險能幹嘛。至於對你有沒有用，自己拿捏。
思想犀利但文筆極差，我最崇拜但也是最討厭的風險管理大師，《黑天鵝》與《隨機致富的傻瓜》的作者，納西姆·塔勒布，曾經在其書裡提到了一個叫偏態的概念。在現實生活中，概率分佈不像書上說的那麼平均，往往是偏態的。
啥叫平均？就像數學書上說的正態分佈一樣，中間大，兩頭小。比如感冒，偶爾來幾下，發燒個幾天，很難受，但過兩天就好了。然後過幾個月，哎呀又感冒了……
感冒，就是一種風險，但這種風險真的無關緊要，它的發生有一定的概率，一旦發生了，你得難受幾天，但損失也不會很大。拜託，你感冒還買保險呢？錢太多啊？
那麼啥叫偏態？通俗來說就是，某個事情，發生的概率很低。可一旦發生了，事情就大條了。
比如：核戰爭。發生的概率極低，可一旦發生了試試？
再比如：2020年的肺炎疫情。這真是人類歷史上罕見的大流行病，幾百年才遇到一次。可你遇到一次試試？
再說個實在的：人類患癌的概率很低，但你患一次試試？說不定這第一次也就是最後一次了。
概率低，但一旦發生了，將是滅頂之災。這就是偏態。
可惜，現實生活中的概率分佈，大部分都是偏態。
今天我刷到一篇文章，真的太感慨了：Airbnb（愛彼迎）撐不下去了！這就是偏態。愛彼迎，幾年前風光無限，妥妥的獨角獸，大師姐去年和前年都去日本玩了一遭，酒店都用愛彼迎。誰想到今年它撐不下去了？我也有很多朋友做旅遊的，開旅館的，因為大師姐人在廈門，這是一個很典型的旅遊城市，前幾年做旅遊的都盆滿缽滿。但就在今年，曾經一天大幾千，好幾萬的營業額，一夜之間，全部歸零……請問在2019年10月國慶黃金週期間，這些數錢都數不過來的旅館老闆們，會想到自己會有這麼一天嗎？一夜之間，全部歸零……
這就是偏態，它發生的概率極低，可是一旦發生，將是滅頂之災。
好了，你知道偏態有多可怕了，而保險，就是用來解決偏態的，也就是“花錢消災”。是的，這些事發生的概率很低，你可以無所謂，自認為幸運星照耀，不會成為那個倒黴蛋。所以很多人也並沒有配置保險。大師姐自詡為中立客觀的經紀人，不會像代理人一樣死勸。但尤其是有老有小，成家立業的親們，能否承受這生命不能承受之重，自己把握。
所有五花八門，眼花繚亂，成百上千的保險產品，其實逃不出這4類：
1，壽險
通俗來說，就是人死了就賠錢。人總要掛的吧，但一輩子就掛這麼一次，概率極低，但只要一掛，真的就一了百了了。如果在不合適的時候掛掉怎麼辦？孩子誰來養？父母誰來照顧？一旦這個“偏態”發生了，你是否會有牽掛？那好，你需要壽險來賠家人一筆錢，好讓他們能夠繼續生活下去。如果你無牽無掛，可以灑脫地一走了之，請隨意。
2，重疾險
通俗來說，就是得了某些重大疾病而賠的錢，典型的例子，癌症。現在醫療手段很發達了，癌症不一定會掛掉（掛掉還有壽險賠你呢）。但是，你得住院吧？家人得來照顧吧？癌症有5年的生存期，就算能挺過去，這5年總會有損失吧？大師姐的父親，5年前得了腸癌，全家人沒日沒夜地陪伴。後來轉移到肝，全家人又得搬到上海去，就住在中山醫院後面的小區裡，人手不夠，我爸的親姐姐，也就是我大姑，再一起過來。醫療費幾十萬，收入損失幾十萬，中山醫院後面的小區又賊貴，因為都是來治病的，都是剛需……當時情況很不樂觀，我們都差點賣房子治病了。而與此同時，大師姐的一個同學的父親，沒錢治病，乾脆破罐子破摔，至於後面有沒有治，真的不敢去問了。為了防止這個風險，你需不需要配置重疾險？如果你是土豪，請隨意。
3，醫療險
就是咱都知道的“醫保”，賠你治療費。但光有醫保不夠啊，保額有限，有些藥還不給保。如果是前面說的“正態”分佈倒還好，偶爾感冒一下，保了。偶爾拉肚子，保了。但假如你得了一種病，又不在重疾險規定的範圍內，進口藥又要好幾萬呢？所以咱平時的醫保，真的遠遠不夠。好了，如果你自信身體健康，這輩子都不會得病，就算得了也能拿出好幾萬甚至幾十萬來治，那你隨意。
4，意外險
這個就好理解了，而且種類繁多，任何意外都能保。坐飛機的時候多花個5塊錢，萬一飛機失事怎麼辦？出國旅遊買個保險，萬一行李被偷了怎麼辦？車險也有很多屬於意外險，刮蹭了，泡水了，怎麼辦？但我們擔心的，是低概率，但損失巨大的“大意外”，比如摔斷了腿，殘廢了，殘而不死，對後續的人生都是一種折磨。如果哪天意外比明天先來，你有幾十套房，躺在床上還能賺錢，不在乎殘疾帶來的影響，那……你隨意。
好了，大師姐已經把第一步驟講完了。總結一下，我們生命中承受的風險，最怕的是“偏態”，也就是低概率但損失巨大的風險。因為概率低，很多人就忽視，覺得自己不會是那個倒黴蛋。但不怕一萬就怕萬一呢？你會碰到的風險，無非分為4大類：死亡、重疾、大病、殘廢。有的人真的自信滿滿，而有的人幾十套房，覺得就算髮生這些事也不需要擔心，所以不需要配置保險，那大師姐尊重你的選擇。但我相信，一旦任何一種風險發生了，對絕大多數人來說，都是生命不可承受之重……
先讓我喝口水，明天再寫第二步驟：如何分析自己的需求。
作者：真名向舒涵，廈門大學碩士，筆名錢錢大師姐，曾任職於中信銀行及國內知名私募機構投資總監。
