我小時候經歷過一件事：一位務農多年的親戚突然得到一份保險公司的職位，全家人喜出望外，把上司請到家中飲酒。但很快發現，要保住這位親戚從天而降的「美差」，全家人都得買上幾份保險，買完沒幾個月，這位親戚還是因為完不成業績而被開除。
這只是過去保險公司在草莽時代一個縮影，在互聯網的改造之下，這樣的場景在消失。而吸收數百萬社會閒散人員，讓他們走街串巷售賣保險，的確是很長一段時間不少保險公司的通行做法，不專業的業務員越賣力，用戶會越反感，這讓行業的口碑面臨考驗。
行業吃力是因為保險天生就是很難賣的一種產品，行業裡用綜合費用率來定義售賣保險所付出的代價，中國汽車保險行業的綜合費用率超過 43%。這意味著，保險公司每實現 100 元的保費，就得花出去 43 元。
可見，本該讓利於消費者的利益，都被白白耗散在了低效的渠道上面，渠道問題，其實是信任機制出現了問題，而信任機制出了問題，是因為大家都為了衝業績而忽視市場教育，培育用戶。
互聯網的到來，讓保險行業看到了一股清流，從理論上來說，通過改善渠道效率，變人海戰術、掃街模式為大數據精準推送，基於數據能夠進行更精準的定價，而互聯網大公司自身的良好品牌，也能幫助保險產品恢復信任。
一直以來，互聯網都在探索適合保險的玩法。但 Oliver Wyman 報告顯示，按總保費計算，2016 年中國互聯網保險市場規模為 3630 億人民幣，這在中國 3 萬億總保費份額中，僅佔比十分之一，尤其是從 2016 年一季度到 2018 年一季度，互聯網財險保費收入甚至還出現了負增長的情形。
更加值得注意的是，三千多億的保費收入，和拼多多目前的 GMV 非常接近。
社交裂變有兩個重要的元素，一個是獎勵，另一個則是群發，前者構成了原始衝動，後者則是最重要的裂變場景，也是目前拼多多、趣頭條這些產品獲取用戶最有效的一個空間。
而趣頭條則是一個藉助社交裂變迅速起勢的閱讀 App，其玩法名為師傅收徒，通過直接的獎勵，激勵對信息有剛需的人去尋找下家，這是一種用戶篩選用戶的行為，不屬於這款產品目標人群的人會自動忽略相關信息，而有興趣的用戶會被精準地找到。目前趣頭條的 DAU 已經突破了千萬級。而從零長成一家估值 16 億美金的獨角獸公司，趣頭條只花了一年半。
巧合的是，儘管拼多多和趣頭條是截然不同的兩種產品形態，但他們的崛起都藉助了社交玩法。
只要採用恰當的方式，就有機會打破移動互聯網的孤島效應，來克服獲客成本與市場教育的困難處境。
那麼，對於保險來說，有沒有這樣的機會呢？
保險是全天下最難賣的產品，這與保險本身的商品特質相關——這種被動銷售型金融產品，和當下體驗無關，且常常屬於低頻應用，大家會主動消費一頓火鍋，但幾乎沒有人會主動願意購買保險。這時候強推容易適得其反，而如果以用戶喜聞樂見的紅包方式來推廣保險產品，某種程度上能夠化解保險本身令人敬而遠之的一面。
保險實際上是一種基於合同的虛擬產品。如果電商和閱讀應用可以藉助社交玩法迅速起勢，那麼保險也應當有機會獲得成長，除非用戶真的對保險毫無需求。
其實，需求土壤已經基本成熟，年輕人有更高的知識素養，更加了解未雨綢繆的必要性，再加上，他們的網絡消費習慣也早已養成，很多機構投資人都判斷，目前已經到了互聯網保險崛起的前夜，這時候，只差一點點火星，就能燃起熊熊大火。也許這個小小的火星就是社交玩法。
騰訊微保做了「第一個吃螃蟹的人」，其率先嚐試「保險紅包」的玩法。同樣是社交的玩法，讓用戶領取保額的紅包後，經過激活即可生成保單。以贈送一定數額保額的方式，來促進用戶自發地轉發，以用戶篩選用戶的方式，來彙集保險產品的目標人群。
和集贊免單不同，保險紅包更不容易打擾用戶，道理上講得通——「讓我幫你集贊換取免費商品，我是拒絕的，但你送我免費保額，我可能會接受」
這樣的社交玩法，用戶親和度很高，不光能抵達更多用戶群體，也不會引起他們的反感。這就相比強行說服的傳統銷售模式，更有利於實現市場教育。
不僅如此，微保還巧妙地使用了「超級企鵝足球名人賽」的 IP，選取了跟保險人群重合度非常高的「體育」類 IP，而愛好體育的人通常珍視自己的健康，自律且注重籌劃未來，大量數據已經證明，他們能夠恰當地轉化為投保人群。
而最大的驚喜來自於，在這一次的社交玩法中，微保借用了對年輕用戶有號召力的 idol 鹿晗，通過偶像的帶動作用對話年輕用戶，對於整個保險行業而言，是應該是一次有意義的嘗試。
微保的前沿探索除了社交玩法，還包括通過高度定製化來打造爆款產品。這也與拼多多有異曲同工之妙。
微保最大的革新意義在於，從現在已經上線的產品來看，它不僅僅只是一個保險產品代理銷售平臺，與市場上已有的高度同質化保險產品不同，它在從用戶對保險的剛性需出發，與合作伙伴一起定製開發保險產品。其推出的健康險、出行險等產品都是如此。以微保的出行險為例，不僅價格上有著絕對的優勢，還打通了用戶出行的航班信息服務。把用戶觸達上的優勢結合服務的創新，微保正在改變互聯網原住民對保險產品的購買習慣。
也難怪，一位業內人士跟我感嘆，騰訊微保對於保險業的意義，不亞於餘額寶對於傳統理財行業的意義，他們都是基於互聯網巨頭的生態，打造爆款產品，從而把海量的人群吸納進來，並引導他們使用更多品類的產品，一步一步順水推舟地完成市場教育。
2、騰訊的秘密武器
隨後又出現了黃金紅包，2017 年春節期間，馬化騰親測發黃金紅包的截圖流出，引發關注，不少群裡開始流行群發黃金紅包，其所對應的實際上是「騰訊微黃金」貴金屬交易服務。
而到了 2018 年，這一次推出的保險紅包，算得上是騰訊金融產品與紅包玩法的第三次結合。從支付、貴金屬投資到保險，正好是從高頻到中頻再到低頻的一條漸變光譜，拿下前面一個環節，都是為後一個環節進行鋪墊。
目前，騰訊在高頻的支付和中頻的投資領域都已經取得不錯的成效，當用戶需求，產品革新，社交玩法等各項條件具備，低頻保險被攻克，應該也不是難題。
如果類比三次工業革命改善人類的商品生活，那麼，我們也可以說，包括保險紅包在內的三次「紅包革命」，正在改善人類的金融生活。
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