一
之前和大家聊過除了社保外，還應該配置一些商業保險，比如人壽險、意外險、重疾險、等等。
今天咱先嘮嘮壽險，也叫人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。
換句話說，壽險下注的是自己的命，而拿到保險金的卻是你的家人。
壽險人人都得交嗎？並不是！
大家都知道中年危機，40多歲的中興程序員跳樓。
“俺上有老，下有小，壓力大。”
沒錯，這樣的人，一定要買壽險！
會賺錢的人，命貴！這麼說來，壽險算是家庭頂樑柱的專屬保險。
壽險在國內並沒有重疾險那樣普及，中國人忌諱說死，覺得人不在了，再獲得一筆賠償又能怎樣。
事實上，壽險的性價比相當高的。
不像重疾得了指定的重大疾病才給賠，也不像意外只有因意外導致身故或全殘才給賠，它的責任非常簡單，只要身故就會賠償保額。
由於價格不高，提成也沒多少，搞不好還會得罪客戶，所以業務員一般不會優先推薦它。
二
再來說下類型，分為定期壽險和終身壽險。
1、定期壽險
顧名思義，定期壽險是保到一定年紀，年紀內能有賠償，過了年紀，什麼都沒有。（這就好比租房子）
因為人活的時間不確定，所以終身壽險從費率上來說比定期壽險要高很多。
在保險合同約定內，被保人死亡或全殘，保險公司按照約定的保額賠付保險金；
相反，保障期內健在，直到合同到期結束，保費也不會退還，就當買份安全感吧。
定期壽險的優點是“保費低，保障高”。
像29歲男士每年交2800元就有50萬的保額（交10年，保30年），基本可以滿足經濟型家庭的保障需求。
定期壽險保障的是家庭主力的收入能力，一般買到六、七十歲就夠了，到這個年齡後基本退休了。
保額至少要高於家庭大額負債，如房貸、車貸...主力意外身故，家人能用保險金償還房貸。
保障期限也應該與負債期限相匹配。比如貸款期限20年，那定期壽險也選擇保障期限20年；同理貸款期限30年，保障期限也30年的。
2、終身壽險
與定期壽險不同的是，終身壽險保終身。（好比買房子，雖然貴一些，但更一勞永逸。）
終身壽險保終身，但人終有一死，終身壽險幾乎100%賠付，保費也很高。
年齡在50週歲至60週歲之間的中年人，可以考慮終身壽了。
因為保險有一個投保年齡的限制，超過五十歲購買重大疾病保險，常常會出現交的總保費超過了保額，就是我們說的保費“倒掛”。
這時候終身壽險可以起到替代重大疾病保險的作用，當我們生病的時候，我們沒有重疾險，但可以通過借款的方式支付我們的醫療費。
身故之後，保險公司的賠償金可以用來償還債務。
相當於用錢來保命，每年交幾萬塊，否則看不到啥作用啊...
像創業失敗、投資失敗、政策影響、子女揮霍等等...都可能導致一夜返貧。
買終身的壽險，有錢的話想買就買，預算有限的情況下，更提倡“補漏”的方式來進行購買。
根據被保人在家庭中所佔的經濟地位來進行購買。
比如：老王是家庭經濟支柱，家庭總年收入20W，王先生年收入15W，家庭月消費5000元，身上有10年房貸，每月需還貸款2000元。
他承擔起的責任=15÷20*100%=75%
每月承擔的費用=(5000+2000)*75%=5250
老王一旦身故，每月給家庭造成5250元的經濟壓力。
以五年為起點做個規劃可以根據家庭收入進行調整，老王至少應購買的保額為=5250*12*5=315000
也就是說，物價沒有太大變動的情況下，購買315000元的保額才能保障整個家庭。
終身壽險在國外還有避稅的功能，未來國內如果收遺產稅，終身壽險能資產傳承會更吃香。
三
總而言之，買之前要想清楚。
如果收入有限，只是想保證在自己可以掙錢期間，親人不會因為自己的離去而降低生活質量，那麼可以選擇定期壽險，槓桿會很高，價格也遠比終身便宜的多。
如果是高收入家庭， 特別是負債高的企業主，想給受益人留下一筆豐厚的遺產，那麼可以選擇購買高額的終身壽險，一般會有理財收益，而且還能避稅避債。
攻守兼備，對於不是特別擅長理財或存錢的朋友來說，這也是一個不錯的招數。
對於實在沒時間又不想操心的的土豪來說，想買啥都行！
最後，宣佈個事兒。
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