先看一個案例：2015年8月7日，家住湖南的沈女士（43歲）投保了一份終身壽險附加提前給付重疾險，保額20萬，投保時健康告知全部勾否。同年11月7日，沈女士想起5年前有做過白內障手術，於是進行了
補充告知，保險公司下達了要求體檢的通知函，體檢發現沈女士有高血壓和高血脂，於是拒保解除合同，僅退還現金價值。為什麼客戶主動補充告知，卻被要求體檢？為何體檢發現有問題，僅退還現金價值，卻不是退還保費呢？“保險觀察”來給大家捋一捋。
隨著保險知識的普及，越來越多的人意識到了健康告知的重要性。
所謂健康告知，就是在各大保險公司的投保單上，會有一個對你健康狀況的基本詢問，主要涉及到是否有既往病史，近幾年內是否有過住院、檢查異常等情況。
某保險公司健康告知樣本
你在投保時需要仔細閱讀健康告知，根據自己情況來判斷是否符合健康告知，符合的話勾是，不符合的話就勾否，並在備註欄進行詳細情況告知。
如果勾的都是否的話，表示健康狀況無異常，投保單提交後可以最快的速度承保下來。
如果有勾否的話，需要儘量提供完整的相關診斷、複查報告，保險公司會根據你提交的資料和告知內容進行核保，視情況做出標體承保、加費、責任除外、延期或者拒保的決定。
如實告知後可能獲得的投保結論
因此，健康告知需要引起高度重視。如果刻意隱瞞既往病史和住院史不告知，出險理賠的時候是很容易碰到糾紛的！
但是本文開頭髮生的就是一種尷尬的情況，消費者在投保時未如實告知，承保之後才想到有既往病史或住院史未告知，此時再進行補充告知，意味著保險公司要重新進行核保，進行風險評估，再次作出標體承保、加費、責任除外、延期或者拒保的決定。
如果補充告知遇到最壞的拒保結果，那麼保險公司普遍的做法就是退還現金價值，而不是退還保費。這麼做是否合理呢？
首先說結論：這麼做是合情合理的！
再說為什麼？
因為在任何銷售行業，都是老客戶的維護成本要遠低於新客戶的開發成本，保險也不例外。一張新單的開單成本全部集中在頭幾年，比如渠道費用（如佣金、獎金、競賽獎勵）、運營成本（工資、交金、廣告、場地、水電煤等），而要攤薄這些成本就需要客戶持續繳費。
因此，一般一張保單從開單到開始盈利，一般需要5、6年的時間。在這個過程中，如果客戶提前退保，保險公司就是虧損的。
保險公司出單成本主要集中在頭幾年
從這個角度來說，如果補充告知後退還現金價值，就個單而言保險公司已經是虧損的，如果退還保費，那虧損將更為嚴重。
除此之外，還有一個更重要的原因，如果補充告知可退還保費的話，會留下巨大的套利空間，令不法分子有利可圖。
這個邏輯細細想一下就會明白，保單承保後投保人支付保費，保險公司支付給業務員佣金。之後投保人進行補充告知，保險公司退還保費，那麼之前支付的佣金就變成套利了。如果有心之人和業務員串通，保險公司將蒙受巨大損失。
有的人要說了，我在投保時是真的忘記了，並非故意不告知。不告知又怕日後有理賠風險，補充告知了萬一拒保又會蒙受損失，怎麼辦？
這裡分兩種情況：
一是此時還在猶豫期內，那麼毫無疑問，大膽進行補充告知，萬一拒保的話，是可以退回全部保費的，你最多損失10元的工本費。
等待期內補充告知被拒保可退還保費
二是已經過了猶豫期，如果補充告知被拒保，正常流程就是退還現金價值了。但是你可以援引《保險法》第16條，和保險公司進行協商，有望獲得高於現金價值的退款。
《保險法》第16條有關規定
根據《保險法》第16條的規定，對投保人未如實告知身體健康狀況的情況，可以區分為故意不履行如實告知義務，以及因重大過失未履行如實告知義務兩種。
如果是故意不履行如實告知義務，不退還保費；如果是因重大過失未履行告知義務，應該退還保險費。
雖然《保險法》第16條是在出險理賠時，針對未如實告知情況的判別，但援引到補充告知情形之中仍然具備類似的法律意義。
投保人主動進行補充告知，按常理推斷可以判定為非故意不履行如實告知義務，因此據此要求保險公司退還保費也是有一定法律依據的。
善用《保險法》維護自身權益
如果你提出這一點，一般保險公司會根據雙方的責任比例，和你協商退還的金額，而這個金額普遍是要高於現金價值的。
當然，你如果想全部拿回保費，難度還是較大的，畢竟未如實告知的主責方還是在你，除非業務員在你投保過程中有誘導你不進行如實告知情況，這種情況下可以申訴拿回全部保費。
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！如果有任何保險問題，歡迎諮詢！
閱讀更多 保險觀察 的文章
