在财富的管理中最重要的就在于区别出什么是重要的资产投资，什么是非必要性开支，我们同样可以用二八定律来做个说明，把我们80%的精力用作最重要的那20%的最重要不紧急的事情，把80%的资金投在能够带来收入的20%中去。
接下来就给大家讲解一下标准普尔家庭资产图
标准普尔：为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
要命的钱，用于短期消费，占10%；
保命的钱，用于保险保障，占20%；
生钱的钱，重在获得高收益，占30%；
保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%
只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。
当然，这只是一个参考比例，并不能一概而论。这个理论也有自己缺陷的地方，用“一刀切”的办法划分资产比例，好比只开一副“万能药方”就想治好全天下的疑难杂症一样，根本不切实际。
比如：
很多刚毕业的学生，刚开始平均工资只有3500块，那么30%就是只有1000块钱左右，而房租费用，即使和别人合租，至少也得有600块吧，不可能只剩下400块用来吃喝拉撒。这显然不符合现实。
这个“保命的钱”账户，用于“意外重疾保障”，建议我们配置保险占20%，从实际情况看这个比例明显偏高。根据西南财经大学研究报告显示，2015年全国家庭均资产为33万，这意味着一个普通家庭需要拿出6.6万元配置保险，对大多数人来说明显负荷过重了吧？
为什么还是要给大家讲解一下了，因为不合理的是他的分配比例问题而不是在于他的四个账户问题，反而我觉得这四个账户都是非常不错的建议，我们只需要根据自己的实际情况进行调整就OK了，比如下面这样通过4321的投资理论进行调整。
正如《孙子兵法》中说“声不过五，五声之变，不可胜听也；色不过五，五色之变，不可胜观也；味不过五，五味之变，不可胜尝也；战势不过奇正，奇正之变，不可胜穷也。”而投资理财中也不过这四个账户的相互变化，至于怎么变法合理就要根据自己家庭的收支情况合理分配。
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