現如今，隨著超前消費的觀念普及，揹負房車貸的家庭越來越多。在這其中，越來越多的中年人感受到了生活的壓力，子女教育、養老和還貸這三座大山壓得人踹不過氣，重病、失業等問題隨時都有可能引起家庭的財務危機。因此，常能聽到不少中年人發出“上有老下有小，錢都不夠花，還談什麼理財”的感慨。
但實際上，很多中年焦慮都是不必要的，無需放大自己的困境。只要做好資金管理，是有可能通過好的理財規劃保障家庭的生活質量的。本文將探討30—55歲的人群做理財規劃需要注意的問題，並提出一些合理的建議，以便大家參考。
一、需要注意的內容
在這個階段，理財關注的重點不是個人，而是整個家庭，要考慮車、房、保險、子女教育和雙方父母的贍養問題。因此，家庭合理規劃的重要性要高過對高收益的追求。
我們需要清楚自己家庭的財務狀況，瞭解日常生活中資金的流入和流出，然後把這些資金分為幾個重要賬戶，比如哪個用於還貸、哪個用於日常支出、哪個用於投資等，並做好合理的配比。
二、合理的建議
NO1、分散投資
對於理財的法則（比如4321法則），相信大家也聽說過不少，可以根據家庭的實際情況去選擇。如果實在拿不定主意，可以選擇“30%用於還貸款、30%用於投資理財、40%用於生活支出”這種較穩妥的資金配比方式。
而在30%的理財部分，可以將1/3用於股票等高風險投資，將2/3用於較低的風險投資，最終的綜合年化收益率定為10%左右比較穩妥。理財途徑方面，我們可以選擇銀行等傳統理財渠道，也可以選擇操作便捷的餘額寶、鳳凰金融APP等互聯網理財渠道。
NO2、抵禦風險
除了分散投資外，我們也需要採取一定措施來抵禦風險，保護和改善未來的生活。在這裡，我們需要做一些可長期增值的投資，最終做好養老和子女教育等工作。
以鳳凰金融理財平臺上的“月月領·加薪年金(10年)”這款返還型產品為例，它的月交金額為100元/份，投保年齡是18—55週歲，期限是10年，但是交滿5年即可開始領取養老金，每月最高可領取月交金額的37%，身故可將保費全額留給家人。
也就是說，一個40歲的中年人，每月在這份保險上花1000元（10份），10年共花120000元。而在交費5年之後，每月就能領取369.4元。假設能活到80歲，那麼一共領取的金額將近16萬元。它作為我們在單位繳納的養老保險之外的商業險補充，是非常划算的。
總的來說，我們只要做好家庭的資金管理，就能在一定程度上降低“中年焦慮”，並把生活過得越來越好。除此之外，需要重點說明的是，在上有老下有小的家庭中，求穩才是上上之策。
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