2020年3月31日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，并向全行业征求意见。
修订后的重疾险，疾病定义发生了哪些变化：
这次的主要有4个重要的变化，分别是：恶性肿瘤重新定义、疾病种类分级扩容、轻度疾病保额、产品增加其他疾病的条件限制。
第一个变化：重度疾病中的恶性肿瘤被重新定义
原位癌不在恶性肿瘤的保障范围内，甲状腺癌虽然没有被剔除，但会按照等级来区分赔付比例。
第二个变化：疾病种类分级扩容
原来重疾险中包括25种重大疾病，新修订的重大疾病扩充到了31种，也就是说，原来的疾病种类还在覆盖范围内，但通过分级制度，把“重大疾病”分为“重度疾病”和“轻度疾病”两类。这样，原来的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种疾病，就被分成了严重/轻度恶性肿瘤、较重/较轻急性心肌梗死、严重/轻度脑中风后遗症，就由原来3种变成了6种。另外，还新增了3种重度疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
也就是说，修订后，重大疾病有31种，其中重度疾病28种，轻度疾病3种。
第三个变化是：限定轻度疾病保额
之前买重疾险，一旦出险就要100%赔付保额，但疾病分级后，如果是轻度疾病就不会按保额100%赔付，会有一定的赔付比例，但具体比例就由各家公司来定。
对于轻度疾病的保额，限定了最高赔付比例为20%。
第四个变化是：重疾险产品可以增加其他疾病，但增加了限制条件。
以前的规定中，除了那25种疾病，保险公司在设计重疾险产品时可以增加这25种以外的其他疾病，而且对疾病种类几乎没有限制。
所以，你会看到市面上很多重疾险保障范围远远超过25种。
为什么要修订：
主要变化是这四点，还有一些细节变化，如果你感兴趣的话，可以查看这次修订稿原文。上一次修订，还是在13年前，为什么要作出这次修订呢？
首先，目前用的重疾规范确实已经不能满足行业的发展和消费者的需求了。
现在保险公司设计的重疾险产品，其中关于保障的疾病范围设置，还是按照2007年保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的。
但这已经过去13年了，很多疾病的发病率和治疗手段都发生了变化，可能原来是重大疾病的，现在已经是轻症了。虽然还是同一种疾病，但因为严重程度不同，对人体的伤害也完全不同了。
就比如甲状腺癌，在原来的重疾定义中，它是恶性肿瘤。但现在，甲状腺癌发病率高，但治愈率也很高，而治疗费用也相对较低，如果继续把它归为重大疾病，一旦确诊，100%保额赔付就不太合适了。
第二点，修订重疾定义可以进一步达到国际通行标准。
而且随着市场发展和医疗技术的进步，未来重疾定义还会修改，这一点在这次保险行业协会的修订版文件中也有提到，保协将会建立行业疾病定义长效管理机制，原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，然后根据评估结果来决定是否开展修订工作。
那这次修订，对我们普通消费者到底有什么影响呢？
首先重大疾病数量增多，可以给消费者提供更全面的保障。
其次是，理赔条件会更加明确，国际理赔标准是偏重治疗手段的，比如恶性肿瘤，发展到一定程度才会100%理赔，但在中国大多是名词标准，如果确诊为恶性肿瘤，那就会全额理赔。
这次修订，在理赔时会更严谨，如果是严重恶性肿瘤，将全额理赔，如果病症较轻，按比例赔付。这也意味着如果你是之前买的重疾险，那在理赔上可能会更有利些。
同时，部分疾病理赔条件又有所放宽。以心脏瓣膜手术为例，取消了原规范中的必须“实施了开胸”这一限定条件，改为“实施了切开心脏”，比如微创也符合理赔条件，也就是说，部分理赔标准其实是降低了，这样也更人性化，在能理赔的情况下，也有利于客户选择更优的治疗手段。
但相应的，这也可能会使得费率上涨，因为原来不能理赔的，将来也可以理赔了，费率方面当然也会作出相应调整，但具体变动幅度，还要看今年新版重疾发生率表出台后的情况。
第三，引用标准更加客观权威。比如上面刚说的恶性肿瘤，引入世界卫生组织ICD-O-3的肿瘤形态学标准，让恶性肿瘤的定义更加准确，最大程度避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。
第四，在产品责任上，修订前后购买重疾险产品的责任有所不同。
拿甲状腺癌举例，如果修订前购买了重疾险，出险时可以按重大疾病的保额100%赔付；但如果修订实施后购买新推出的重疾险，那甲状腺癌就被列为轻度疾病，理赔最多按20%赔付。
说到这，你会不会想，那我要不要趁还没有正式实施，赶紧去买保险？
这里我也从我个人角度，给你两点建议：
第一，重疾险确实越早买越合算。
从市场发展上看，很多重大疾病一定会经历从重疾到轻症的过程，早买保险，一方面是年龄小、身体健康，保费会更便宜，而未来随着年龄增长，重疾修订，保费可能要上涨。另一方面，未来一些重疾会变成轻症，而早买保险可以按照重疾保额进行理赔，对消费者来说是有利的。
第二点，保险是一定要买的，但不要单纯因为费率波动就匆忙决定去买，买保险是一个长期规划的事，要从自己的需求出发买到适合自己的保险服务。
以上是此次保险行业和产品的新变化，希望对你有帮助。
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