一旦開始盤點,文章就短不了。
給大家打個預防針。
不過閱讀門檻並不高。
大家可以放心看。如果想盡快知道答案,可直跳到文末看扒姐的總結。
01
扒姐在年前,就做過一個2019年重疾險產品的大測評。看過那篇文章,你會發現:
市場上,優秀的產品,在保障對應價格上,一定是各有所長。
而非哪個單品對其他產品,有碾壓性的優勝。
因此,在互聯網保險這個比較透明的市場裡,有一句經典的話,叫:好保險,因人而異。
當然,即便是這樣:
很多小夥伴,在買保險尤其是買四大必備險種裡,最重要、又最貴的保險-重疾險上,還是有很多視野盲區的。
因此,很有必要在做產品對比之前,說幾個買重疾險的小細節:
1)保費貴不貴,要相對保額來看。
買保險,就是買保額。
在寫這篇文章的時候,就一位小夥伴給我發來保單。說,線下買的保險,也不貴。給父母買的,也才繳費也4000多啊。
真的,還有相當的人群買保單,只單純看保費的。
但打開保單一看:
保額才6萬。
最主要這6萬還是賠身故的,重疾保額只有5萬。
且這份保單還要繳15年哦。算下來的總保費6萬多。
網絡傳說中的交6萬賠5萬傳說本尊?!
繳的錢比賠的錢還多,一點槓桿都沒有。買這種險,純粹是給保險公司打工的。
那麼在保額,保費上,怎麼樣才算是買的划算呢?
這裡給大家一個相對可靠的標準:
至少至少保額/總保費>1.8.
才相對划算。
槓桿在1.8-1.4之間是最雞肋的產品,食之無味、棄之可惜。
如果槓桿<1.4的,就果斷退掉;大家可以用這個標準,去測算一下自己的保單。
2)繳費年限,選20年,還是30年?
做過保費測算的小夥伴就會發現:選擇20年繳的總保費,比30年總保費少。
比如:30歲男性買50萬保額達爾文2號,選擇30年繳,每年保費:5965。總計保費:178950元。
20年繳總保費比30年繳總保費,少2萬零50塊。
那麼是不是選擇20年繳的更划算呢?
並不是的。
以上面的案例為例:
假設那位買達爾文的男性,在第21年罹患重疾。那麼選擇繳費20年,保費已經繳完;
選擇繳費30年,則剩下10年的保費都不用繳了。
所以,繳費20年,與繳費30年。一定是選擇30年繳更好:年繳保費壓力小,保險的槓桿也更大。
3)買終身,還是買只保到80歲?
仍然以上面例子舉例:30歲男,買達爾文2號50萬,保到80歲/30年繳,年繳保費只需要:4935元。
保終身要5965.
保到80歲,比保終身便宜不少錢。
何況看起來,人的壽命在80歲也已經很長了。是不是就買保到80歲更好呢?
如果是預算十分有限:那麼當然買保到80歲也不錯。
因為,相比保障期限,用有限的預算換取更高的保額更重要。
但如果是預算寬裕,當然買終身更重要。
因為能保障疾病的險種,就兩種:醫療險與重疾險。
人到80歲(有的甚至到65歲),醫療險鐵定價格已經高到買不起。那麼沒有了醫療險,到80歲之後重疾險就是唯一的依靠。
如果重疾也只買到80歲,那基本80歲之後就什麼商業保險就沒了。
因此,重疾險能買終身,一定是建議買終身。
4)買重疾險,保障要全。
產品的基礎保障裡:重疾、中症、輕症,三者皆有是標配。
尤其,9大高發輕症一定要包含:
1.極早期惡性腫瘤或惡性病變(原位癌);2.不典型的急性心肌梗塞;3.輕微腦中風;4.冠狀動脈介入手術(非開胸手術);5.心臟辨膜介入手術(非開胸手術);6.主動脈內手術(非開胸手術);7. 視力嚴重受損;8.特定面積Ⅲ度燒傷(面積比例在10%-20%之間);9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤;
有條件,可買癌症2次賠付的重疾險。
來給高發且容易復發的癌症,做更多的風險保障。
02
那麼,要買到最划算,重疾險應該怎麼挑呢?
現在市場上,優秀的重疾險,基本是:重疾+中症+輕症,標配。
在我們之前所寫的:2019年重疾險盤點裡。也已經基本梳理出:重疾險價格梯隊。
最實用、極致保障的買法,就這3類:
1)基礎保障(重疾+中症+輕症),保到70歲/80歲。
適合預算極為有限,剛需上車人群。
2)基礎保障(重疾+中症+輕症),保終身。
適合預算正常,可保險配置一步到位人群。
3)基礎保障(重疾+中症+輕症)+癌症2次賠,保終身。
適合預算小康人群,買保險可一步到位。
那麼,要買第一類:
要買最划算是哪款呢?
直接上參賽選手:
1)人保-健康福(保20年/30年);
2)百年-康惠保旗艦版;
3)瑞華-康瑞保;
4)海保人壽-芯愛重疾;
5)崑崙-健康保2.0;
6)和泰-超級瑪麗2020;
7)國富人壽-嘉和保;
橫向測評一下:
說實話,相互之間保障相差不是很大。
那麼這個梯隊買保險,最重要的就是要省錢。
直接說結論:
保到70歲,女性選瑞華-康瑞保最划算。價格最低。且有40歲前投保,前10年重疾額外賠30%的增保功能。
男性買保到70歲的產品,最低價則是:國富人壽-嘉和保。
這款產品的增保功能,比瑞華-康瑞保還好一點:它只要投保前15年、且出險年齡在51週歲前,重疾就可額外賠50%。
它價格還最低哦。
30歲男性,買50萬。每年的保費只需要3040.價格真的是很感人了。但嘉和保,有一個小缺點:相對高發的輕症:慢性腎功能衰竭,不保。
這個問題大嗎?
說大不大,說小不小。
慢性腎功能衰竭,算次高發輕症。
慢性腎病,不是那種快速至重至死的疾病。如果確診慢性腎功能衰竭,療養得宜,恐怕10年都不會尿毒症(重疾)。
那麼如果沒有賠付,相對可惜。
如果特別在意這點,那麼男性買保至70歲,同選瑞華-康瑞保。
保到80歲,則選:和泰人壽-超級瑪麗2020。男女都適合。極致低價,且同有增保功能。0-40歲投保,前15年重疾都能額外賠50%保額。
第二個梯隊:基礎保障,保終身。
哪款最划算?
這個梯隊產品,有5個優選項,有:
1)崑崙-健康保2.0;
2)大家-超惠保;
3)百年-康惠保2020;
4)和泰-超級瑪麗2020;
5)國富-嘉和保;
橫向測評:
5個產品,價格都相差不大。
直接說結論:
單次重疾保終身,極致低價,純保障:女性買大家-超惠保。
價格全網最低。
但女性大點的年齡,比如41週歲及以上人群,想買極致低價重疾險,就只能選健康保2.0.
因為超惠保,最高投保年齡只到40週歲。
男性,純保障極致低價,不用說,仍然是:國富-嘉和保。
優劣我們上文都提過:極致低價,但高發輕症:慢性腎功能衰竭,不保。
如果在意這點:
則基礎保障、保終身的最優選裡,則選和泰-超級瑪麗2020.低價,且保障最優。
第三梯隊:基礎保障(重疾+中症+輕症)+癌症2次賠付。
買哪款最划算呢?
能上榜PK的選手有這些:
1)百年人壽-康惠保2020;
2)和泰人壽-超級瑪麗2020;
3)信泰人壽-超級瑪麗2020max
4)三峽人壽-達爾文2好;
5)海保人壽-芯愛2號;
這個梯隊裡,扒姐刪除了:國富-嘉和保。
已經帶癌症2次賠付,證明預算比較寬裕。因此,就不再考慮“嘉和保”,這款輕症保障略有缺陷的產品了。
新增了癌症有新賠法的海保人壽-芯愛2號。
那麼橫向比較一下:
直接說結論:
如果在癌症2次賠付裡,挑最便宜的,那麼選百年-康惠保2020.
男女買,都最便宜。
但在
達爾文2號,60週歲前,重疾都可額外賠50%。它相對超級瑪麗2020max的優勢,就是便宜。
超級瑪麗2020max,價格略貴。
但有3個大優勢:
1)重疾額外賠,比達爾文2號,多一年。達爾文2號60週歲不能賠,超級瑪麗2020max可以。
2)輕症首次賠45%,達爾文2號只40%;
3)多一個心血管復發2次賠的機會。達爾文2號沒有。
最重要的是:
達爾文2號,開年之後,調整了核保標準:
甲狀腺結節2級、乳腺結節2次,都除外責任承保。超級瑪麗2020max標體承保。
因此,價格貴一點。
但現在高保額的癌症2次賠付重疾險,信泰-超級瑪麗2020max,比達爾文2號更有優勢了。
這個梯隊裡,還有個值得講的產品,就是新產品:
海保人壽-芯愛2號。
芯愛2號,延續芯愛重疾專注心血管疾病保障的特色。它的基礎保障裡,添加了:
5種心血管重疾2次賠。
5種心血管輕症2次賠。
不過,這兩個2次賠只賠同一種心血管,間隔期1年;新發的不賠。
當然,這款產品亮點,僅只這一個:價格高漲這麼多,仍然沒大說服力的。
芯愛2號,還有一點優勢是:
它的癌症2次賠,復發不是同一間隔3年,再做2次賠。
而是:只要確診癌症1年之後,人還在治療,就可以申請20%理賠。一共可以連續申請3次。
也就是,如果抗到第三年,芯愛可以總共再拿到60%的保額。
看起來,比正常間隔3年的癌症2次賠,拿到的保額少。
但實際上,如果間隔3年再癌症2次賠的重疾險,如果人沒抗到3年。只抗到1年、2年,那麼這種賠法,一毛錢拿不到。
但芯愛2號,能再拿到20%、40%。
那麼,芯愛2號的優勢就出來了。再次拿到惡性腫瘤的理賠款,概率要高得多。
所以,這不是這個產品的劣勢,而是優勢。
當然,因為它惡性腫瘤2次、3次拿到賠付的幾率更大。再加上,5種心血管重疾/輕症,都有2次賠付保障。
男性心血管疾病發病率又更高。
因此,這個產品,男性買是這個梯隊產品裡,最貴的
女性買,卻很有優勢。
它比達爾文2號、超級瑪麗2020max都便宜。
那麼這幾款到底怎麼選呢?
心血管疾病發病率高,那跟癌症的發病率沒法比。各大保險公司理賠年報,惡性腫瘤理賠率最低的,也超過50%。
所以,用心血管2次賠換癌症2次賠,私心仍然覺得不划算。
因此,最好的癌症2次賠,仍然選超級瑪麗2020max最優。
次優選,變成達爾文2號。
如果是,身體狀況不允許投保這兩款,再選芯愛2號。因為,它健康告知更寬鬆。
想買個最便宜的,那麼選康惠保2020.
康惠保2020還有2個優勢就是:
支持醫保卡外借核保。很多產品,都不支持呀。此外,康惠保2020,附加男女特定特疾賠付,價格便宜。
想著重添加男/女高發重疾雙倍賠的,
03
最後,我們來全部彙總一下:
1)預算極為有限,想買只保到70週歲的小夥伴。
女性最優選:瑞華-康瑞保;男性選:國富-嘉和保。如果介意“慢性腎功能衰竭”的輕症賠付缺失,則男性也選:康瑞保,最划算。
買保到80週歲,最優選:則是和泰人壽-超級瑪麗2020.
2)買重疾單次賠付的終身重疾險,女性最優是:大家超惠保。如果健康狀況不允許,或者年紀超過40週歲,那麼選崑崙-健康保2.0;
男性最低價,則仍然是:國富-嘉和保。當然上文說過,它有個小缺陷。如果介意。
則男性買最優選:和泰-超級瑪麗2020.
3)癌症2次賠重疾險。
最優選,為:信泰-超級瑪麗2020max;
尤其乳腺結節/甲狀腺結節2級人群,超級瑪麗2020max更優。
次優選,為:三峽-達爾文2號。
高保額癌症2次賠付重疾,更便宜。
要選最便宜,或者偏好添加男/女特定重疾賠付者,則選百年-康惠保2020.
如果有家族心血管病史的小夥伴,則選芯愛2號。
這款產品,附加惡性腫瘤醫療金,尤其女性投保有優勢。
好啦。盤點完成:
2020年的開年重疾險,想買最划算的:這9款產品裡,儘夠挑了。