得了病還能買保險嗎?
答案是:
要看什麼病,您買什麼產品。如果對於一般保險產品來說,保險公司認為:
賠付風險很大:那您就買不了這款產品,可以換其他產品嚐試。
賠付風險不大:保險公司願意承保或者附加條件承保。如果您接受這些附加條件,就可以買到這款產品。
保險產品對於帶病投保的容忍度不同
不同險種對於帶病投保的容忍度不同,通常壽險最寬鬆,其次是重疾險,最後是醫療險。不同產品對於帶病投保的容忍度不同,不同核保人員給出的核保結論也不完全相同。
關鍵看兩點:
保險產品的如實告知頁面問詢內容,問詢得嚴不嚴。有的產品對近2年體檢異常都問詢,基本上30歲以上人群都要提交體檢報告,審核通過了才能投保了。有的產品就不問詢這一項,只問詢是否患有一些疾病,沒有被問詢到的,可以不告知,不影響理賠。
保險公司核保嚴不嚴。這個需要專業的保險經紀人根據經驗判斷,普通客戶很難掌握這樣的信息。
結論:首先應該選擇沒有問詢這項疾病的產品,如果都問詢到了,那就選擇人工核保預判容易通過的公司。
這裡小安要提醒兩點:
每一款人身保險產品都有如實告知環節,如果在互聯網上投保時看到沒有跳出如實告知頁面,不要竊喜,回頭找找,也許在哪個不起眼的角落裡,那個對你很重要。
如果某款產品的如實告知寬鬆到讓人咋舌,留一個心眼,去看看產品合同裡的免責條款是不是有什麼不保的風險。
如果不告知疾病狀況,有什麼後果?
不告知疾病狀況,投保時無障礙順利承保。但是,申請理賠時,保險公司會調查被保險人病史資料,比如投保前的住院、門診、醫保卡使用記錄等,如果有疾病卻沒有告知,可以拒賠。
如果是故意隱瞞病情,可以不退還保費;如果是重大過失,應當退還保費。 這是保險法第16條規定的,相應的條款也寫在保險合同中:
例如下面這個案例,拒賠並且拒絕退還保費:
下面這個案例,如實告知後,保險公司承諾除了耳部疾病之外其他的部位予以承保,那麼之後理賠時也應按約定理賠,不得以“未如實告知”的理由而拒賠:
由於已經發生風險,即使返還了保費,也無法獲得充足的資金應對風險。
因此,不要抱僥倖心理,對保險產品詢問到的內容,一定要如實告知,把握不準的提交體檢報告、病歷等資料進行人工核保。畢竟我們想買的是保險,而不是一顆定時炸彈。
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