這個時間大概是半年多到一年。
當然，沉寂不等於“閒著”。陳喜堅透露，在這段時間裡，融金寶集中全力做了四件事：
資產端拓展；內部制度梳理；改善風控流程；備案工作。
融金寶，是一家深圳互聯網金融信息服務平臺，於2014年9月上線，至今已將近四年，主打車貸業務。他們的車貸業務做得不錯，在過去主要依賴車貸業務的情況下，融金寶於去年12月成交額正式突破了百億。截至2018年3月31日，累計成交額106億8202萬元，累計為出借人賺取1億9469萬元。在過去幾年競爭愈加激烈的行業環境之下，實屬不易。
不過他們從去年開始試圖擺脫單一的車貸資產端模式，從而尋求拓展更多不同渠道的優質資產。比如，除了車貸以外，融金寶現在著力拓展的還有房貸業務和企業經營貸。
其房貸產品主要為“房易貸”，適用於個人名下自有市場商品房，並房產為正常狀態的自然人客戶 。據介紹，紅本抵押房易貸以擬抵押房產作為主要考察對象，以對擬抵押房產的變現及處置能力作為主要風險控制點，以擬抵押房產的評估淨值成數作為貸款額度限制，是手續簡便、放款迅速的一款產品。其企業經營貸則是滿足借款人在生產經營過程中臨時性、季節性的資金需求，保證生產經營活動的正常進行而融資需求。兩款產品額度都是10萬-100萬，期限為1-6個月，借款年利率為12%。
不過談及為何要開始拓展多樣化資產端？是否是因“車貸行業不景氣”有關時，陳喜堅卻迅速地給出了一個回答“不是”。
他認為，拓展多樣化資產端只是其平臺在不斷髮展壯大過程中一個自然而然的過程，而“車貸行業並沒有變的不好。”
在陳喜堅的感知裡，融金寶這兩年裡並沒有因為其他車貸平臺的不斷湧入而變得“日子比較難過”。恰恰相反的是，陳喜堅認為，作為一家在發展過程中一直追求合法合規的車貸平臺，在過去監管未出臺的幾年日子裡才不好過，“因為別人的投資利率都比我們高，容易受到投資人青睞；借款利率看似比我們低，但實際還蘊含著各種亂收費現象，但容易忽悠到借款人；還有時不時就發生的暴力催收，使得他們的逾期率和壞賬永遠比我們要低……”
但經歷過這兩年的嚴管及行業不斷洗牌之後，陳喜堅突然發現，自己的日子開始變得比較舒服了。“首先，由於過去我們的業務都比較合規，所以目前基本上已沒有什麼需要整改的內容，也就是說，在別人還在苦苦整改之時，我們已經可以不受監管影響，更好地去發展公司業務，拓展多樣化資產端”，這便為其贏得了一次重新搶跑的黃金時間。
其次，陳喜堅認為，雖然經過四年多的發展，車貸市場現今已趨向成熟，但市場空間依然很大。
“而且雖然行業競爭看似更激烈了，但因為嚴管之下，行業不斷洗牌，反而為我們這些合規平臺留出了更多的市場空間。我們現在可以更好地去挑選一些真正優質的客戶了。”陳喜堅表示。
同時，在他看來，經歷了嚴管之後的車貸行業，使得其貸後管理也變得更加有效。 “因為我們一直對催收這一塊有著非常高的要求，從來都要求不能暴力催收，而且出現逾期和壞賬的時候，我們會更偏向於法律的方式——委外訴訟來解決。但過去幾年裡，委外訴訟的效果並不好，遠遠低於其他家的催收效果。但這幾年來，隨著監管和法律法規的不斷完善，使得委外訴訟的方式越來越有效了，以後我們也會主要傾向於這種解決方式。”
因此，除了著力拓展多樣化資產端以外，融金寶在這段“沉寂”的時間裡還主要梳理了一下公司的內部制度及改善流程，尤其是風控方面的流程。
“過去融金寶還比較小，所以在發展的過程中有很多不完善的地方，現在規模都已經破百億了，所以我們現在所要做的就是要不斷完善一下內部的流程，也是為了未來更好地發展。”陳喜堅表示。
尤其是風控流程方面。與車貸行業裡普遍更側重於貸後不同的是，陳喜堅認為“貸前和貸後同樣重要”。所以其策略是，同時注重貸前與貸後的風控。
“關於貸前，我們有5道風控關，反覆認證反覆審核。還有嚴格的風控審核制度，如多層信用審查，還款能力審查，實地考察等。此外，我們還與政策性銀行、國有大型商業銀行、正規牌照的融資性擔保機構合作，以最大程度上保障投資人的資金安全。”陳喜堅透露。
在此基礎上，融金寶依靠著近四年的經驗及對行業的觀察與學習，又對風控流程上做了進一步的改善。
“比如在貸前方面，跟其他車貸最大的不同是，別人只看車，我們不僅看車還看人更看重團隊。我們側重在車貸借款人的徵信及還款能力的考察，內控方面對管理團隊的成本控制、防範道德風險等方面的控制。”陳喜堅透露，打個比方，融金寶會更重視客戶的其他財產，也會對客戶的工作性質有所要求。如一般來說，像公務員、事業單位的借款人逾期率會相對比較低。“然後在借款時，我們還會要求客戶出示工作證明+單位收入證明+銀行流水，以保障其還款能力。”
據瞭解，這樣猶如出國辦簽證一樣嚴格的資產證明，在車貸行業裡可謂獨此一家。
“此外，我們在貸後管理方面也做了進一步的完善。如在借款人到期的前一週我們就開始預警，逾期三天開始我們法務便會介入其中。”
這樣不斷提高借款人的借款門檻及完善貸前貸後管理後，陳喜堅透露，融金寶的逾期率有了明顯的下降，“最近三個月內僅出現了四單逾期的情況。”
另外，據陳喜堅透露，融金寶的備案准備工作也已接近尾聲，其近期對接了一家國內知名銀行方，與其合作的存管系統有望本月內正式上線。
事實上，據瞭解，早在去年7月的時候，融金寶就曾與上海銀行簽署了銀行存管協議。但後來由於上海銀行退出網貸存管業務，融金寶又改為與這家銀行合作，目前已進行到上線前的最後調試階段。“等存管上線後，我們就等著備案何時再放開了。”陳喜堅說。
無論如何，車貸行業已在監管和洗牌中悄然開啟了“新的賽季”，誰能笑到最後，誰又能脫穎而出，就由時間來檢驗了。
- END -
「 本文不構成投資建議，投資有風險，理財需謹慎 」
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