重疾险由于保障内容复杂、保费支出较大，在购买时往往十分纠结，纠结于购买的必要性、纠结于如何配置和选购。
本文就为大家分享以下几个话题：
重疾险是什么，购买的必要性
重疾险的产品类型
重疾险的配置与选购要点
推荐几款最值得买的重疾险
01
为什么要买重疾险？
商业重疾险是被保人达到了合同条款约定的疾病状态，即赔付保额的产品，属于赔付型保险。一般按20或30年缴，保障至终身。
例如买了100万保额的重疾险，如果确诊了合同中约定的癌症，即可获得100万的赔付。至于这笔钱用来治病还是旅游，保险公司管不着。
很多人质疑有了社保、重特大疾病补充医疗保险，甚至公司也给买了重疾险，还有必要再买商业重疾险吗？
回答：有必要。
首先，社保、重特大疾病补充医疗保险与商业重疾险的功用不同。前者用于医药费用的报销，后者用于因重疾造成的收入中断、康复费等。
其次，即使公司给员工购买了的商业重疾险，也存在着以下问题：
保额不一定够。罹患重疾一般有5年康复期，大概率3-5年无法工作，而家人的日常开支、自己的康复费、营养费却少不了。因此，保额至少要年收入的3-5倍。不能保证终身。公司给员工买的商业保险都是一年一买，很可能哪年出现各种情况就不给员工买了；此外，也不能保证终身就职于同一家公司。可能有人就想：那等到万一没有了公司买的重疾险，自己再去购买商业重疾险呗!
不建议。一是因为同样保额保终身的重疾险，年龄越大，所要交的总保费就会越贵；
二是因为随着年龄增大，身体出现一些健康问题，很可能就买不了商业重疾险
因此，无论是否有社保、补充重疾医疗险，以及公司购买的重疾险，都建议趁年轻、趁身体健康购置一份。
即使一辈子安然无恙，没有得到大病赔付。所买的带身故责任重疾险，也能在自己百年身故后，赔付给家人一笔不小的遗产。
02
重疾险的产品类型
随着保险市场的不断发展，重疾险产品的分类也越来越多，以下介绍两种主流的分类方法下不同类型的重疾险。
一、消费型VS储蓄型VS返还型
消费型：不带身故责任，一辈子不生病，保费就贡献给保险公司了。
优点：杠杆最高，以低保费获得高保障
配置建议：
不建议单独购买消费型，但可作为重疾的补充搭配，除非经济预算过低。
因为必须达到理赔标准才能得到赔付，有些人即使罹患重疾，但如果还未达到理赔标准就身故，就无法得到赔付。
例如，重疾中关于深度昏迷有96个小时的标准，曾有客户昏迷90小时身故，不带身故责任的消费型重疾险无法理赔。
储蓄型：带身故责任，即使一辈子不生病，身故也能赔付保额给在世的家人，总之一定能得到赔付。
优点：无论如何都能得到赔付
配置建议：
优先考虑。人终有一死，迟早能得到赔付。并且年老时现金价值较高，可考虑退保作为补充养老金使用。
返还型：到期返还保费，但保费昂贵、保障责任较差
优点：保费不会被消耗掉。
配置建议：不建议。普遍保费太贵，多缴的钱用来理财，收益更高，保障更好。
二、单次赔付VS多次赔付VS癌症二次赔付
单次赔付型
重疾仅赔付一次。保障单一、价格便宜，适合经济预算不足人事的基础重疾保障。
多次赔付型
罹患过重疾的人普遍身体健康不如常人，罹患其他重疾的几率也更高。但因为罹患过重疾大多被保险公司拒之门外了，基于这些因素多次赔付型保险诞生了。
多次赔付型重疾险根据是否分组，又可分为分组多次赔付型和不分组多次赔付型。
其中，分组多次赔付型将重疾的病种分成几组，每组重疾只能赔付一次，因此必须是罹患不同组别的重疾才能获得多次赔付。
分组多次赔付型重疾险关键在于分组是否合理，即是否将以下高发重疾分在不同组别：恶性肿瘤（即癌症）、重大器官移植术、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、终末期肾病。
不分组多次赔付型重疾险如字面意思，不限制重疾的分组，只要间隔期外罹患二次重疾，即可获得多次赔付，但保费较高。
多次赔付型重疾险保障较全，如果预算不足可选择分组多次赔付型。
癌症多次赔付型
癌症可额外多次赔付。例如首次罹患癌症，3年或5年后若存在癌症的持续、复发、转移、新发等，可获得额外赔付。
癌症作为最高发的重疾，且容易复发、转移，因此建议患癌率较高的女性首选癌症可多次赔付的产品。
03
重疾险的配置要点
前文提到，重疾险的功用是为了弥补3-5年收入的中断、营养费、康复费等，如果保额过少，它能起到的作用就不大。
因此保额充足是关键，特别是对于家里有孩子要养、房贷要还的家庭来说，保额充足更重要。
以20万年薪为例，年收入的5倍就需要100万保额。如果预算有限，建议搭配消费型、定期保障的重疾险，优先把保额做足。
重疾险保额：重疾一般有5年的康复期，保额以5年左右的年收入为宜；
保费预算：总保费占家庭年支配收入的10%-20%为宜。
04
重疾险的选购关键点
重疾责任
赔付次数：2-3次最合适，3次以上意义不大；
分组：不分组的多次赔付最好，分组多次赔付关键看分组是否合理；
间隔期：越短越好，目前较优的间隔期为180天；
赔付比例：一般100%赔付，个别情况有额外赔付，越高越好。
中症责任
最好有中症责任，可以提高理赔率和赔付额。
赔付次数2-3次为宜，赔付比例普遍50%，越高越好；最好不分组，无间隔期，包含高发中症。
轻症责任
赔付次数2-3次为宜，赔付比例普遍30%起，越高越好；
最好不分组，无间隔期，包含八大高发轻症（极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸）、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤及脑血管瘤）。
癌症多次赔付
最好有。癌症是最高发的重疾，也很容易复发、转移、持续，特别是女性，癌症的发病率更高。因此有必要选择癌症可多次赔付的产品。
赔付次数2-3次为宜，赔付比例普遍100%,越高越好；
间隔期：目前最优的间隔期为3年，越短越好；
保障内容：最好包含癌症的新发、复发、转移、持续，不限制首次重疾是否为癌症。
身故责任
赔付保额>赔付保费>无。
最好选择身故赔付保额的产品，若未达重疾理赔标准即身故，也可以获得赔付；即使一生康健，也可给亲人留下一笔宝贵的财富。
健康告知
保险是逆选择比较强的，如果身体有些健康异常，可选择的产品就有限了，有可能面临加费、除外或拒保。但不同保障公司和产品的核保标准不一致，可尝试多家投保，根据核保结果选择最优的产品。
例如甲状腺结节，很多产品会除外承保，但也有部分产品可以标体。
切勿相信不用健康告知或告诉你有两年抗辩期的业务员，否则，后面保险公司拒赔，就得不偿失了。
关注产品条款本身胜过品牌
所有保险产品的理赔都是按照合同条款来定的，不存在大公司理赔容易，小公司理赔难。
即使保险公司存在清算倒闭的情况，根据保险法第九十二条的有关规定，我们的保单也一定会有其他保险公司接盘，利益不受影响；
因此，选择保险产品应以保障内容、产品条款以及自身需求为优先考虑要素，无需太过介意保险公司品牌。
05
最值得买的几款重疾险推荐
根据上文提出的重疾险选购关键点，以下就不同类型的重疾险推荐8款市面上最值得买的重疾险产品。
不含身故责任（消费型）
最简单、便宜的重疾险
产品推荐
这两款消费型重疾险在保障内容上都十分优秀，包含中症责任和高发轻症，价格也做到了极致。因此，对于预算十分有限，或者用于搭配其他重疾险做高保额的人来说，都是非常不错的选择。
此外，昆仑的健康保2.0还可额外附加癌症二次赔付，仅需间隔三年，包含癌症的新发、复发、转移、持续，保障十分优秀。
重疾单次赔付，含身故责任
无病身故，也能得到赔付。
产品推荐
复星的康乐一生2019在重疾单次赔付、含身故责任的产品中做到了极致，轻症赔付比例不仅高，还逐次递增，价格也十分极致。同样保额，更好的保障，价格比某福便宜了40%不止。
如果不附加癌症二次赔付责任，康乐一生2019性价比最高，优选这款。
这两款产品的癌症二次赔付条件也是目前市场最优，间隔三年，包含新发、复发、转移、持续，附加此责任的价格相当，都是不错的选择。
重疾多次赔付，含身故责任
分组与不分组多次赔付
产品推荐
天安健康源2019增强版的保障内容十分豪华，不仅赔付次数多，赔付比例也是最高的。此外，还有恶性肿瘤多次赔付，但遗憾的是需间隔五年，且必须是首次癌症得到缓解才能二次赔付。
保费方面，因为是20年缴费，虽然年缴费看起来较高，但总保费仅比单次赔付型产品高10%左右。
同方全球的康健一生新多倍保由于是不分组的多次赔付，重疾、中症、轻症均有3次赔付责任，且赔付比例不低。因此相对于不分组的产品价格较高。
重疾多次赔付，含癌症多次赔付
不同重疾可多次赔付，癌症也可额外多次赔付，包含癌症的新发、复发、转移和持续。
产品推荐
光大永明的嘉多保是新出的产品，首次重疾可赔付120%保额，变相提高了20%性价比。在保障内容和价格上也无可挑剔，在乎保障齐全和预算有限的都可以考虑这款。
信泰的百万无忧看似保费更贵，保障内容还不如嘉多保，但其有一个特别的亮点是不限制同一原因引起的多次重疾，仅赔付一次。
不要小看这个亮点，这直接关系到例如肝癌患者进行肝移植以及白血病患者进行骨髓细胞移植能否以两次重疾进行二次赔付。
虽然大部分多次赔付型重疾险中都有这条限制条款，但信泰的百万无忧没有此限制，相当于放宽了重疾二次赔付的条件。
06
小结
以上介绍了重疾险的功用、配置与选购要点，以及产品推荐。建议大家根据自身的需求和预算，选择适合的产品。
消费型：康惠保旗舰版、健康保2.0；
单次赔付+癌症二次赔付：康乐一生2019、超级玛丽旗舰版
分组多次赔付：健康源2019增强版
不分组多次赔付：康健一生新多倍保
多次赔付+癌症多次赔付：嘉多保、信泰百万无忧
当然，市场上不只以上优秀的产品，如果你对这8款产品的保障还是不清楚、健康告知不通过或者想咨询其他产品意见的，可以加微信（18682325827）咨询。
来源|小保仙，全网统一ID