本文為“聰明的投資者”投資理財徵集活動參賽文章。
又到一年畢業季。數以萬計的大學生猶如初升的太陽，充滿朝氣地走上工作崗位，即將開始自力更生的生活。不少大學生都憧憬著每月有一筆可觀的收入，通過合理的理財方式，為未來大額的消費作好準備，那麼，該如何合理安排自己的開支，該如何選擇理財方式呢？
標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖，它把家庭資產的配置分成4部分，各有不同的目標和投資渠道。
在這個象限圖中，左上角的象限代表“要花的錢”，這些錢主要是短期消費，比如未來3~6個月的生活費，其特點是流動性高，一般存放於銀行活期存款賬戶或者是貨幣基金；右上角的象限代表“保命的錢”，用於意外、重大疾病保障，適合的應對策略是買保險；左下角的象限代表“生錢的錢”，這部分錢主要作用是“賺錢”，適合配置高收益、高風險的資產；右下角的象限則表示“保本升值的錢”，主要用於養老、子女教育金等，宜選低風險資產，以積少成多。
作為剛畢業的大學生，可能初期工資不高，“生活消費”的佔比較大，可以壓縮其它象限。隨著收入增長以及積蓄增加，以後逐月“要花的錢”佔比會逐步下降。整體而言，“生錢的錢”和“保本升值”的錢這兩個賬戶需要大學生格外關注，因為這兩個象限往往決定未來的財務目標能否實現。
由於大學生初入社會，收入往往來自於每月的工資，擁有較為穩定的現金流，因此要完成“生錢”和“保本升值”兩個象限的目標，基金定投是較為合理的投資方式。基金定投是定期定額投資基金的簡稱，投資門檻比較低，加上手續簡便，省時省力，易形成良好自律的投資習慣。
由於“生錢”和“保本升值”兩個目標的需求不同，因此，定投的品種選擇也會有所不同。“生錢”以投資收益為主要目標，因此宜選擇長期收益相對較高、波動較大的股票類基金；“保本升值”則可以選擇收益較穩定、波動不大的基金，以獲取較為合理、穩定的收益。
舉個例子，2009年小張碩士畢業踏上工作崗位，每月稅後收入5000元，租房、生活必需開支花去2000元，每月用200元購買重疾等保險，還餘下2800元。小張決定從2010年開始，每月用2500元完成“生錢”目標，定投5年攢購房的首付款。在挑選基金品種時，他注意到中證500指數是代表A股市場最為活躍的中小盤成長股，指數成長性高、彈性大，因此，選擇中證500指數進行定投，每月投入2500元，至2015年12月共計6年，成本為18萬。2015年末，小張定投賬戶的累積現值變成32.08萬元，其中，投資收益14.08萬元，收益率為78.27%。得益於堅持6年的基金定投，小張在第6年年末實現了買房首付款的目標。
除了“要花的錢”和“生錢的錢”，小張將另外300元按照“保本升值”的象限進行安排。考慮到他還很年輕，對於養老、子女教育等需求還比較遠，因而選擇定投債券基金。理由是債券型基金的長期收益率相比定投貨幣基金、銀行存款具有明顯的吸引力，可以實現資產的保值和一定程度的增值。雖然債券型基金淨值波動較小，但長期定投債券型基金仍然可以獲得較為可觀的回報。
假設小張在2010年9月開始定投債基，以債券型基金指數為定投標的，到2016年5月，按照當前債基的主流收費方式，扣除相關費用後，定投債券型基金指數的累積收益為22.45%。而事實上，2010年9月正是債市高點，即便如此，小張依然獲得了相比銀行存款和貨幣基金更高的收益。
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