前段時間，有朋友問我一個問題，說如果知道自己帶有疾病而去投保，是不是滿足投保兩年以後，保險公司一定會賠？ 當時我問他為何會這麼說？他說有個業務員在推銷的時候說，輕微的疾病不用說，滿2年以後，保險公司一定會賠償的。好吧，或許很多人都有這樣的誤解，那麼今天咱們就好好聊聊關於不可抗辯的問題。
什麼是不可抗辯條款？
根據最新《保險法》中第十六條條款描述為：
自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
如果只是單純看這一句話，好像確實是只要滿足投保2年，保險公司就不能解除合同，就得賠付保險金。其實，這句話前面還有一些內容，完整的第十六條條款內容如下：
第十六條 【如實告知義務】訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
或許上面的條款讀起來比較難以理解，其實，如果舉兩個案例或許你就明白了。
案例一
出院後，曲某向保險公司提出申請，要求按照保險合同的約定，給付重大疾病以及住院費用106000元。
保險公司拒絕了理賠申請，理由是：曲某在入院時，向主治醫生陳述病情時，提到自己曾經患有糖尿病，已有十多年時間。而曲某在投保過程中，未向保險公司如實告知曾經患病的情況，因此拒絕賠付。
判決結果
曲某勝訴，保險公司承擔給付保險金責任，一次性給付曲某保險金106000元，主險合同繼續有效。
一是曲投保時間已經超過兩年，因此保險公司拒付的行為是明顯違反了兩年不可抗辯條款。
三是曲某申請賠付的理由“胃癌”與保險公司拒付的原因“糖尿病”之間不存在因果關係。
這就是一個典型的雖然未如實告知，但由於保險法第16條兩年不可抗辯條款的規定，順利獲得了理賠的案例。
那是不是所有的案例，未如實告知，都能獲得理賠呢？我們再來看下面這個案例。
案例二：
劉先生在14年的時候為其母親投保了一份重疾險，保額為80萬。但投保的時候未曾告訴保險公司自己母親的過往病史。3年後，劉先生的母親罹患淋巴癌住院，向保險公司申請理賠。
但保險公司經過查證發現，在過去的3年裡，劉先生的母親因為淋巴癌反覆已經連續住院超過5次，並且都未向保險公司申請理賠。且劉先生的母親在投保之前，就已經患病。因此，保險公司拒絕了理賠申請並提出解約，理由是劉先生並未盡到如實告知的義務。
劉先生將保險公司告知法院，而法院並不予支持劉先生的訴求。因為一是劉先生並沒有履行如實告知的義務，且在投保之前就已經發生了保險事故。
由此可以看出，如果你故意隱瞞所患疾病，即使過了兩年不可抗辯時間，保險公司依然會拒賠。
所以，大家在購買保險的時候，一定要進行健康告知。以免碰到類似情況的時候，出現不必要的麻煩。不要認為兩年不可抗辯就是過了兩年時間保險公司一定會賠。這個條款雖然保護投保人的權益，但是並不能說明超過兩年時間保險公司一定會賠。
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