6月20日正好是年初原銀監會啟動的進一步深化整治銀行業市場亂象檢查的截止日。隨著各地銀監局進場檢查的先後結束，對銀行開出的行政罰單也陸續公佈。
更令人感到奇葩的是，有一張罰單的處罰理由竟是貸款形態反映不真實，人為將正常、關注類貸款調為次級類貸款進行不良資產轉讓。
這與此前不少銀行巴不得掩蓋不良資產，將不良資產“包裝”成正常類或關注類貸款不同，這種逆向操作的事情發生也是讓人大跌眼鏡。不過，也從側面反映出監管部門檢查得有多麼細緻。
梳理6月以來的地方銀監局罰單，可以看出，截至6月20日，因貸款業務違反審慎規定的原因主要有以下幾大類：
1、貸款審批不盡職，出現如發放流動性資金貸款用於固定資產投資、違規向泛地產項目融資等；
2、貸款資金管理不審慎，未嚴格進行貸款資金支付管理與控制，使得出現貸款資金違規流入房地產領域、違規購買本行理財產品等貸款資金被挪用的問題。
“奇葩”的處罰案由
6月15日，山西銀監局發佈的對浦發銀行太原分行的罰單顯示，該行因“貸款形態反映不真實，人為將正常、關注類貸款調整為次級類貸款進行不良資產轉讓”而被罰款30萬元，同時該行資產保全部總經理閻炳予以警告處分。
這個被罰的原因還是令人感到驚訝的。在當前銀行嚴格的不良考核下，會有銀行從業人員會人為地將實質性的不良貸款，通過各種方式“掩蓋”成正常類或關注類貸款，這算是此前行業的通行做法。正是因為此前銀行有五花八門的不良騰挪術，中國銀行業真實的不良貸款率也被外界普遍認為被低估。
四大資產管理公司（AMC）之一的東方資產管理公司今年發佈的《中國不良資產市場調查報告》（下稱“《報告》”）顯示，超七成的銀行受訪者認為2018年商業銀行賬面不良貸款率與實際信貸風險相比被低估，有四成的受訪者認為其所在地區的銀行類金融機構真實不良貸款率可能達到3%～5%。
一是由於銀行轉讓的不良資產包中，真正的不良資產資質太差，為了讓不良資產包能順利轉讓，所以在資產包里加幾個資質好一些的正常類或關注類貸款。
二是銀行內部人員與外部人員存在利益輸送的可能，將好資產包裝成不良資產低價對外轉讓，從而從中謀取利益。
“不過，從處罰結果看，這種可能性並不是特別大，如果真的存在個別銀行內部人員與外部人員勾結進行利益輸送，會對參與這件事情的銀行內部人員進行包括罰款在內的處罰。另外，現在銀行對不良資產的考核非常嚴，折價賣出資產包有的時候銀行內部都會追責。”上述AMC人士說。
貸款業務成處罰重災區
截至6月20日，各地銀監局（不含地方銀監分局）共開出22張罰單，包括新疆銀監局、廣東銀監局、河南銀監局和山西銀監局。各地銀監局都是對兩家銀行開出罰單，單張罰單的受罰金額從30萬元到100萬元不等。
在被罰案由方面，貸款業務不審慎是重災區。如貸款審批不盡職，出現如發放流動性資金貸款用於固定資產投資、違規向泛地產項目融資等；貸款資金管理不審慎，未嚴格進行貸款資金支付管理與控制，使得出現貸款資金違規流入房地產領域、違規購買本行理財產品等貸款資金被挪用的問題。
此外，除了貸款業務被罰外，這22張罰單中，還有因票據貼現資金迴流出票人、服務收費質價不符、保函業務辦理不審慎等違規操作被罰。
其中，廣東南粵銀行廣州分行因內部賬戶開立及銷戶嚴重違反審慎經營規則，內部高管違規簽署虛假合同等被罰高達100萬的罰金，且該名高管被罰20萬元並禁業終身。
上半年檢查結束，後面還有更多罰單
今年年初，原銀監會發布的《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》（銀監發〔2018〕4號）正處在階段性收尾階段。各地銀監部門現在正忙著對機構進行現場檢查，根據安排，今天（6月20日）前各銀監局要向銀保監會報送階段性工作報告。
“我們行這次被查的業務範圍是2015年-2018年的各類業務，包括已經到期完結的產品也要查，以前現場檢查一般都只查存續產品。”上述北京大行人士稱。
隨著各地陸續結束上半年深化市場亂象檢查，也意味著在接下來的幾個月內會針對檢查結果，對於違法監管法規的機構陸續開出罰單。
不少受訪銀行人士表示，由於此輪現場檢查頗為嚴格，被查的業務領域也非常廣泛，被抽中檢查的機構多多少少都會檢查出問題，所以可以預料到，大部分被查機構會吃罰單。
“一方面，對被罰的機構來說，監管的罰單會罰‘疼’但不至於罰‘倒’；另一方面，地方分支機構應該不會吃太大的罰單，因為絕大多數亂象的根源在於總行，大罰單也多是直接針對總行層面。”一地方銀監部門官員稱。
百萬用戶都在看
ID：quanshangcn
閱讀更多 券商中國 的文章
