还房贷有两种方式：等额本息还款法和等额本金还款法。前者是将房贷本金和利息分摊到每个月还，每个月还款额是固定的；后者是将本金平均分配到每个月，再算上当期利息，还款额逐月递减。
我们来举个例子就明白了。假定贷款100万，分30年还，按照当前4.9%的房贷利率计算，等额本息还款总利息91万，每月固定还款5307元；而等额本金还款总利息73.7万，首月还款6861元，然后逐月递减，最后一个月还款2789元。
等额本金比等额本息少还17.3万的利息，而且越还越轻松，难道不是最佳选择吗？No！
首先，钱是越来越贬值的，10年前的100元和今天的100元购买力完全不一样，等额本金首月还款比等额本息多出1500元，在钱最值钱的时候还6861元，在30年后钱很不值钱的时候还2789元，那不是傻吗？最聪明的做法应该是钱最值钱的时候尽量少还款，钱不值钱的时候多还款。而且等额本金表面上越还越轻松，但这种轻松是以前期咬牙多还1000多元为代价的。多还1000多元不但让房奴的生活过得更加紧巴巴，同时缺少资金积累，应对突发事件的能力也降低了，大大的不划算。
其次，等额本息虽然要比等额本金多还17.3万的利息，但这笔多出的钱完全可以通过投资理财赚回来，一点都不会吃亏。等额本息每月固定还款5307元，等额本金首月还6861元，随后逐月递减，第138个月才和等额本息持平，还款额5307元，也就是说所谓的“越还越轻松”在11年零6个月之后才开始。这11年零6个月里等额本金共还款839611.81元，等额本息共还款732366元，即等额本金多还了107245元。假设用这10多万元在剩下的18.5年里做投资，按照银行理财年化5%计算，本金利息共得264471.6266元，除去107245元本金，获利157226元，几乎将多付的17.3万利息弥补回来了。
如果你稍微有点投资能力，不买银行理财，搞点P2P什么的，稳定年化8%以上不是难事。换成8%的年化计算，18.5年后，获利338120元，除去多付出的17.3万元利息，比起等额本金，你还赚了20万元！
何况，投资并不需要在第139个月才开始，在第一个月，等额本息就比等额本金省了1500元，如果从此时即开始投资，获利更丰厚。当然，等额本金在第139个月也可以利用比等额本息节省下来的钱进行投资，但因为每月仅比等额本息少几十元，难以积累原始本金，加上可投资年限越来越少，无法创造与等额本息匹敌的投资收益。
综合分析，等额本息不但能在钱最值钱的时候把钱花在刀刃上，还能创造可观的投资收益，简直是还款的不二之选，那些选择等额本金的都是什么人啊？选择哪种还款方式，体现的其实是一个人对未来的把握能力。
有些人只看到了等额本息要多付17.3万利息，看不到钱越来越不值钱，看不到投资能让钱增值，对他们而言还完手上这套房的房贷或许就是他们的终极目标。而对于选择等额本息还款者，或许第一套房只是开端，第二、第三……第十套房才是他的终极目标。人与人，就是从这样的细节拉开距离的。
（大成网/临公子的后花园）
閱讀更多 成都房天下 的文章
