保而易見

這個問題我來給你一個回答，保證你明明白白。

兩個保險公司的產品，一個是中國人壽，一個是工盛安銀，保額都是30萬，繳費期都是20年，如果僅僅看到這裡，就覺得貴5000多，那就大錯特錯了，還是要詳細看看保險條款，我來帶你看看:

第一，首先咱從保險條款說說:

先看看中國人壽的康寧重疾險:

1. 80種重疾，30種輕疾

2. 30種輕疾可累計賠付3次

3. 80種重疾，第一組可賠付2次，不限病種，第二組可賠付1次。

4. 保費豁免，僅重疾

5. 身故保障包含身故和高殘
再來看看工銀安盛的御享人生:

1. 80種重疾，30種輕疾

2. 輕症分4組，每組僅賠付1次，最高累計3次

3. 重疾分4組，每組僅賠付1次，最高累計3次

4. 保費豁免，含重疾和輕疾

5. 身故保障僅含身故

兩者不同之處:

1. 輕症:

御享是分組的，每組僅能賠1次，同一組再得了其他病不賠。康寧是不分組的，不同病種賠1次。康寧勝

2. 重疾:

康寧是分兩組，第1組包含3種疾病，如下圖，御享這3種病是在不同組裡，可能有人覺得無所謂，但知道人都懂，這3種病可以說是非常高發疾病，也是我們最最最常見的疾病，康寧也沒有強調不同病種賠付，那是不是可以理解成這3種疾病可以重複2次賠付，如果是這樣話，這項康寧勝
3. 保費豁免，御享輕疾都可以豁免，

4. 身故保障，康寧比御享多了高殘，康寧勝

綜上，從保險條款來說，很明顯可以看出來康寧為什麼貴了吧，不能光看保額和保費，貴有貴的道理。

第二，咱再從公司層面來說說

有人說，保險對理賠卡的很嚴，這是確實的，但是對於大的保險公司，償付能力特別強時候，都是會為客戶找理賠理由讓理賠的，而小的公司實在是不敢恭維，可能我也沒經歷過，但是擔心還是必然的。

就好比蘋果手機跟山寨手機，同樣可以打電話，發短信，玩各種應用，可是為什麼蘋果手機就要貴那麼多呢？4
花開花落，辛離一生~

我是小小的九兒

保險是救命的錢

第一個觀念，保險是救命的錢，得了病以後救命這個錢，可能幾天到不了位，等到這個人不在了以後，錢才到位，這個保險的錢沒有救命，那你一年便宜幾百幾千有什麼意義呢？？那還不如不買，是這道理吧？
我看了下這兩個產品所代表的公司，一個是國壽的，一個我之前也沒有聽過叫工銀安盛。這就是公司大小的區別了。

第二個觀念，再換個角度來說，現在平安（以平安為例，因為現在是世界第一保險品牌了）的償付能力324%，你知道在保險公司是由誰來監管的，是由保監會對吧？保監會是為了誰？保監會是為了客戶哈，那保險公司的所有的賠付的準備金是不能挪位其他來用的，對吧？這個錢是不能作為其他來用的，保險公司現在的賠付準備金超過了他的，原有的百分之300多，324%，那比如說我這個賬戶是有一個億準備給客戶的，結果賬戶有3個多億，我還不能做其他用，那OK，有一個客戶來了，需要賠款，那平安只要能找到一個賠錢的理由，就會賠付給他。為什麼？

原因 就是這麼多錢不賠付給你，我也不能作為其他來用，這部分錢就是賠付客戶的，所以，對於客戶來說，賠付起來相對比較松，很簡單，那如果說一個公司的償付能力本來是有1個億賠付給客戶，結果他賬戶負50%，他只有5千萬配給客戶了，那我想問一下，如果客戶來理賠的情況下，他本來就要縮緊他的賠付金額，他會不會對你的所有的賠付的條款一一的去對照，那如果能找出一個不能賠的理由，那它是不是就不給你理賠了，這個賠付準備金就不會花出去了，他為了增加他的賠付準備金，對嗎？

所以說這就是大公司和小公司的區別，他便宜幾百便宜幾千的情況下，對於我們買保險有什麼意義呢，他是保我們壽命和身體的，你買一個手機買一個衣服，你都願意買品牌的東西，你買保險保命的，人命重要還是你穿衣服重要，為什麼保命的時候，你要選擇便宜的，你買衣服的時候，一定要買地攤貨嗎？你都不願意去選擇，地攤貨的衣服能穿嗎？也能穿，也有好看的，但是你不會選擇去買？對嗎？你會選擇去商場買，去服裝城買，買好一點，質量各方面好一點的。

那買保險是救命的東西，你為什麼要買個地攤貨呢？對不對？這就我們買保險的時候，很多人都會精打細算，因為他不瞭解保險，精打細算只有造成一個結果，就是未來你買的這個保險，有可能不理陪，有可能理賠的時候會很慢，救不了命，那我想說，如果這個保險救不了命，為了便宜麼？你一分錢保險不要買，連錢花都不花了，更省了。這就很多小的保險公司和大公司的區別。

以上僅代表個人意見！歡迎各位指點補充，謝謝！

保險圈那些事兒

主要有以下三個主要原因:

1.條款的寬容程度。同樣一種病，貴的產品往往理賠十分寬鬆，如目前最貴的太平洋的金諾人生（北京專售）I型糖尿病與理賠，當重疾理賠，別的公司看下麵條款吧，一看便知。還有腦中風，心肌炎……

2.理賠佔比。目前，國內2017年行業理賠1.1萬億元，這其中老五家（人壽，太平洋，平安，新華，人保）就佔了50%。在2017年總保費3.6萬億元/用理賠1.1萬億元的前提下，稍微有些數學邏輯的親，就明白業內常說出的一句話——品牌是理賠出來的！！！

3.現金價值。這是許多客戶都容易忽略的。為什麼同樣保額的重疾險，你會發現老四家的比其它公司的要高一些，舉個例子——

仍以最貴的太平洋金諾人生為例，0歲孩子50萬保額，保費7000元左右，泰康、同方等只有5000左右，👍但前者可以選擇轉換38-46萬養老金，而保費只交了14萬，並且是分20年繳的👍。同樣貴的還有友邦的一款重疾險也是這樣的特色，從理財規劃來講:是一筆錢準備兩種用途……

其它的原因還有就是，老四家的代理人隊伍同比要多些，因為他們要保證全國各個鄉鎮都有支點保證業務覆蓋！ 試問:友邦，同方，中英，保誠，中意，天安等等謝謝公司願意去不盈利的鄉村設點嗎？

家庭理財那點事

首先，中國的重疾險，以前的保監會規定必須有25種重疾，理賠條件也寫的一毛一樣。這個成本是一毛一樣的，這25種疾病佔到一般高發重疾的80%。所以很多不好的產品的業務員會給你講，我們和別家產品是差不多，都是保監會批准，監督過的。

其次，好的產品，好的功能的產品的成本肯定是更高的。成本主要在這幾點：1，產品的易配程度，坑多產品一般都難賠，不好賠，容易引起糾紛。2，保額高肯定成本高，比如XX福等產品保額都不低，所以都不便宜。3，定期的都比終身的貴。等等。不好細說了，細說了說不完。

最後，重疾險是國內最複雜，水最深的險種，各家公司的產品線都不一樣，側重點完全不同。價錢也是差別很大，如果自己學習搞不定，還是找一個靠譜專業的人幫你規劃產品。會講產品的是三流業務員，會講理念的是二流業務員，會給你定製計劃和考慮各方面利弊並給你4-5套方案讓你選的才是一流的業務員

太平洋保險石朝琦

四. 賠付的金額不會減少反而增加。有些保險公司重疾保障在賠付後合同不會終止，而且保額比之前還會有所增加，最高一張保單可以賠付六次還多，這樣對於生病後無力醫治的家庭是最大的保障。這也是一些傳統保險合同的不同之處。

五. 附加險種可能比較多。有時候重疾險種會附加一些其他方面的附加險來完善客戶所需，比如客戶沒有醫療保險或者意外險保護其發生住院或意外的保障，那麼代理人在設計保障計劃時會增加一些這方面的險種，這樣也會增加客戶的保費金額的。

雖然繳納的保險費用每年比較多，但多有多的道理，至少我們的保障是多重的，不會因為得重疾賠付後，因為條款限制不賠付，或者只賠付一次後合同終止不再受保障了，亦或再次發生其他重疾而無錢醫治了，保險是什麼？其實就是轉移風險，補償損失。用少量的錢保障大風險!

這只是我個人的心得，希望能給朋友們一點幫助，想法不同的勿噴!

A平安是福

個人感覺，產品成本方面

一個更像直銷價，出廠價，一個更像商場價

如果是保險從業者，我們萬萬不能把公司想象成愛心公司，“保險公司首先是商業公司，具有商業性，以盈利為目的從事壽險經營事業”這個是我們首先要承認的。我們很多人都不願意去提及產品成本的問題，

最近有一篇文章很火［保險公司的節儉，就是對客戶最大的保護］。

再從產品比較方面來說（簡單比較）

當然了，國壽身故保障責任包含身故和高殘，這一點國壽有一點優勢

這是多次賠付的條件，國壽康寧是要求間隔3年，工銀安盛是間隔180天（圖片太佔地方）

國壽第一組的3種重疾都為高發重疾，可以賠付兩次，竟然有人把這個當優勢來說！那再看看工銀的分組

這是工銀的輕症分組，同樣，也可以說並不存在高發輕症合併的問題，但是！國壽不分組多次賠付更好，但唯一有一點，［輕微腦中風］和［特定腦中風後遺症］，哪個更常見，哪個更高發？我不是專業的醫生，所以也不知道，只是看著不一樣。

輕症賠付次數和身故賠付方面國壽有優勢

但我們需要衡量的是，哪個公司的優勢更加的常見，更加的優勢，一年高5000，20年就是10萬，一共保額30萬，光保費就已經多交了10萬，要是我個人意思，要麼我就用多交的錢在加保其它產品，互補保障漏洞，要麼就加保一個單純的壽險，5000的保費做一個終身壽，100萬，保額，包含身故和高殘/全殘，應該綽綽有餘吧

當然了，最後就看投保人個人的打算了，大家抬槓沒用，但這些是需要和投保人說的

保而易見

保險產品保費相差巨大，原因實在太複雜，不過可以大致分為兩個方面。一是定價策略不同，二是保障責任不同。

定價策略方面，簡單說三點

一個是參考數據不同，比如不同年齡疾病發病率;

有個最重要的，是預定利率不同，這裡涉及到公司整體投資水平，股東回報，盈利要求，對未來公司發展預期等等;

還有歷史包袱，有個大公司曾公開抱怨，公司利差損700億，你說他不狠命拿性價比不高的產品來忽悠保費，公司還能幹的下去麼？

保障責任不同，這是最核心的

我們看到的大部分保險，其價格差距大，80%以上原因是保障責任不同。

舉個簡單的例子，兩款其它責任完全一樣的意外險，意外醫療都是1萬，但其中一個可以報銷自費藥，那麼價格差距有多大？我告訴你，至少一倍！

那為什麼很多重疾險看起來差別並不大，可是保費差距非常大呢？

因為你看到的，不是核心。還是舉個最簡單的例子，輕症裡最最最最高發的輕微腦中風，大部分重疾險的理賠標準是什麼？除了確診，還要有後遺症，比如肌力測試三級以下，大家可以查下詳情。舉個不能理賠的四級的例子，小視頻裡有個段子，左手6右手7，左肩膀高右肩膀低，左腳畫圓右腳踢，類似這種，對不起，賠不了。

而有的重疾險輕症的輕微腦中風不會要求有後遺症，只要確診就可以理賠。不容易理賠和容易理賠，其價格能一樣嗎？

大家可以再仔細想想，其它疾病的確診呢？你除了看到價格，看到這些區別了嗎？

病種多少？高發病種是否齊全？等待期，間隔期，分不分組，等待期發生疾病保單則麼樣？

差別的細節實在太多了！這些就是價格差距的主要因素！

壹保典

關於這個問題，我來回答。

我們通過對比，會發現：在保險責任基本相同的情況下，大公司的重疾險產品與小公司的重疾險產品相比明顯“貴”了許多！為什麼大公司的重疾險產品會那麼“貴”呢？其實，原因很多，但最重要的原因只有一條：運營成本太高！

“大”公司因為成立時間較久，客戶相對較多。我們都知道客戶是需要有人管理與服務的，眾多的客戶就需要有一大批人去管理，這一大批管理人員的工資、福利等都加重了公司的運營成本。另外，“大”公司基於歷史原因，在崗位配置上有許多“冗餘”崗位，這些崗位上的人員儘管可有可無，但因方方面面的原因也不容易裁撤，這無疑也加重了公司的運營成本。還有一方面，有的“大公司”非常注重品牌打造，但打造品牌是需要廣告宣傳投入的。鉅額的廣告費用也是一種成本投入，這些成本也必須計算在運營成本之內！

而“小”公司呢？它們會盡量減少以上這些運營成本，所以，它們的運營成本很低。

我們都知道一個道理，企業成本都必須在產品價格上進行攤銷，否則，企業就會虧損。做為保險公司來說，它的成本攤銷方式只能是提高保險費率，除此之外，別無他法！上面我們已經講了，“大"公司的運營成本是非常高的，這些高企的成本必然導致保險產品的價格高，也就是“貴”！這就是“大”公司重疾險會比“小”公司重疾險“貴”許多的重要原因之一。

大家永遠記住一句話：“羊毛出在羊身上”！無論什麼樣的企業，成本高，產品價格必然會“貴”！

智者人生

這個題目和前面那個‘’現在全款購車，保險為什麼要從4S店買比自己買貴？‘’有相同之處。如果前面您看了我的回答而且認同，那這個問題也就好理解了。

這裡的‘’重疾險‘’是一種有別於社保的商業保險。商業保險是商品，而且是一種特殊的商品。這種商品會根據不同的客戶，不同的需求，真正地為客戶量身定做，也可以說是一種真正的‘’私人訂製‘’。所以說，單純從價格上來比較差距，以此來下結論，不客觀。

保險是一個龐大的體系。上題出現的：同樣的保額，同樣的性別，同樣的年齡，因為參保的重疾險有差異，所以保費相差巨大。有人說，這是保險公司‘’以大欺小‘’，大公司保費高，小公司保費低，真是這樣嗎？

若您沒有購買過商業保險，那您一定到銀行存過錢吧？您說，各家銀行同期的存款利率差距大嗎？我們所選擇的保費就相當於各家銀行的同期的利息，大同小異。當然，您如果是大客戶是和銀行協議存款的就不要和我們小戶比了，沒有可比性啊！

換一種說法，如果我們向保險公司購買重疾險，每年交費100元，保險公司保證我們不發生約定的30種大病。如果生了上面約定的30種大病中任何一種或者若干種就賠我們10萬元。如果我們一輩子也沒有生上面約定的大病，等我們上天堂了，我們的保險受益人也會得到10萬元。

這樣的保險，您認為怎麼樣？

不錯！

如果，我們不但想擁有10萬元，還要把自己交的保費拿回來，並且，還要保險公司保證我們不發生上面提到的30種大病，您覺得這個怎麼樣？

更好啊！

不過，這次，我們每年保費是200元。

成交！

一點浩然氣

我說一下分組的問題，康寧終身高發的心肌梗塞，腦中風與惡性腫瘤分一組，這樣如果是心臟病(心肌梗塞＋動脈搭橋＋冠心病＋……)有多種可能，腦病就有兩次賠付的機會(腦中風＋腦動脈瘤夾閉手術……)，一旦心臟、腦出了問題，第二次發病率會很高的，癌症也是，有器官切除移植的可能，如傅彪。一組一次，第二組一次。可獲得兩次賠付。而御享人生把所有的心臟病都排在一組，腦病也是，癌症與腎病胰腺肝病這種有器官移植可能的也都放在一組，你覺得還有多少可以再次獲得移植賠付的可能！實際上每組只有一次賠付的機會。所以說買的沒有賣的精。中國人壽的產品還是比較可靠的。

保險責任:康寧終身有高殘保障，御享人生不包含。語言能力喪失:御享人生有三週歲以上的限制。

慢性呼吸功能衰竭:御享人生動脈血氧分壓需小於50mmhg，康寧終身小於55％，好像康寧終身更寬泛點。

膽道重建手術：康寧終身按重症賠付，御享人生按輕症賠付。

嚴重心肌病：康寧終身比御享人生理賠條件描述寬泛。

一型糖尿病：御享人生沒有附加條件這點比較好。

主動脈夾層：康寧終身未要求必須開腹手術，比御享人生好。

輕症方面：

燒傷：康寧終身理賠標準燒傷面積10％，御享人生15％。

深度昏迷：御享人生賠付標準72小時，康寧終身48小時。對比中，慢慢更新。

關鍵字: 財經 生活 我來