在財富的管理中最重要的就在於區別出什麼是重要的資產投資，什麼是非必要性開支，我們同樣可以用二八定律來做個說明，把我們80%的精力用作最重要的那20%的最重要不緊急的事情，把80%的資金投在能夠帶來收入的20%中去。
接下來就給大家講解一下標準普爾家庭資產圖
標準普爾：為全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。
“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。
要命的錢，用於短期消費，佔10%；
保命的錢，用於保險保障，佔20%；
生錢的錢，重在獲得高收益，佔30%；
保本的錢，重在安全、穩定和長期性，佔40%
只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般佔家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。
一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。
要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。
這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。
這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？
要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。
用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。
要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。
這個賬戶最重要的是專屬：
1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。
2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。
要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險。
當然，這只是一個參考比例，並不能一概而論。這個理論也有自己缺陷的地方，用“一刀切”的辦法劃分資產比例，好比只開一副“萬能藥方”就想治好全天下的疑難雜症一樣，根本不切實際。
比如：
很多剛畢業的學生，剛開始平均工資只有3500塊，那麼30%就是隻有1000塊錢左右，而房租費用，即使和別人合租，至少也得有600塊吧，不可能只剩下400塊用來吃喝拉撒。這顯然不符合現實。
這個“保命的錢”賬戶，用於“意外重疾保障”，建議我們配置保險佔20%，從實際情況看這個比例明顯偏高。根據西南財經大學研究報告顯示，2015年全國家庭均資產為33萬，這意味著一個普通家庭需要拿出6.6萬元配置保險，對大多數人來說明顯負荷過重了吧？
為什麼還是要給大家講解一下了，因為不合理的是他的分配比例問題而不是在於他的四個賬戶問題，反而我覺得這四個賬戶都是非常不錯的建議，我們只需要根據自己的實際情況進行調整就OK了，比如下面這樣通過4321的投資理論進行調整。
正如《孫子兵法》中說“聲不過五，五聲之變，不可勝聽也；色不過五，五色之變，不可勝觀也；味不過五，五味之變，不可勝嘗也；戰勢不過奇正，奇正之變，不可勝窮也。”而投資理財中也不過這四個賬戶的相互變化，至於怎麼變法合理就要根據自己家庭的收支情況合理分配。
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