在進行貸款風險把控的過程中，准入是第一道門檻。信貸員如何把好貸款發放的第一關，決定了銀行資金是否安全，貸款發放是否存在風險，以及日後貸款能否按時清收等一系列問題，因此，對銀行貸款的准入有一個正確、快速地判斷是進入信貸行業的每一位信貸員都必須吃透、摸透的基本功，只有你完全掌握了准入標準，才能有效降低風險，減少貸後催收的麻煩。
對於信貸員來說，我們有什麼方法可以快速幫助自己把控好“准入”這道關卡呢？圈哥結合自身的經驗來跟大家說說！
一、建立客戶圖譜
想要找到客戶，首先你需要做市場調研，以及一對一的市場營銷，在營銷的過程中建立數據庫，也就是我們說的建立客戶圖譜。
你可以根據自身的特點為自己量身定製一個市場營銷的區域，比如朝陽區，然後再把朝陽區劃分成A、B、C等不同的區域，按照自己的計劃進行營銷，但無論你是在商圈營銷還是街道營銷，你都需要把這個區域的客戶圖譜建立起來。
圖譜裡包含什麼內容呢？圖譜裡包含的就是你在市場營銷的過程中收集到的客戶信息，可能這些信息不是最全面的，不過沒關係，你依然可以先把你問到的這些信息整合起來。
二、准入判斷
1. 年齡
判斷客戶的年齡是否符合要求，一般銀行容易接受的貸款申請人的年齡在18-60週歲，不滿18週歲或60週歲以上的借款人，銀行通常不會受理。
年齡太小，可能沒有經濟收入，沒有足夠的還款能力，逾期的風險較大；年齡太大，本身的身體健康因素就是一個風險點，不得不考慮。
2. 居住地、戶口所在地
如果申請人的年齡符合要求，那麼看居住地，主要是查看申請人是不是本市常住居民，戶口所在地是不是本市。
如果申請人是本市常住居民或戶口所在地是本市，那就證明客戶的穩定性比較好，有在所在地長期發展的打算；如果客戶非本市常住居民，剛到本市不久，那麼就證明客戶的穩定性較差，日後催收可能是個麻煩。
3. 工作OR生意OR其他信息
如果客戶是上班族，有工作，要看申請人的工作性質、年限、收入；如果客戶是做生意的，那麼要看客戶的生意年限、類型、年營業額，初步判斷客戶是否有準入資格。
4. 資產
資產是證明客戶經濟能力的很好佐證，也是銀行心裡的一顆定心丸，一般銀行都傾向於給有資產的人辦理貸款，因為有房產、車輛在手更有保證，不過這也並不代表銀行不做信用貸款，一些資質好、收入高、工作穩定的企事業單位借款人，銀行還是很歡迎的！
5. 徵信
查看徵信報告，看客戶徵信是否良好，是否有大額或高頻不良。
徵信是申請貸款必看的條件，對於銀行放貸起著至關重要的作用，我們從徵信報告上能看出客戶是否誠信，還款意願是否積極，是否身負其他負債等。
6. 年收入
查看客戶年收入是否吻合借款金額。
銀行借款是借給有還款能力的人，如果客戶沒有還款能力或有還款能力但申請遠超自身收入的金額，這時你就要考慮客戶是否會按時還錢，是不是會逾期，會不會拿錢跑路等問題。一般來說，如果客戶申請不符合自己收入的借款那就意味著以後他要承擔的經濟壓力很大，存在逾期的高風險，銀行是不會輕易批准的！
7. 負債
看客戶的負債是否過高，是否有民間借貸。
如果客戶的負債過高，或有民間借貸，就意味著客戶的風險很多，他可能十分缺錢，或者有可能是拆東牆補西牆，日後逾期的可能性很大。
8. 貸款用途
看客戶的貸款用途，貸款用途與產品是綁定的。
如果是買房就對應房貸；如果是買車就對應車貸；如果是做生意就對應經營貸；如果是自己有房子想把房子抵押了，就對應抵押貸；如果是上班族就對應金領貸，因為金領貸的利息比較低一點；如果是剛買了房子想裝修就對應裝修貸。
9. 保證方式
查看客戶能提供的保證方式，因為保證方式與貸款的審批額度是掛鉤的。
比如，如果一個客戶的年收入一共是10萬，但他想申請50萬的貸款，並且沒有擔保人，那麼在這種情況下，你就需要告訴客戶，以他的資質情況是貸不了50萬的，如果客戶同意，那麼你可以繼續幫他辦理業務，走流程，但如果經過多次溝通協商，客戶一再堅持要申請50萬並且態度十分強硬，那麼這個客戶你就要放棄，因為按照客戶年收入10萬卻要貸50萬的情況來看，他可能存在很大的問題，在客戶欺詐風險上，他的風險係數特別高！
10. 借款金額
看借款金額是否與年收入吻合。
（這點可以用上面講過的例子來解釋，在此不贅述了）
11. 家庭情況
看客戶的家庭情況是否穩定，夫妻關係是否和諧。
一般離婚的家庭都有不穩定的因素存在的，所以你要再考察一下，比如，如果客戶有孩子，那麼你可以跟孩子攀談一下，瞭解他父母的一些情況；如果客戶沒有孩子，那麼你可以側面打聽一下，瞭解客戶當時離婚的原因等。
在瞭解家庭情況時，最怕借款人有不良嗜好，如黃賭毒等，如果你不能從客戶的軟信息中發現問題，那麼貸款發放的風險就會很大，對你未來的催收也會造成一定的影響，所以在判斷客戶是否能夠准入時一定不能忽視對客戶家庭情況的調查！
貸款並非是一件小事，但凡跟金錢掛邊的銀行都會特別注意，以上這些信息只是判斷“准入”時你需要考察以及詢問客戶的內容，當真的要開始辦理貸款業務時你要考察的資料以風險點遠不止這麼多，不過如果你一開始就能拿捏準客戶是否可以准入，那麼必將大大提高你的工作效率，並且讓你對客戶做到心中有數！
分析師：王婧元
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