1月20日， 2018胡潤新金融百強榜在深圳發佈。其中最重磅的新金融50強榜單中，螞蟻金服、微眾銀行、京東金融、陸金所、人人聚財等優秀平臺均“榜上有名”。同時，人人聚財創始人兼首席執行官許建文也與知名經濟學家管清友等行業領袖共同榮獲“2018胡潤新金融行業年度風雲人物”。
值得注意的是，連摘下幾項大獎人人聚財的背後是剛剛經歷過“監管嚴冬”的網貸行業，這亦可從榜單上直觀感受到——在此次新金融50強的上榜榜單上，網貸平臺的數量從2016年的17家降為今年的11家。而此次上榜的11家網貸平臺目前已全部完成銀行存管，平均上線時間5年。
除此之外，有人評價此次上榜網貸平臺的共同特徵為，“不跟風、不玩概念，專業、專注，建立相對優勢”。
人人聚財就是這樣一家平臺。
人人聚財是一家創立於2011年的老牌網貸平臺，專注於以車抵貸為核心的個人抵押貸款業務，致力於為小微個體、企業提供專業的金融信息服務。因為早早地搶佔市場及多年始終如一日地深耕車貸行業，現今已成為業內頭部車貸平臺之一。
數據也足以說明一切：截止2017年12月31日，人人聚財車抵貸累計放款達135億元，累計審批通過交易172968筆。與此同時，人人聚財直營門店已覆蓋全國29個省市自治區，167個地級市，總數超過210家，擁有8000多名線下門店員工。
這樣的成長自然也得益於行業的發展。
對於網貸此前數年的發展，管清友在胡潤新金融峰會上用了“黃金五年”來概括。他認為得益於中國城市新中產勢力的崛起、互聯網和數據技術的快速發展、監管環境的相對寬鬆和傳統金融體系不健全留下的縫隙，中國新金融獲得了歷史上也難得一見的發展機遇，實現了彎道超車，迅速成為國際新金融的領跑者之一。
但超速發展必然要付出代價。在黃金五年中，新金融行業也出現了大量的投機者，投機的資本、投機的從業者和投機的投資用戶。因此，管清友認為，在潮水退去時，投機分子將無法繼續生存，而決定誰能笑到最後的，是“金融本質”。
“金融的本質是通過資本流動推動社會資源的有效配置、推動經濟發展。”許建文也指出，傳統金融覆蓋的不完全，給了新金融崛起的機會。儘管過去的五年裡，行業出現了諸多泡沫、虛妄，但一路淘沙，最終留在行業裡並呈現出蓬勃生命力的，恰恰是那些真正去為傳統金融補位，為融資困難的小微群體解決實際需求的企業。
從這個角度看待愈趨嚴格的監管與合規，去判斷合規後的網貸發展，就顯得明朗。監管最終要留下的、要扶持發展的，必然是那些真做普惠的平臺。
“現在的階段官方說法是規範發展期，用我們自己的語言去理解，其實是金融到了去槓桿、去泡沫的階段，也就是到了一個去偽存真的發展期。”管清友說。
而在許建文看來，當下的行業實踐中，這個“真”有著多種形式的探索，但他尤其看好為小微群體再生產提供融資的新金融業務，“為個體經營者、小企業主的再生產解決融資難題，就相當於為中國商業體系裡那些最小但數量極其龐大的細胞在輸血，不斷地激發民間商業活力，推動了實體經濟進一步向實。很多人問我為什麼人人聚財只做車貸這個垂直單一的業務，就是因為我們發現來融資的絕大多數都是被傳統金融忽視的自僱人士，借錢的主要用途就是為了生意的資金週轉。粗略估計，當下中國有七八千萬自僱人士，這個承載了商業和社會雙重價值的市場還大得很。”
如果說，此次摘下胡潤百富多個獎項，是人人聚財多年在垂直領域的深耕的優勢的集中體現。那麼，在後監管時代，保持自己在行業內的優勢不倒，似乎成了許建文更需要思考及回答的問題。
許建文對此的思考是：金融要“+場景+科技”才有未來。
“這幾年的Fintech概念大火，真正將其應用到場景中的少。但普惠金融意味著要滿足用戶真實的金融需求，而真實的需求一定是在場景中出現的，Fintech的目標就是服務於場景，做好特定場景中的獲客和風控。”許建文說。
他還進一步提出了一個“科技車貸”（未來車貸）的概念。“舉個例子，車貸可以說是典型的場景+科技+金融的業務類型。但以往來看，車貸的各個流程鏈條嚴重依賴人力，需要大量線下人員承擔獲客、初審、貸後工作，且標準化程度較低，這不但存在效率、成本上的浪費，也滋生道德風險和操作風險。” 他將上述車貸業務中現存的幾個發展障礙總結為：線下作業效率低，一線員工缺乏生產力工具，風控停留在典當思維，貸後反應模式落後。
因此，許建文認為，車貸各個環節仍存在很大的優化空間，而解決這些問題都需要倚仗對Fintech的應用。
“現在大多數的車貸平臺是'看車不看人'的，他們的邏輯是隻要車在我手上我就敢放款，出了問題就去拖車賣車，這就造成了非常高昂的成本。但我們不是這樣，而是開發風控自動化平臺，在欺詐檢測、自動化審批、貸後風險分級與自動化管理方面Fintech化，逐步從重貸後催收向重事前預判的思維轉變。”
在這樣的努力之下，許建文透露，目前人人聚財已經將放款時間從超過3個小時縮短到平均不足1小時，每位借款用戶的人員投入從8人左右減少到5人以內。Fintech在場景中的應用既改善了用戶體驗，也極大地提高了效率，降低了平臺成本。
傳統的互金視角下，Fintech似乎僅出現在風控一個環節中。但許建文認為，在未來，Fintech將滲透至互金流程中的每一個鏈條。
許建文指出，Fintech應該武裝和改造互金流程中的每一個環節，使營銷全渠道化、風控數據化、運營自動化、貸後智能化，最終提升線上線下的業務效能，並改善用戶體驗。
許建文判斷，隨著監管的不斷深入，套利空間消失，互金必然迴歸互聯網與金融結合的原點——通過技術提升金融效率、拓展普惠空間。而由於其高持續投入、短時間內低產出等特徵，Fintech將逐漸成為僅存在於寡頭之間的競爭，並一定是未來頭部平臺在競爭中取得優勢的關鍵因子。
而如何在場景中挖掘和應用數據，則是更大的挑戰和難點，但同時也是未來網貸巨大的想象空間。
前海徵信首席數據官施奕明提到，國外同行常常驚訝於中國金融科技的速度，在理論知識處於同一水平的情況下，中國龐大的市場提供了數倍於國外的有效數據，正是大數據反哺了人工智能等科技的發展，成就了今天中國新金融的彎道超車。但有了海量數據並不意味著成功，正如波士頓諮詢全球合夥人兼董事總經理胡瑩所講，不是說引入幾個爆款的數據應用就行了，在利用數據之前，要先做好數據治理和數據管理的工作，這是一項系統工程。
許建文描繪金融未來時，用了一個詩意的表述。“未來，金融科技完全滲透、融入場景，Fintech這個詞可能不會再被人提及，Fintech最終將以潤物細無聲的方式從裡到外改造我們的生活，甚至無法意識到它的存在。”
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「 本文不構成投資建議，投資有風險，理財需謹慎 」
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