這是本號“聚焦車貸行業系列”第四篇文章。
前面幾期對話的都是行業內的頭部車貸平臺，因此本期將關注車貸行業的另一中堅力量——小而美的車貸平臺。不要小看他們，其實他們才是車貸行業裡的“盈利標兵” 。
而今天要講的這家平臺還有點特殊，其CEO吳復申出生於1992年，是網貸行業最年輕的CEO。
“創業都是這樣的，沒有休息的時候，永不停歇。”他說。
這個時候距離他創立果樹財富已有四年。果樹財富創立於2014年5月20日，是當時眾多草根平臺中的一員。但它確實又有些不一樣，有著傳奇故事般的開始，而這個說起來還是因為吳復申。
畢業於暨南大學金融系的他，對於新金融事物有著天生的敏感。2013年10月8日，早在網貸熱潮還未真正掀起之前，吳復申便開始瞄準了這一塊市場，並以“米克”為網名，分別在知名網貸行業第三方門戶網貸之家和網貸天眼，發表了一篇名為《我所看到的民間借貸》的帖子，詳盡地講述了民間借貸及其背後不為人知的江湖故事。讓他沒有想到的是，文章一經發布就收穫了超3萬的閱讀量，近400條跟帖回覆，至今仍被網貸圈內奉為經典“熱帖”。在接下來的一年裡，吳復申又寫成了3篇民間借貸系列文章，每一發布便引來反響無數。一時之間，“米克”成了行業內的名人，許多人甚至是先認識米克，才知道吳復申其人。
隨後，在2014年春天，吳復申又經歷了作為P2P投資人第一次踩了雷，他自發組織“雷友”到跑路平臺的所在地湖北荊門維權，卻沒有爭取到任何實質結果。事後，吳復申開始思考一個問題，“我們總是擔心平臺跑路，如果我們自己來建一個平臺，是不是就永遠不會跑路？”說幹就幹，短短几個月的時間裡，吳復申便完成市場調研到團隊組建，選擇了車貸行業，然後帶著自己31位資深投資人約530萬元的啟動資金和這個美好的願望，成為了全國首家眾籌而成的網貸平臺，也是至今唯一一家。
2015年5月時，果樹財富又完成了其A輪融資，這次融資的方式依然是眾籌。“我們在2014年就許下了二次眾籌的承諾，A輪融資籌劃的時間也不長，就2到3周時間，預期目標是用兩個星期實現融資1000萬，但實際上只花了40分鐘，募到1500萬我們就叫停了本次眾籌。”
是的，果樹財富自成立起便自帶“大V”光環，這有一個顯而易見的優勢是，可以天然獲得一些原始投資人和大大降低運營成本。
而運營成本對於平臺來說是一件非常關鍵的事情，是平臺是否能盈利的關鍵。尤其是在已成紅海的車貸行業來說，至關重要。
而到了果樹財富這，反而成了他們盈利的“利器”。
值得注意的是，果樹財富上這些靠口碑吸引而來的用戶，註冊到投資的轉化率高達40%多，在業內已算是頂尖的水平了。而且這樣的用戶遠比羊毛黨來得忠實。“很多平臺的用戶量看著多，但其實都是羊毛黨，薅一筆就走，對平臺的傷害很大。我們曾經做過一個線下活動，結果不知道怎麼導來的都是羊毛黨，一個上午註冊用戶就新增了二十多萬。我們就立馬把這個活動停了，並且把這部分新增的用戶都刪掉了。”吳復申說。
因此，雖然截至目前果樹財富上的累計註冊用戶僅為8萬多人，實際有投資行為的用戶為3萬多人，但憑藉著這3萬多的用戶，已為果樹財富貢獻成交額超過21億元。“我們未來會繼續深耕這部分用戶，比如增加單個投資用戶的投資額，這是我們未來發展的基石”。
也正是憑藉著這些投資人和四年來節省下來的一大筆運營成本，就在其他平臺還在嚴監管之下掙扎著如何生存下去之時，果樹財富早早就在2016年時就實現了盈利。
同樣的，在這兩年裡，其他平臺都還在手忙腳亂忙著合規和整改的時候，他們卻早早就完成了合規的準備，並將著力點放到了平臺的發展之上。
這也與果樹財富發展中的多個正確選擇有關——他們從一開始就選擇的車貸行業，不僅是業內相較安全的優質資產渠道之一，後來還成為了監管後，業內為數不多的合規資產渠道。當限額令出臺之後，千軍萬馬湧入車貸行業的時候，果樹財富已早早搶佔了一定的車貸市場份額並在業內佔據一定地位：2016年5月30日，果樹財富獲得星火研究院AAA網貸評級；6月19日，當選中國車貸行業聯盟創始理事單位；11月10日，獲評“十大受歡迎汽車金融平臺”；11月23日，聯合業內知名平臺發起成立車貸圈。
2016年12月17日，果樹財富完成B輪融資，投資方為香港上市企業天鴿互動，這是果樹財富成立兩年來首度引入機構投資者，也宣告著果樹財富正式成為一家上市系平臺。
與此同時，果樹財富也在2017年時成功躋身網貸行業百強——1月6日，果樹財富入選網貸之家2016年度網貸平臺百強榜；1月8日，獲得胡潤“最具潛力新金融企業”稱號；2月13日，入選網貸之家1月全國網貸平臺百強榜59名；2月22日，入選網貸天眼2月網貸評級綜合實力榜64名；3月20日，入選網貸天眼3月網貸評級綜合實力排行榜61名；3月28日 獲得2017金融科技峰會“最具成長力互金平臺”稱號。
從網貸之家的百強到59名，從網貸天眼綜合實力的64名到61名，果樹財富一直在穩步向前。穩就是其平臺的核心追求。“這四年多以來，我們從不一味追求發展速度及規模。絕世高手打架厲害是因為武功高強，企業想打贏靠的是背後核心競爭力。我們核心競爭力，內功是什麼？第一個核心競爭力，我們認為是合規。”吳復申表示。
因此，可以看到的是，果樹財富的合規指數常位居業內前茅。如今年4月份，果樹財富在網貸天眼合規排行榜上，位列全國16名；在網貸天眼信息披露排行榜上，位列全國46名；在星火全國網貸平臺首批預備案平臺上，也位列合規領跑階段。
在實際業務層面，吳復申透露，其合規建設成果在於完成國家信息安全等級認證及上線銀行存管。“目前拿到國家信息安全等級認證的，全國不超過200家，我們做到了；正式上線銀行存管，並且是直投的，全國不超過200家，我們也做到了。”此外，據瞭解，果樹財富還是深圳第一批納入監管的平臺，並完成三級等保測評，而全國完成該項合規要求的平臺不足一成。
果樹財富的第二個核心競爭力是風控。
除了一開始就正確的資產定位以外，果樹財富還有自己的一套獨有的風控原則。“做車貸大家知道，有人重貸前，有人重貸後，我們是重貸前的典範。從我們做第一筆業務開始，我們就建立了一套‘嚴進嚴出’的風險管理機制。所謂的‘嚴進’，是指我們在借款用戶進件時，要進行嚴格的‘人車審核’，這是我們整個風控流程中最重要的一個環節；‘嚴出’是指借款人拿到資金後，我們要對借款人車輛車輛實行嚴密的監控和管理，根據GPS上的車輛行駛軌跡及時預判風險，採取措施。”吳復申介紹道。
此外，果樹財富還十分注重內部風險控制。“我們制定了經營原則、產品，制定了風控策略和操作標準。那麼我們還需要確定，我們的員工是不是都按照我們的方向和標準在執行？因此就必須有一套嚴格的內部風控制度去監督公司內部運行。”吳復申透露，早在2015年時，果樹財富就成立了稽核部，這是行業內最早的稽核部。而這個稽核部會對整個業務流程十幾個環節，包括業務、風控、財務等人員及系統操作做定期核查。
另一方面則體現在車貸門店的管理模式上。對此，他們採取的是純直營模式。“我們對助貸機構會進行深度管理，不允許加盟和合夥制，因為只有直營，才能把控風控的過程，而不是等到出現了風險我們才知曉。最後一個重點是審貸分離——業務和風控獨立，人事，管理，考核，績效全方位獨立，杜絕勾結風險。”
“產品定位、風控策略、內部風險控制體系，這三方面打造了我們的風控核心競爭力。”
不過在注重內部風控的同時，他們也儘量做到了保障盈利空間。
果樹財富在選擇直營的同時，還採取的是核心區域（大門店）+衛星門店（小門店）的模式，即核心門店按照成熟門店的標準進行人員配置，衛星門店只配3-4人作為“商務”，這也是其在門店管理上的另一條原則，“業務人員BD化”，門店人員做商務發展兼職業務員，降低人員成本，提升單個全職業務員的人均產能。
為了保證盈利空間，他們在線下業務佈局上沒有采用業內一貫的“鋪店擴張”模式，而是通過“大門店+小門店”策略，來降低經營成本，保證平臺不論處於哪一發展階段，都能夠有一定的盈利空間。
如此的果樹財富，終於在行業的“寒冬”之中迎來了盈利和重新搶跑、彎道超車的機會。
“最近車貸行業都有一種萬馬齊喑的感覺了。但事實上，越是行業變冬天的時候，我們的春天就越近了。”吳復申表示。
對於果樹財富的未來，吳復申透露，除了繼續堅持用戶至上和技術驅動以外，還會進一步探索金融科技的具體運用。
“在金融產業上，我們目前以汽車金融為入口，做車抵貸業務，已經積累了大量的汽車和車主的數據以及相應的客群特徵。未來我們將與不同場景進行融合，進一步建立我們的核心競爭力。包括挖掘出更多車主相關的金融需求，如保險、新車消費、新車置換、汽車後服務等消費品以及金融產品，提高對客戶的服務能力；另一方面，我們已經成功在兩個城市成功試點成功B2B2C的模式，改變車貸行業以往的人海戰術，將人力成本降低70%，按照目前的邏輯，我們每年將省掉2000萬的人力成本，這將給果樹財富帶來更大的發展想象空間。 ”
在吳復申看來，真正的金融科技才剛剛開始，“未來我們會繼續堅持合規，繼續打磨風控內功，提高用戶體驗，提高技術能力，將果樹打造成全國領先的金融科技平臺”。
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「 本文不構成投資建議，投資有風險，理財需謹慎 」
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