網上傳一句馬雲說的話，“今天讓你買保險，不是因為你有錢，而是因為你有資格！”馬雲說沒說，貓妹沒親耳聽見，但理兒是這個理兒。成名要趁早，買保險要趁早，為啥？因為不早點買恐怕你就沒資格買了，比如，針對個人健康情況的“如實告知”你通不過。
01
“如實告知”是個什麼鬼？
買過壽險、健康險（重疾險、醫療險）的人，大概都見過這個。
不管是通過線下代理人買保險，還是在網上投保，保險公司會要求投保人填寫這份問卷。這其實是投保壽險以及健康險（重疾險、醫療險）中非常重要的環節——“如實告知”。
“如實告知”的目的是使保險公司能正確瞭解被保險人的健康狀況，由此來判斷是否把保險賣給這個人，或者要不要對他實行點“差別待遇”。
不“如實告知”行不行？貓妹也學術一把，“如實告知”是投保人的義務，其法理依據在於保險合同是最大誠信合同，投保人遠比保險公司更加了解保險標的（就是被保險人）的情況，所以履行告知義務是投保人的法定義務。
02
告知！告知！到底怎麼告知啊？
既然是義務，那就得遵守。但是，怎麼告知才算“如實告知”？得告知到什麼程度呢？
保險法第十六條：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
翻譯一下，最關鍵的一點：只有那些足以影響保險公司是否承保或者提高保險費率的，需要進行如實告知。
▌有些告知沒必要
不瞞各位，貓妹N年前第一次買保險，把“如實告知”部分看了N遍，回家把病歷本、體檢報告拿出來仔細研究了半天，最後，我告訴代理人，我在某次體檢報告出現過“轉氨酶輕度升高”，然後半個月後複查一切正常（後來再檢查也沒再出現過異常）。等貓妹拿到保單時，發現代理人並沒有把這段“黑歷史”給填上，貓妹灰常生氣，逼著代理人把保單給我退保，把這些信息填進去又重新投保了一遍。現在想來，真是過了，這不是給代理人、給核保人員添亂嘛。
估計當年還沒有“賤人就是矯情”這句臺詞，否則……N年過去，貓妹給大家講這段歷史，就是想跟大家說，如實告知也要有個度。
人不是精密儀器，吃五穀雜糧，基本都有個頭疼腦熱，成年後公司還會安排定期體檢，也會出現這樣那樣的小異常。如果在投保時，把過去的醫療記錄都列出來，比如上個月的結膜炎、幾個月前的感冒發燒、幾年前的胳膊脫臼、十年前的拉肚子……如果真的費盡心思仔細回憶，相信很多人能列出來很多條的。這些治好了就沒有任何後遺症的，也不會再復發的，不足以影響保險公司的承保結論的，可以不告知。
▌有些告知必須做
但是，有些疾病，一旦保險公司在健康問卷中明確提到了，就必須如實回答。
舉幾個例子，先天性的心臟病，高血壓，糖尿病，甲狀腺問題，乳腺結節……甚至還有保險公司會問身高體重估算BMI值。
最簡單的如實告知原則，只有兩句話：
只要是健康告知問卷詢問到的內容，都應該如實回答。
保險公司沒有詢問，就算我們知道某個指標存在異常，也無需告知。
理由很簡單，保險公司用問卷提問，你只需要針對提問回答即可。
保險公司的健康問卷的設計是個性化的，不是完全一致的，不同的產品精算師使用的風險定價模型不同，也決定了保險公司關注的疾病風險不會完全一致。舉個簡單的栗子，A保險公司只問詢是否患有“嚴重肝臟疾病（乙肝大三陽，轉氨酶高於正常值2倍以上，丙肝，酒精性肝炎，肝硬化，肝功能衰竭）不能投保，但是B保險公司卻會問詢是否患有“肝炎”。所以要仔細看好。
03
有問題，告知了，會怎樣？
一張都是“否”的健康問卷，代表你可以光榮地進入後續投保的環節。但一旦某項告知出現了“是”會發生什麼事兒呢？
如果是網銷的重疾險、壽險，一旦出現“是”，就意味著這個產品不能購買了（除非是保險公司能引入智能核保，或者開通了線上人工核保）。因為網銷保險的各種費用很低，所以產品費率普遍低於線下渠道的保險，因此，在控制風險上也較為嚴格。
如果是線下渠道，帶病投保要看實際的病症情況。一般會有以下 5 種結果：
❶ 正常投保
告知的事項對投保的影響不大，保險公司會給出正常投保的結論。
❷ 加費承保
已有病史增加了以後罹患重疾的風險，需要用比普通人高的費率進行承保。之後出險可以正常理賠。
❸ 除外責任
某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他的臟器還好，這時通常給出除外承保的結果。也就是說除外的器官或部分發生重疾，保險公司不承擔賠償責任，其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。
❹ 延期受理
目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷後才能決定是否承保。
❺ 拒保
保險公司在核實了提交的資料後發現風險超過了公司的承受範圍，這時就會拒保。
► 第一種是最理想的結果。
► 第二種、第三種是一個警鐘，現在還能“有條件”承保，但過兩年年紀變大就可能變成拒保了。
► 第四種，還有機會，如果危險因素消失，保險公司是可能正常承保的，比如貓妹遇到一個孩子出生後心髒內卵圓孔未閉合，核保建議是等閉合後拿著檢查結果就能正常投保了。
► 第五種，最壞的情況，連買保險的機會都沒有了。
如果是在網上投保，現在很多產品都可以線上人工核保或者是智能核保了，智能核保非常方便，瞬間就出結果，還不會留下痕跡。
再說一次，貓友們，趁年輕、身體狀況還比較好，要珍惜投保資格，尤其是性價比特別高的網銷保險產品的投保資格！
最後關於在某些平臺上的產品健康告知比其他渠道寬鬆的問題，還想多說幾句。因為有一些貓友，存在一些健康問題，買百萬醫療或者是重疾險買不了，但是在那兒卻能買。跑來問貓妹，能不能買啊。
劣幣驅逐良幣的事兒太多了。如果保險公司在設計產品時是按照正常的人群分佈模式設計的，這樣的人越多，賠付率就可能會超出保險公司預期。結果如何，可想而知。
如果你身體很健康，或者通過智能核保、線上人工核保就能買某個產品，貓妹真心覺得沒必要去跟這樣的產品，尤其是重疾險。
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