文|David老師
隨著現金貸的快速發展，市面上有不少的公司看到機會為現金貸產品提供系統，在經過和他們的溝通後我們發現原來這些廠商可以提供全套的系統服務。包括前端進件、後臺處理、賬務管理、電子合同、貸前審批、還款、費率設置、逾期管理、貸後催收等，這樣完整的服務和系統都可以對外提供，讓人感覺現在想要幹一個現金貸門檻真的太低了，只要有錢，什麼都不用自己幹，都有人幫你幹好了，你只需要放款就行了。
然而這些廠商提供的系統真的就一定能契合於現金貸企業的需求嗎？有了這樣的全套系統，就能直接開展現金貸業務嗎？
經過實際的調研，我們發現現在提供整套系統服務的廠商還不在少數，而且整套系統的報價較低，（具體價格在20萬至80萬之間，不同廠家對不同體量用戶報價不同，水分較大）本地化部署方式，簽約後一個禮拜時間就可以上線，這類系統契合了廣大想入局現金貸的公司快速上線的需求，都採用本地部署的方式，包含源碼。一般在簽約完成之後，即可進行部署，聯調，測試，整個流程完成後即可上線使用。
全套系統主要包含如下子系統：
1. 前端進件系統
2. 信貸業務管理系統
3. 風控決策系統
4. 賬務管理系統
5. 貸後管理系統
6. 催收外呼及客服平臺
全套系統的總體觀感還是不錯的，現金貸業務所需的基本功能都具備，可以支持早期現金貸客戶的基本業務需求。但縱觀幾個廠家的系統下來依然發現了一些問題，希望能夠引起大家的重視。
首先是整體業務形態的問題，由於各家廠商提供的都是標準化產品，因此都有一套內置的現金貸業務模板，主要都是短期小額現金貸的業務類型，這樣可能會影響到現金貸企業的實際業務選擇。我們都知道，系統是為業務服務的，系統應該結合業務的實際需求來開發，但是使用這類系統之後，就只能開展這類系統所支撐的業務，這樣會限制業務的靈活發展。說簡單一點，一旦現金貸業務無法正常開展了，那麼這套系統基本上也就沒有多大用處了。
最後說一下風控效果，大部分廠商的整套系統中還內置有風控決策系統，同時為客戶預置了一系列第三方數據源及風控規則。當然部分做的好的系統也提供可視化策略配置。但是實際使用的時候，很多客戶就會發現，基本上只能使用廠商預置的風控策略，想要使用自己制定的風控策略還需要再做定製化開發，此時就發現存在很多問題，一個是數據源的對接，需要走商務流程和技術對接流程，二是對第三方數據的加工處理，還需要做相應的開發，第三就是規則的配置，這個層面的功能如果不夠完善，就導致所有規則都需要開發參與去配置。風控策略這塊講究實時性與快速調整，一旦這塊內容需要開發的支持，整個上線時間就會變得很長，業務就很難迅速上線開展。同時，廠商內置的風控策略大部分都很單薄，僅僅就是一些身份驗證黑名單之類的，不足以適用於現金貸的實際業務。按照這樣的簡單策略直接上線放款，那後果，我們可想而知。
綜上所述，現金貸企業可以按照自己業務開展的需求去選購這些全套系統，但是需要預先考慮到上述提到的這些實際問題，畢竟，採購標準化的整套系統是無法滿足所有的個性化需求的。
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