现如今，随着超前消费的观念普及，背负房车贷的家庭越来越多。在这其中，越来越多的中年人感受到了生活的压力，子女教育、养老和还贷这三座大山压得人踹不过气，重病、失业等问题随时都有可能引起家庭的财务危机。因此，常能听到不少中年人发出“上有老下有小，钱都不够花，还谈什么理财”的感慨。
但实际上，很多中年焦虑都是不必要的，无需放大自己的困境。只要做好资金管理，是有可能通过好的理财规划保障家庭的生活质量的。本文将探讨30—55岁的人群做理财规划需要注意的问题，并提出一些合理的建议，以便大家参考。
一、需要注意的内容
在这个阶段，理财关注的重点不是个人，而是整个家庭，要考虑车、房、保险、子女教育和双方父母的赡养问题。因此，家庭合理规划的重要性要高过对高收益的追求。
我们需要清楚自己家庭的财务状况，了解日常生活中资金的流入和流出，然后把这些资金分为几个重要账户，比如哪个用于还贷、哪个用于日常支出、哪个用于投资等，并做好合理的配比。
二、合理的建议
NO1、分散投资
对于理财的法则（比如4321法则），相信大家也听说过不少，可以根据家庭的实际情况去选择。如果实在拿不定主意，可以选择“30%用于还贷款、30%用于投资理财、40%用于生活支出”这种较稳妥的资金配比方式。
而在30%的理财部分，可以将1/3用于股票等高风险投资，将2/3用于较低的风险投资，最终的综合年化收益率定为10%左右比较稳妥。理财途径方面，我们可以选择银行等传统理财渠道，也可以选择操作便捷的余额宝、凤凰金融APP等互联网理财渠道。
NO2、抵御风险
除了分散投资外，我们也需要采取一定措施来抵御风险，保护和改善未来的生活。在这里，我们需要做一些可长期增值的投资，最终做好养老和子女教育等工作。
以凤凰金融理财平台上的“月月领·加薪年金(10年)”这款返还型产品为例，它的月交金额为100元/份，投保年龄是18—55周岁，期限是10年，但是交满5年即可开始领取养老金，每月最高可领取月交金额的37%，身故可将保费全额留给家人。
也就是说，一个40岁的中年人，每月在这份保险上花1000元（10份），10年共花120000元。而在交费5年之后，每月就能领取369.4元。假设能活到80岁，那么一共领取的金额将近16万元。它作为我们在单位缴纳的养老保险之外的商业险补充，是非常划算的。
总的来说，我们只要做好家庭的资金管理，就能在一定程度上降低“中年焦虑”，并把生活过得越来越好。除此之外，需要重点说明的是，在上有老下有小的家庭中，求稳才是上上之策。
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