中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组于2019年10月中下旬在全国30个省(自治区、直辖市)对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。从当前掌握的资料看,这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。
城镇居民户均总资产超300万
从图中我们看出来,各省居民家庭户总均资产已经超过了300万元。其中北京和上海的户均总资产最高,分别为892.8万元和806.7万元。其中,北京居民家庭户均总资产约为新疆居民家庭的7倍。大部分省份还是处于平均值下。值得一提的是,尽管城镇居民家庭总资产均值为317.9万元,但是中位数仅为163.0万元。户均资产和中位数资产相差154.9万元,表明居民家庭资产分布不均。将家庭总收入从低到高排序,总收入最高20%家庭所拥有的总资产占全部样本家庭总资产的半数以上。其中,收入最高10%家庭户均总资产1204.8万元,是收入最低20%家庭户均总资产的13.7倍。
各省居民家庭户均总资产
城镇居民家庭住房拥有率为96%,户均拥有住房1.5套
调查显示,我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%,收入最低的20%家庭住房拥有率也有89.1%。
结果还显示,有一套住房的家庭占比为58.4%,有两套住房的占比为31.0%,有三套及以上住房的占比为10.5%,户均拥有住房1.5套。
家庭实物资产构成情况
房贷是家庭负债的主要构成
负债用途看,房贷是家庭负债的基本构成。有负债的居民家庭中,76.8%的家庭有住房贷款,户均家庭住房贷款余额为38.9万元,占家庭总负债的比重为75.9%。
负债来源以银行贷款为主,房贷为家庭负债的主要构成。从负债来源看,城镇居民家庭的负债以银行贷款为主。有负债的居民家庭中,户均银行贷款49.6万元,占家庭总负债的96.8%。银行体系外的负债占比低,仅为3.2%
居民家庭负债分布情况
上面数据说明以下几个问题:
一、中青年群体负债压力大
调查显示,中青年群体负债压力较大,债务风险相对较高。户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力,负债现象更为普遍,债务负担相对较重,偿债压力相对较大。
二、房贷占家庭资产比重过高
调查结果显示,户均家庭住房贷款余额为38.9万元,占家庭总负债的比重为75.9%。并且家庭资产以实物为主,住房又是实物资产的主要构成。我国城镇居民家庭资产以实物资产为主,户均253.0万元,占家庭总资产的八成。也就是说,家庭的资产大多数都投资到住房上去了。房价房贷依旧是跟家庭经济挂钩的最大关系体。
三、部分低资产家庭资不抵债,违约风险高
受调查家庭中,总资产低于10万元的共有792户,这些家庭的资产负债率为30.7%,远高于其他家庭,其中有106户家庭的资产负债率超过了100%。这106户家庭多数无房无车,仅有少量存款,户主主要从事个体经营或其他职业,没有稳定收入,负债却相对较高,一旦遇到意外情况,违约风险较高。
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