不管是個人用卡，還是中介辦卡，你要是不懂解析徵信報告，那你活該辦卡辦不下來！不會“包裝”！綜合評分不足！萬年拒！徵信是個人信用的標籤，合理利用，增加財富！
本教程較長，急性子、遛彎的、秒射的、潦草的請繞行！精華留給想學習的卡友！
特別鳴謝：徵信圈提供數據
辦卡屢屢被拒，很可能是徵信出現了問題，卡這麼多，有逾期但是自己不知，查一下徵信就可以知道。卡辦的太多，賬戶太多，負債又多，銀行也不會給你下卡.。這些信息在徵信報告上都會顯示，兩三個月查一次徵信報告還是必要的。文章帶大家看簡約版徵信報告和詳細版徵信報告，以及查徵信的方式，辦卡用卡養卡，徵信有問題以上都白費。逾期嚴重，也會影響你的貸款/廢話不說，看文：
特別強調：
央行徵信“連三累六”就會被拉黑，即報告上連續出現三個1，或者一個6，基本上成為黑戶，以後的申卡申貸基本和你無緣。但是徵信黑和失信人員又是兩回事，不會牽扯做不了飛機、不能高消費，這是兩個概念！那麼所謂的老賴只是對失信人員的一種簡稱。
央行的個人信用報告有2種：
1）通過互聯網查詢得到的
“簡版”- 通常2頁.2）通過櫃檯或自助機查詢得到“詳版”- 通常8頁
（頁數多少與個人在金融機構做過的業務量有關，多的可達20幾頁）
什麼是徵信？
個人徵信是指依法設立的個人信用徵信機構對個人信用信息進行採集和加工，並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是徵信機構把依法採集的信息，依法進行加工整理，最後依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。
信用為什麼如此重要？
舉個例子，當你的個人徵信報告裡出現以下情況時，將會對你申請貸款產生不利影響，包括
1 、信用卡還款不及時、其他貸款未及時還款導致的惡意逾期等；
2 、個人負債比例較高，達到個人收入70%以上，影響其貸款還款能力，風險較高；
3 、為他人擔保鉅額債務，可能有潛在負鉅額債務的危險；
4、 居民向銀行申請貸款、信用卡等信貸產品導致徵信被查詢次數較多，說明該居民借貸需求太高，相應地風險也高。
1. “簡版”報告 - 互聯網查詢
1.1 個人基本信息
說明：
1）查詢時間 是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間；
2）報告時間 是指在系統收到查詢申請後，生成您的信用報告的時間；
上圖可見互聯網查詢是報告是第二天產生的。
1.2 信息概要 - 重點關注
說明：
1）發生過逾期的賬戶數，信用卡是 1，說明已經出現逾期；
2）賬戶數 是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款；
注意：“賬戶數”並不等同於信用卡的張數。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業銀行按2條賬戶數計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數為2；
3）未銷戶賬戶數 是指您名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數量；
4）未結清賬戶數 是指您名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。
1.3 信貸交易信息 - 需要關注信用卡、貸款狀態，節選部分列出交易明細
說明：
1）透支餘額和 已使用額度 都是反映您欠銀行錢的數量（包含本金和利息），只是不同業務種類採用了兩種表達方式。準貸記卡展示為“透支餘額”，貸記卡展示為“已使用額度”，參見上圖：8、9。
2）注意信用卡狀態，確認是否的確是自己辦的
已銷戶，上圖9、10
尚未激活，上圖11、12
1.4 公共信息
“公共記錄”包含您最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。當您沒有公共記錄時，該部分不展示明細信息。
1.5 查詢記錄 - 需關注一下銀行查詢原因是否合理
反映您的信用報告被查詢的歷史記錄，顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過您的信用報告。展示內容包括查詢日期、查詢者和查詢原因。
說明：
1）看出XX銀行、公司查詢過徵信圈的信用報告，原因分別是：信用卡辦理、貸後管理、貸款審批
這些機構查詢記錄，“花名”叫“硬查詢”，如果是小貸、租賃等一些類金融機構在一段時間內查詢記錄過多，會影響你的貸款審批，銀行會懷疑你很缺錢，到處借。
2）徵信圈自己分別於4月28日，互聯網查詢，1月13日，通過自助機user037線下查詢信用報告
這種自己的查詢記錄，“花名”叫“軟查詢”，不會影響你的貸款審批，但不保證你不會遇到一個不懂信用報告的“二把刀”信審員，到時候記得拿這篇文章給他看看
簡約版徵信報告如何查詢，建議在中國人民銀行徵信中心網站直接查詢，第三方查詢一般會存檔你的信息，查到的都是簡約版本，不妨直接在官網查詢：流程見
線上查詢要登錄中國人民銀行徵信中心網站
http://www.pbccrc.org.cn/
點擊界面中間的 互聯網個人信用信息服務平臺
然後 馬上開始
首次查詢要 註冊新用戶，按照對應的指示來做便是
註冊完後會回到上面的界面，然後填寫 用戶登錄 。如果你是新手，也就是第一次登錄的話，可以通過以下三種方式設置安全等級
也可以直接點擊界面左邊的信息服務→申請信用信息→個人信用報告→提交
最麻煩的地方是申請後要過24小時才能 獲取信用信息
網上查詢的過程大概就是這樣。操作雖然簡單，但與線下相比，時間拖的有點長，而且報告內容比較少。
2. “詳版”報告 - 自助機查詢
2.1 個人基本信息 - 徵信圈只截取了要素項
2.2 信息概要 - 重點關注
說明：貸記卡逾期 部分
賬戶數 1：說明有1個信用卡賬戶逾期
最長逾期月數 3 ： 表示逾期61～90天
準貸記卡60天以上透支 部分
在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿後的違約責 任發生一次。而在準貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處於合同履行期間的一次透支行為。準貸記卡的透支行為沒合同履行期間實際上是60日，只有60日屆 滿後仍未還款，即出現還款記錄出現“3”的時候，才能完全確定為違約責任發生一次。
2.3 信貸交易信息明細 - 重點關注，找出問題所在
說明：
徵信圈在在XX銀行辦理的信用卡，美元賬戶，在2013年01月-2014年12月的還款記錄中，分別在2013年9、10、11共計3個月信用卡逾期。
關於表中符號的說明：
*———表示本月沒有還款歷史，還款週期大於月的數據用此符號標註，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符號表示；
N———正常（表示借款人已按時足額歸還當月款項）；
1———表示逾期1～30天；
2———表示逾期31～60天；
3———表示逾期61～90天；
D———擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；
Z———以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；
C———結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款餘額為0。包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）；
G———結束（除結清外的，其他任何形態的終止賬戶）
2.4 公共信息
列示了公積金及養老保險的繳存明細
2.5 查詢記錄
說明：
徵信圈在在XX銀行辦理的信用卡，美元賬戶，在2013年01月-2014年12月的還款記錄中，分別在2013年9、10、11共計3個月信用卡逾期。
關於表中符號的說明：
*———表示本月沒有還款歷史，還款週期大於月的數據用此符號標註，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符號表示；
N———正常（表示借款人已按時足額歸還當月款項）；
1———表示逾期1～30天；
2———表示逾期31～60天；
3———表示逾期61～90天；
D———擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；
Z———以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；
C———結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款餘額為0。包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）；
G———結束（除結清外的，其他任何形態的終止賬戶）
相比“簡版”報告，只是增加了一個查詢記錄彙總，其餘無大變化。重點還是關注銀行查詢自己的信用報告是否合理。
詳細版徵信報告在哪裡可查詢？
1、當地人民銀行就可。一年兩次免費查詢打印報告，超過兩次每次20元，
2、部分國有銀行，如建行、中國銀行網點自助徵信報告查詢機器上打印，免費
3、部分商業銀行網點的自助查詢機，
4、鄉鎮地區去縣級中國銀行或者信合可查詢
之前北京銀行的U盾或者電子密碼器可以在網頁上查詢到詳細版，但在4月終止了與人行徵信的合作，北京銀行網上查詳細版方式已不行。北京銀行線下櫃檯是否可行，不知。
結束語：整理很累，請珍惜勞動成果，保護徵信就是愛護自己的財富！
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