这个时间大概是半年多到一年。
当然，沉寂不等于“闲着”。陈喜坚透露，在这段时间里，融金宝集中全力做了四件事：
资产端拓展；内部制度梳理；改善风控流程；备案工作。
融金宝，是一家深圳互联网金融信息服务平台，于2014年9月上线，至今已将近四年，主打车贷业务。他们的车贷业务做得不错，在过去主要依赖车贷业务的情况下，融金宝于去年12月成交额正式突破了百亿。截至2018年3月31日，累计成交额106亿8202万元，累计为出借人赚取1亿9469万元。在过去几年竞争愈加激烈的行业环境之下，实属不易。
不过他们从去年开始试图摆脱单一的车贷资产端模式，从而寻求拓展更多不同渠道的优质资产。比如，除了车贷以外，融金宝现在着力拓展的还有房贷业务和企业经营贷。
其房贷产品主要为“房易贷”，适用于个人名下自有市场商品房，并房产为正常状态的自然人客户 。据介绍，红本抵押房易贷以拟抵押房产作为主要考察对象，以对拟抵押房产的变现及处置能力作为主要风险控制点，以拟抵押房产的评估净值成数作为贷款额度限制，是手续简便、放款迅速的一款产品。其企业经营贷则是满足借款人在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而融资需求。两款产品额度都是10万-100万，期限为1-6个月，借款年利率为12%。
不过谈及为何要开始拓展多样化资产端？是否是因“车贷行业不景气”有关时，陈喜坚却迅速地给出了一个回答“不是”。
他认为，拓展多样化资产端只是其平台在不断发展壮大过程中一个自然而然的过程，而“车贷行业并没有变的不好。”
在陈喜坚的感知里，融金宝这两年里并没有因为其他车贷平台的不断涌入而变得“日子比较难过”。恰恰相反的是，陈喜坚认为，作为一家在发展过程中一直追求合法合规的车贷平台，在过去监管未出台的几年日子里才不好过，“因为别人的投资利率都比我们高，容易受到投资人青睐；借款利率看似比我们低，但实际还蕴含着各种乱收费现象，但容易忽悠到借款人；还有时不时就发生的暴力催收，使得他们的逾期率和坏账永远比我们要低……”
但经历过这两年的严管及行业不断洗牌之后，陈喜坚突然发现，自己的日子开始变得比较舒服了。“首先，由于过去我们的业务都比较合规，所以目前基本上已没有什么需要整改的内容，也就是说，在别人还在苦苦整改之时，我们已经可以不受监管影响，更好地去发展公司业务，拓展多样化资产端”，这便为其赢得了一次重新抢跑的黄金时间。
其次，陈喜坚认为，虽然经过四年多的发展，车贷市场现今已趋向成熟，但市场空间依然很大。
“而且虽然行业竞争看似更激烈了，但因为严管之下，行业不断洗牌，反而为我们这些合规平台留出了更多的市场空间。我们现在可以更好地去挑选一些真正优质的客户了。”陈喜坚表示。
同时，在他看来，经历了严管之后的车贷行业，使得其贷后管理也变得更加有效。 “因为我们一直对催收这一块有着非常高的要求，从来都要求不能暴力催收，而且出现逾期和坏账的时候，我们会更偏向于法律的方式——委外诉讼来解决。但过去几年里，委外诉讼的效果并不好，远远低于其他家的催收效果。但这几年来，随着监管和法律法规的不断完善，使得委外诉讼的方式越来越有效了，以后我们也会主要倾向于这种解决方式。”
因此，除了着力拓展多样化资产端以外，融金宝在这段“沉寂”的时间里还主要梳理了一下公司的内部制度及改善流程，尤其是风控方面的流程。
“过去融金宝还比较小，所以在发展的过程中有很多不完善的地方，现在规模都已经破百亿了，所以我们现在所要做的就是要不断完善一下内部的流程，也是为了未来更好地发展。”陈喜坚表示。
尤其是风控流程方面。与车贷行业里普遍更侧重于贷后不同的是，陈喜坚认为“贷前和贷后同样重要”。所以其策略是，同时注重贷前与贷后的风控。
“关于贷前，我们有5道风控关，反复认证反复审核。还有严格的风控审核制度，如多层信用审查，还款能力审查，实地考察等。此外，我们还与政策性银行、国有大型商业银行、正规牌照的融资性担保机构合作，以最大程度上保障投资人的资金安全。”陈喜坚透露。
在此基础上，融金宝依靠着近四年的经验及对行业的观察与学习，又对风控流程上做了进一步的改善。
“比如在贷前方面，跟其他车贷最大的不同是，别人只看车，我们不仅看车还看人更看重团队。我们侧重在车贷借款人的征信及还款能力的考察，内控方面对管理团队的成本控制、防范道德风险等方面的控制。”陈喜坚透露，打个比方，融金宝会更重视客户的其他财产，也会对客户的工作性质有所要求。如一般来说，像公务员、事业单位的借款人逾期率会相对比较低。“然后在借款时，我们还会要求客户出示工作证明+单位收入证明+银行流水，以保障其还款能力。”
据了解，这样犹如出国办签证一样严格的资产证明，在车贷行业里可谓独此一家。
“此外，我们在贷后管理方面也做了进一步的完善。如在借款人到期的前一周我们就开始预警，逾期三天开始我们法务便会介入其中。”
这样不断提高借款人的借款门槛及完善贷前贷后管理后，陈喜坚透露，融金宝的逾期率有了明显的下降，“最近三个月内仅出现了四单逾期的情况。”
另外，据陈喜坚透露，融金宝的备案准备工作也已接近尾声，其近期对接了一家国内知名银行方，与其合作的存管系统有望本月内正式上线。
事实上，据了解，早在去年7月的时候，融金宝就曾与上海银行签署了银行存管协议。但后来由于上海银行退出网贷存管业务，融金宝又改为与这家银行合作，目前已进行到上线前的最后调试阶段。“等存管上线后，我们就等着备案何时再放开了。”陈喜坚说。
无论如何，车贷行业已在监管和洗牌中悄然开启了“新的赛季”，谁能笑到最后，谁又能脱颖而出，就由时间来检验了。
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「 本文不构成投资建议，投资有风险，理财需谨慎 」
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