汪有飛
學習香帥的金融學課程真的是欲罷不能啊，每週都能夠收穫到非常多的新知識。這一週來說說關於銀行的那些事兒。
銀行的分類
中國現在有各類銀行4000多家。主要分為以下幾類。
1.五大行
工、農、中、建、交，這五家是國家直接管控的大型國有商業銀行，佔了全國金融業資產的40%左右。從1949年1984年中國一共就這麼五家銀行。歷史悠久，分支機構龐大，國家信用保底，決定了這五家國有銀行吸儲能力好，信用好，明顯是處於銀行圈的上流階級。
2.股份制銀行
它們屬於銀行業的第二梯隊。我們經常聽到的招商，浦發，民生，興業都屬於這一類銀行。它們也是全國性的銀行，但是股權結構是比較靈活的。它們並不是皇帝的女兒，有點像是海歸精英，需要靠自己奮鬥。在吸收儲蓄的能力方面比五大行有天生的劣勢。所以它們必須做特色業務，搞差異化競爭。比如辦理信用卡，招行是比較有特色的。小微企業貸款哪家強，找民生是比較好的。為了加強自己的競爭力，這種股份制銀行在對個人業務上，服務態度比較好，手續費也比較低，提供的理財產品的利率也會稍高一點。在做個人業務時，股份制銀行是一個不錯的選擇。
3.城商行
除了國有商業銀行和股份制銀行以外，中國還有一類比較特殊的銀行，叫做城市商業銀行。像上海銀行，北京銀行，重慶銀行都屬於這一類。這類銀行的前身是二十世紀八十年代的時候，各地設立的城市信用合作社。城商行是雙線管理的方式。一方面它們是屬於地方政府控股的，行政上是屬於地方政府的，但是由於它們的業務是金融業務，又歸口在銀監會管。城商行是一個地域性特別強的銀行，我國有100多家城商行，它們的差異特別大。經濟發達的地區，城商行實力就很強。對於大多數的城商行來說，它們還是地方性銀行，在資金的實力，規模和信譽度上還沒有衝出省城。他們吸收儲蓄能力弱的話，就會去發行很激進的理財產品，很多的產品利率很高。
除了上述三種銀行之外，中國還有上千家農村金融機構，但是這些機構你一般是看不到的，因為它們都隸屬於當地政府，體量很小，但是在當地政府和中國支持農業發展的政策導向下，他們也能把小日子過得不錯。
銀行存款保險制度
從2015年開始，即使銀行破產，50萬以下的銀行存款也能夠得到國家存款保險基金的全額賠付，這就是銀行存款保險制度。它是事前給金融系統打了一針疫苗。
銀行擠兌（bank run）假設你有一天聽說，自己存錢的銀行可能要倒閉了，作為儲戶，你一定想要去將銀行的前兌換成為現金。銀行很快也就會面臨著彈盡糧絕的危險。銀行這個時候需要做什麼呢？要趕緊出售自己的資產去滿足儲戶的流動性需求。問題是即使這個時候折價出售資產也是需要時間的，不是馬上就能夠兌現。
金融市場是關於信心和未來預期的，一旦信心受到摧毀，就會發生連鎖反應。銀行破產，企業的資金鍊斷裂，企業倒閉，工人失業，在一傳十，十傳百，引起市場更大的恐慌。
1933年美國通過了《格拉斯——斯蒂格爾法案》批准了一家叫做聯邦存款保險公司的政府機構，這家機構規定，所有的銀行和存款機構都要對自己的存款進行保險。只要成員銀行發生問題，保險機構就會提供救助，然後直接賠付存款人。它就像金融業的一針疫苗，把銀行擠兌傳染的風險給隔離開來，避免市場大面積的恐慌和信心崩塌。
中國2005年以後，銀行業放開了競爭，股份制銀行，城商行，農商行都像雨後春筍一樣建立起來。除了二三十家擁有全國性分支網絡的大銀行以外，絕大部分銀行都是非常地方化的，分散的小銀行，抗風險能力很差。另一方面，2013年後，中國開始推行利率市場化，存款的利率上升，也意味著銀行吸收儲蓄的成本要上升了，像餘額寶這樣的貨幣基金又大量湧現，分流了很多的存款來源。經營不善，壞賬率太高會引起儲戶的信心喪失，是可能導致擠兌。在這種壓力下，中國的存款保險制度在2015年終於落地了。
央行最後貸款人
就是在發生問題後，央行可以向金融機構提供短期的信貸，然後往市場注入流動性，這就相當於把危機傳染的路徑卡斷，給金融體系設置了一個最後的安全屏障。
金融市場發生問題的時候，一般都是從流動性問題開始的。1929年美國經濟危機時，美聯儲奉行絕對自由市場理論，當時沒有能夠履行最後貸款人職責，對銀行擠兌的反應麻木遲鈍，然後導致銀行連環倒閉，企業陷入絕境。
在金融危機發生之後，央行必須為金融機構提供流動性支持，然後阻止市場的連環反應，防止恐慌通過各種渠道像瘟疫一樣蔓延到整個市場，導致整個系統的崩潰。
歷史上的銀行
藥鋪，寺廟，駐京辦，客棧，布莊，都是歷史上的銀行。
1.人多的地方，也就是資金流通多的地方，就容易產生借貸融資的信用行為。
2.早期的伊娜很難過大多是在本地起家的，因為銀行做的是信用生意，需要時間的累積。
3.人際交往互動很多的場所更容易產生信用網絡，也就更容易產生銀行的業務。
本週學習心得
讓我明白了現在熟悉的銀行，他們的分類情況。以及在各種分類之下，他們會表現出來的特徵。對於個人業務來說，其實股份制的銀行服務態度真的要好很多。
另外銀行有存款保險制度，也就是在任何一家銀行的存款不要超過50萬。不過現在很少有人直接在銀行中存款，多少都會買一些貨幣基金或者銀行理財產品。讓錢更加的值錢。
央行最後貸款人作為救世主的姿態，絕不是為了讓市場再創新高，而是為了讓市場不至於死翹翹。想想2015年的股市大崩盤，就知道央行作為最後貸款人，是讓股市平穩下跌，而不至於跌的太慘。
個人管理成長營
銀行存款最高賠償50萬的規定，是國務院公佈的《存款保險條例》要求，並於2015年5月1日開始實施。
不僅包括國有銀行，也包括像興業銀行這種股份制銀行，更是包括城市銀行、信用合作社等小銀行。
最大收益是哪些銀行？
《存款保險條例》最大受益者應該是普通銀行或信用合作社等這類小型銀行。
這些銀行根本經不起風險衝擊，一有風吹草動可能就會面臨破產的風險，想吸納存款就更是困難。
出臺條例後至少可以讓普通百姓吃了一個定心丸，50萬保底存款將不受銀行倒閉影響。普通百姓對小銀行的存款積極性將大大提升。
最大的受益群體
根據2017年底的數據，預計居民的存款在65萬億，全國家庭數量為4.3億戶，平均每戶存款15萬元。你被平均了嗎？
同樣，根據財富分配的19模式，10%的家庭存款佔90%，且最少的約在平均值的一半。那麼，10%的家庭最少存款=65*90%/4.3*10%*50%=68萬元。就是有90%的家庭（超過不多的存2個銀行）在單個銀行存款不會超過50萬。因此，風險相對可控。
總之，一般普通百姓可以隨意選擇存款銀行，怎麼方便怎麼來、哪裡熟悉存哪裡、誰的送禮多就選誰，可以任性且不擔風險。
《存款保險條例》的出臺不僅保護了90%以上的普通存款百姓的利益，也同樣大力支持了小銀行的發展。是一個對弱勢群體的保護和支持，值得讚揚！
鞅論財經
先說答案：“最高賠付”50萬適用所有銀行。再來細說，這存款保險50萬具體是個怎麼回事？
2015年，根據國務院660號令，《存款保險條例》已經2014年10月29日國務院第67次常務會議通過，自2015年5月1日起施行。
存款保險條例內容比較多，其中和我們息息相關的部分是：存款保險最高賠付50萬。
銀行存款保險限額50萬，是本金50萬，還是本金加利息一共最多賠50萬？
答：本息合計最多賠50萬。
存款保險最高賠50萬適用所有銀行嗎？
我們不考慮人民銀行（央行）、政策性銀行（國開行、口行、農發行）。只要在我國境內吸收存款的銀行業金融機構都算，具體包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行），如工農中建交郵儲招商等銀行，也包括農商行、城商行、農村合作銀行、農村信用合作社等。
保險賠付最多50萬隻是指人民幣嗎？包含外幣存款不？
答：該條例適用範圍即包括人民幣、也包括外幣存款。
保險賠付最多50萬隻適用個人儲蓄存款嗎？
答：存款保險覆蓋範圍既包括個人儲蓄存款，也包括企業及各類型單位存款。
既然是保險，儲戶要負擔保費嗎？
答：儲戶無需負擔保費，由銀行為儲戶繳納。
存款保險制度極大保障了存款人權益，也是國際通行的管理辦法，50萬的賠付限額大約是我國2013年人均GDP的12倍，高於國際通行的人均GDP2—5倍的標準。
放牛王二娃
朋友們好！目前國家統一實行了存款保險制度！對每行每戶50萬的存款，實行保險保障！明確的講：依照相關的規定，只要是在國內正式營業的銀行，與特許的金融機構如信用社！都是包含在內的！因此可以放心的存款儲蓄！
下面就給朋友們介紹一下，具體包括哪些銀行：
第一類，全國性大型銀行。即我們大家所熟知的工，農，中，建，郵儲銀行！
第二類大型專業性銀行，如交通銀行，等等。
第三類，股份制銀行！如平安銀行，浦發銀行等等。
第四類，區域性股份制商業銀行！如城市商業銀行，農商銀行！等等。
第五類：城市信用，社農村信用社！
因此我們可以得知，國家出臺的存款保護保險制度，是針對所有經國家批准，並嚴格監管的，正規銀行以及信用社！這些銀行及信用社在存款保險制度面前，是一視同仁的，並沒有大小，先後之分！不同銀行的存款人，是同等受到保護的！
理財咖
你的問題沒有說得明白。應該是在新的銀行保險制度下，銀行是可以破產的，當銀行破產時，保險會保證在該銀行存款50萬以上的儲戶，能夠全額收到自己的存款，而存款超出50萬的儲戶，則只能拿回50萬。這個是儲戶拿回的自己的部分存款，可不是銀行賠付給儲戶的錢。
這個標準對國內所有銀行都是一樣的。興業銀行也不例外。
不過就目前而言，你在國內各家銀行的存款都不至於面臨這個問題。畢竟國家的監管還是比較嚴的。個別地區的農村信用社改制的銀行可能會因為某些問題出現流動性緊張，但還不至於到破產的地步，畢竟這種破產的政治影響可比虧幾個億的經經濟影響大！
誰是我是誰471
銀行破產後賠償50元嚴重不公平！如果一線城市的老百姓在銀行存了300萬。他買的房子需要380萬，他還要繼續存錢買房，這時候，銀行破產了，只賠償50萬公平嗎？不要說什麼保證百分之幾十人的利益，！對每個人來說，都是100%！
