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在上一篇文章《息息相關！信用體系正在你我身邊悄然建立》中，零度和大家一起從央行和地方政府的角度討論了目前我國信用體系的現狀。文章出來後有很多私信和留言，態度鮮明、觀點各異，很感謝大家們的關注，零度也都一一進行了回覆。相比於綜合信用體系，零度其實更加關注農村信用的建立。因為我國是一個農業大國，農業地區和農業人口都佔據絕對比例，所以農村信用體系的建立如果不能有效推進，那麼綜合信用體系的建立就是一句空話。
由於我國農村人口眾多、地域環境複雜、文化風俗個異等原因，農村信用體系建設始終難以推進。無論從政策到具體實施，都缺乏具體的操作方案。零度結合某些地方的成功經驗，嘗試著提供以下幾點思路：
1.在現有基礎上，繼續推進“三信”（信用鄉、信用村、信用戶）評定。現有實踐經驗已經證明，這種層級評定模式對於農村的圈層結構十分有效。人民銀行要與各級地方政府加強合作，進一步擴大應用範圍。
2.將農業產業和示範區作為突破口。對於還未建立農村信用體系的地方，可以用建立示範區的方式樹立標杆，集中優勢力量實現突破，展現出信用體系在服務農村金融方面的優勢。其次，以當地農村企業、農戶作坊和農業大戶為突破口，率先在這一範圍內推廣信用評級體系，將評級結果與貸款審核相結合，為其提供更加便捷的融資服務。
3.建立各級政府績效評價體系。以村為單位開始建立農戶信用體系，市考核縣、縣考核鎮、鎮考核鄉、鄉考核村，以《農村信用體系建設績效評價表》的方式進行層級反饋上報。具體可設置指標有:
基礎考核體系:領導小組建立情況、成員單位參與度、監管方式及技術手段等。
信息考核體系:農戶基礎檔案建設率、信用評定農戶比率、小額貸款戶數、貸款投放餘額、貸款歸還率等。
表格的具體式樣和指標設置可以由當地政府與人民銀行根據實際情況進行具體設置，但務必要做到標準統一，利於進行考核評價。
4.國有銀行和股份制銀行的網點設置一般只到縣級，對於農村金融市場，地區性銀行佔據著絕對的市場份額，所以農村信用體系建設要積極與當地農信社或農商行尋求合作。例如某市在人民銀行的牽頭領導下，與農商行積極開展合作，研發了“徵信惠農系統”和移動端APP。利用農商行遍佈鄉村的網點來獲取農戶資金信息，同時與當地各職能部門合作獲取公共信息，聯合推出了“助農貸”、“農場合作貸”等5種小額信貸產品，目前已累計發放貸款8000多萬元。所以，除了各級地方政府和人行外，地區性金融機構的深度參與必不可少。
5.第三方評價數據的引入。隨著互聯網、大數據等技術的日益成熟，對於個人農戶的信用評價，第三方平臺數據極具參考價值，例如芝麻信用。如果大家去周邊的農村轉一轉，會發現之前計劃生育的宣傳標語很多已經變成了支付寶的口號：有了支付寶，少往銀行跑！
由於交通和地理的原因，以前農戶要買東西，都要抽出專門的時間進城趕集。但自從電商發展起來之後，農民發現足不出戶就可以買到天南海北的任何商品，再也不必花費多餘時間來往於城鄉。同時，目前支付寶的交易功能已深入到生活的各個領域，這些都極大的方便了農民生活。久而久之，其交易記錄趕上了銀行流水且信息更為全面，這就是支付寶在農村的滲透率如此之高的原因。依據這樣的基礎信息和交易記錄催生出來的芝麻信用分，在某種程度上比普通金融數據更具參考價值，所以在信用評級中加入外部評級數據勢在必行。
農村信用體系的建設是一項長期而艱鉅的工作，在這方面我們的確欠賬過多。它不是幾項政策或是幾條建議就能夠解決的，個別成功模式也並非適用於所有地方。在上層制度引導的前提下，地區之間要探索出適合自己的可行之路。隨著經濟生活水平的提高，農村市場的潛力會逐漸被挖掘出來，無論是商業還是金融，這裡都是一片藍海。農村信用體系的建立將會促進金融的滲透，讓資本的流入有一個相對安全的環境，為當地經濟的發展提供支撐。
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