還房貸有兩種方式：等額本息還款法和等額本金還款法。前者是將房貸本金和利息分攤到每個月還，每個月還款額是固定的；後者是將本金平均分配到每個月，再算上當期利息，還款額逐月遞減。
我們來舉個例子就明白了。假定貸款100萬，分30年還，按照當前4.9%的房貸利率計算，等額本息還款總利息91萬，每月固定還款5307元；而等額本金還款總利息73.7萬，首月還款6861元，然後逐月遞減，最後一個月還款2789元。
等額本金比等額本息少還17.3萬的利息，而且越還越輕鬆，難道不是最佳選擇嗎？No！
首先，錢是越來越貶值的，10年前的100元和今天的100元購買力完全不一樣，等額本金首月還款比等額本息多出1500元，在錢最值錢的時候還6861元，在30年後錢很不值錢的時候還2789元，那不是傻嗎？最聰明的做法應該是錢最值錢的時候儘量少還款，錢不值錢的時候多還款。而且等額本金表面上越還越輕鬆，但這種輕鬆是以前期咬牙多還1000多元為代價的。多還1000多元不但讓房奴的生活過得更加緊巴巴，同時缺少資金積累，應對突發事件的能力也降低了，大大的不划算。
其次，等額本息雖然要比等額本金多還17.3萬的利息，但這筆多出的錢完全可以通過投資理財賺回來，一點都不會吃虧。等額本息每月固定還款5307元，等額本金首月還6861元，隨後逐月遞減，第138個月才和等額本息持平，還款額5307元，也就是說所謂的“越還越輕鬆”在11年零6個月之後才開始。這11年零6個月裡等額本金共還款839611.81元，等額本息共還款732366元，即等額本金多還了107245元。假設用這10多萬元在剩下的18.5年裡做投資，按照銀行理財年化5%計算，本金利息共得264471.6266元，除去107245元本金，獲利157226元，幾乎將多付的17.3萬利息彌補回來了。
如果你稍微有點投資能力，不買銀行理財，搞點P2P什麼的，穩定年化8%以上不是難事。換成8%的年化計算，18.5年後，獲利338120元，除去多付出的17.3萬元利息，比起等額本金，你還賺了20萬元！
何況，投資並不需要在第139個月才開始，在第一個月，等額本息就比等額本金省了1500元，如果從此時即開始投資，獲利更豐厚。當然，等額本金在第139個月也可以利用比等額本息節省下來的錢進行投資，但因為每月僅比等額本息少幾十元，難以積累原始本金，加上可投資年限越來越少，無法創造與等額本息匹敵的投資收益。
綜合分析，等額本息不但能在錢最值錢的時候把錢花在刀刃上，還能創造可觀的投資收益，簡直是還款的不二之選，那些選擇等額本金的都是什麼人啊？選擇哪種還款方式，體現的其實是一個人對未來的把握能力。
有些人只看到了等額本息要多付17.3萬利息，看不到錢越來越不值錢，看不到投資能讓錢增值，對他們而言還完手上這套房的房貸或許就是他們的終極目標。而對於選擇等額本息還款者，或許第一套房只是開端，第二、第三……第十套房才是他的終極目標。人與人，就是從這樣的細節拉開距離的。
（大成網/臨公子的後花園）
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