前幾日，我和幾位朋友聚餐，席間，一位朋友突然問我，你想過怎樣規劃自己的養老金嗎？
包括我在內，在場的人都是愕然的。
二三十歲的年紀，好像永遠都是跟奮鬥、激情這類字眼掛鉤的。現在的年輕人，要麼忙著成家立業，要麼忙著享受生活，有些已經擁有了一部分存款，有些乾脆就是“月光族”甚至“啃老族”，總之，話題再怎麼轉似乎也轉不到“養老”上面去。
但我們應該明白一個亙古不變的規律，就是我們都會變老。
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為什麼養老金規劃越早越好
回答這個問題前，不如先來算一筆賬。
我們按60歲退休來計算，假設你能活到85歲，養老時間就是25年，在滿足基本生活需求的條件下，25年內需要的養老資金大致如下圖：
得出的數字是不是比你想象中的要驚人？
我們再來說一下為什麼養老金規劃越早越好？
以市面上某款年金產品為例：
定價利率4.025%，鎖定生存年金和滿期保險金，可選擇不同年齡起領取年金，每個保單年度領取等值於基本保險金額20%的生存年金，直到被保險人年滿79週歲的首個保單週年日零時止；被保險人年滿80週歲的首個保單週年日，領取基本保險金額100%的滿期保險金。
假定30歲開始投保，繳費5年，年交保費10萬，60歲開始領取年金，那麼繳費成本是50萬，主險保額為390500元，到80歲時累計收益為195.25萬，回報率是3.905。
假定26歲開始投保，繳費5年，年繳保費10萬，60歲開始領取年金，那麼繳費成本是50萬，主險保額為459400元，到80歲時累計收益為229.7萬，回報率是4.594。
數據表明，越早進行養老金的規劃，日後所得回報越高，晚年生活也更有保障。
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時代在變，養老模式也在變
30多年前，中國主要的人口問題是解決高出生率；今天，迫在眉睫的人口問題是老齡化嚴重，由此而來的養老問題也成為所有人關注的熱點話題。隨著我國國情的不斷變化，養老模式也慢慢開始變化。
養兒防老不再是首選
養兒防老是人們通過養育兒子解決在老年階段的經濟和生活有所依靠問題的一種傳統的養老觀念。產生這種觀念的直接原因是老人贍養問題得不到社會的解決，而必須通過家庭自身來解決；根本原因是社會生產力發展水平低，經濟落後。
但隨著社會生產力的發展、人民生活水平的提高、現代社會觀念的深入人心以及大家庭的解體、單一家庭的出現，中國的養老方式最終勢必由以家庭為主轉向以社會為主，養兒防老的觀念也必將最終消失。
國家養老壓力日益加劇
據美國發布的“彭博夕陽指數”顯示，世界勞動人口比例的收縮速度快於預期，越來越少的中青年人去照顧越來越多的老年人。在中國，平均每3.5名勞動力就要承擔1位退休者的養老金，而合理的數據應該是7.3人承擔1個老人的開支。
早在2015年，中國60週歲以上老齡人口超過2.1億，佔總人口的15.5%，65週歲及以上人口1.4億人，佔總人口的10.1%。這兩項指標都超過了國際上公認的人口老齡化的“紅線”。
有媒體稱，大概只需要20年，中國將進入嚴重的老齡化社會。在這樣的發展趨勢下，等到80/90這一批年輕人退休時，想要依靠基本的社會養老保險，過上富足的老年生活，難度是相當大的。
要想老年生活好，還得自己規劃早
既然誰都靠不住，那就靠自己。早早進行養老金規劃，為晚年生活多添一份保障。
現在，國家也正在大力推進養老體系中第二、三支柱的建設，養老不僅需要企業的投入，更需要個人的投入。
3月2日，證監會正式發佈並實施《養老目標證券投資基金指引（試行）》。指引中提到，養老目標基金是以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓舞投資人長期持有，採用成熟的資產配置策略，合理控制投資組合風險波動的公開募集證券投資基金。
4月12日，財政部、稅務總局等五部門稱，5月1日起將在上海、福建省和蘇州工業園區實施個人稅收遞延型商業養老保險（下稱“稅延險”）試點。
稅延險其實就是由保險公司承保的一種商業養老年金保險，其特點在於繳納的保險費允許稅前列支，養老金積累階段免稅，領取養老金時再相應繳納。
舉個例子：假設一位參保人從30歲開始購買個稅遞延商業養老保險，每月拿出1000元投保，產品保證收益率是複利3.5%，等60歲退休時，總共繳納保費36萬元，但賬戶價值變成了61.8萬元。通過精算，一個月可以領到2746元。
養老目標基金和“稅延險”的推出，是國家鼓勵及早增加養老個人投入、緩解養老壓力的一個重要舉措。
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科學規劃五步走
說了這麼多，讓我們迴歸到主題，究竟應該怎樣開始規劃自己的養老金呢？
1、確定退休年齡
一般情況下，普通的上班族會在60歲退休，女性可能會稍早一些。但如果你在50歲時就實現了養老目標，你可以提前退休；又或者因為一些其他原因，在身體條件允許的情況下，你也可以延遲幾年退休。
2、估算退休後所需的生活開支
根據自身的實際狀況，對退休後的生活方式和生活質量進行科學的評估和合理的安排。可以設定一個儘可能詳細的退休計劃，列出大致需要的費用，再根據計劃來估算退休後的生活成本，得出養老金的數額範圍。
3、瞭解積攢養老金的各種方法
- 社保養老金保險
社保養老金是最基礎的養老金。可以通過社保局的官網查詢當前基礎養老金和個人賬戶養老金，計算得出養老金，從而預測退休後每月可領取的養老金額度。
- 企業年金保險
企業年金保險是指企業及其僱員在依法參加基本養老保險的基礎上，依據國家政策和本企業經濟狀況建立的、旨在提高僱員退休後生活水平、對國家基本養老保險進行重要補充的一種養老保險形式。
但企業年金只有少數人享有。另外，即便公司給你繳納了企業年金，具體的支取辦法也是由公司單方面敲定的，比如工作年限要求、支取額度限制等。
- 商業養老保險
商業養老保險是一種年金保險，即投保人在年輕時定期繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始持續、定期地領取一定的養老金。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。
- 養老目標基金
養老目標基金是指以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，採用成熟的資產配置策略，合理控制投資組合波動風險的公開募集證券投資基金。養老目標基金應當採用基金中基金形式或證監會認可的其他形式運作。
養老目標基金具有四方面的特點，投資的長期性、穩健的資產配置、靈活調整權益類資產和非權益類資產配置比例、投資者的適當性。
基金行業業內人士解釋說，關於養老基金投資的核心要點，首先是長期，應鼓勵長期持有、長期投資、更重要的是長期考核。第二是以資產配置為核心，錨定大類資產的配置範圍及比例，才能取得更好的效益。第三是重視權益投資對資產增值的作用，同時對權益投資予以一定限制。最後，應充分考慮投資者的年齡、預期壽命、風險承受能力等特徵及養老基金的領取安排。
- 自籌養老金
自籌養老金主要是通過儲蓄投資，使有限的資金髮揮更大的效用。可以通過選擇市場上合適的投資工具，包括銀行理財、股票、基金、股權投資、債權投資、海外投資、房產投資等。
銀行理財、股票、公募基金的門檻比較低，而私募債權投資、股權投資、海外投資、房產投資對資金的門檻比較高。另外，從流動性來講，股票、淨值型基金、短期銀行理財、短期債權投資的流動性相對比較好，而股權投資、海外投資、房產投資、長期的債權投資等流動性相對比較差。從投資收益是否穩定來講，一般銀行理財、債權投資的預期收益比較穩定，其他投資收益不固定。
各種投資理財產品有著各自的優劣勢，投資者在選擇投資理財產品之前，需進行慎重的考慮，選出最合適的產品。
4、計算開支缺口
有了上述步驟之後，基本上可以計算出依靠社保養老金和企業年金每月能解決多少支出問題，距離目標開支還有多少缺口。之後，根據實際年齡以及目標退休年齡計算出還有多少實現目標的時間，再根據目前每月的收入情況以及儲蓄的資金量，計算出如需實現退休目標，資金的年化收益率需要達到多少。
5、根據收益率進行資產配置
得出資金年化收益率後，再考慮通過什麼金融產品來實現。因每種金融工具的收益率和風險大小各不相同，規劃者需根據自己的風險承受能力來選擇投資的金融工具。
實際上，養老金的規劃就是一種財務規劃，目的是保證我們在退休後，不會因為長時間的生活、醫療開支，而導致生活質量大幅度的下降。它是具有一定專業性的，必要的時候我們需要通過諮詢專業的理財顧問來進行科學合理的資產配置。
養老金規劃就好比爬山，60歲是山頂，25歲開始爬，每天只需要爬幾階，55歲開始爬，每天則需要爬幾百階。越早開始投入，爭取的時間越多，實現目標就會越輕鬆。
看完本文，你還會覺得現在談養老為時過早嗎？
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