本文为“聪明的投资者”投资理财征集活动参赛文章。
又到一年毕业季。数以万计的大学生犹如初升的太阳，充满朝气地走上工作岗位，即将开始自力更生的生活。不少大学生都憧憬着每月有一笔可观的收入，通过合理的理财方式，为未来大额的消费作好准备，那么，该如何合理安排自己的开支，该如何选择理财方式呢？
标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，它把家庭资产的配置分成4部分，各有不同的目标和投资渠道。
在这个象限图中，左上角的象限代表“要花的钱”，这些钱主要是短期消费，比如未来3~6个月的生活费，其特点是流动性高，一般存放于银行活期存款账户或者是货币基金；右上角的象限代表“保命的钱”，用于意外、重大疾病保障，适合的应对策略是买保险；左下角的象限代表“生钱的钱”，这部分钱主要作用是“赚钱”，适合配置高收益、高风险的资产；右下角的象限则表示“保本升值的钱”，主要用于养老、子女教育金等，宜选低风险资产，以积少成多。
作为刚毕业的大学生，可能初期工资不高，“生活消费”的占比较大，可以压缩其它象限。随着收入增长以及积蓄增加，以后逐月“要花的钱”占比会逐步下降。整体而言，“生钱的钱”和“保本升值”的钱这两个账户需要大学生格外关注，因为这两个象限往往决定未来的财务目标能否实现。
由于大学生初入社会，收入往往来自于每月的工资，拥有较为稳定的现金流，因此要完成“生钱”和“保本升值”两个象限的目标，基金定投是较为合理的投资方式。基金定投是定期定额投资基金的简称，投资门槛比较低，加上手续简便，省时省力，易形成良好自律的投资习惯。
由于“生钱”和“保本升值”两个目标的需求不同，因此，定投的品种选择也会有所不同。“生钱”以投资收益为主要目标，因此宜选择长期收益相对较高、波动较大的股票类基金；“保本升值”则可以选择收益较稳定、波动不大的基金，以获取较为合理、稳定的收益。
举个例子，2009年小张硕士毕业踏上工作岗位，每月税后收入5000元，租房、生活必需开支花去2000元，每月用200元购买重疾等保险，还余下2800元。小张决定从2010年开始，每月用2500元完成“生钱”目标，定投5年攒购房的首付款。在挑选基金品种时，他注意到中证500指数是代表A股市场最为活跃的中小盘成长股，指数成长性高、弹性大，因此，选择中证500指数进行定投，每月投入2500元，至2015年12月共计6年，成本为18万。2015年末，小张定投账户的累积现值变成32.08万元，其中，投资收益14.08万元，收益率为78.27%。得益于坚持6年的基金定投，小张在第6年年末实现了买房首付款的目标。
除了“要花的钱”和“生钱的钱”，小张将另外300元按照“保本升值”的象限进行安排。考虑到他还很年轻，对于养老、子女教育等需求还比较远，因而选择定投债券基金。理由是债券型基金的长期收益率相比定投货币基金、银行存款具有明显的吸引力，可以实现资产的保值和一定程度的增值。虽然债券型基金净值波动较小，但长期定投债券型基金仍然可以获得较为可观的回报。
假设小张在2010年9月开始定投债基，以债券型基金指数为定投标的，到2016年5月，按照当前债基的主流收费方式，扣除相关费用后，定投债券型基金指数的累积收益为22.45%。而事实上，2010年9月正是债市高点，即便如此，小张依然获得了相比银行存款和货币基金更高的收益。
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