前几日，我和几位朋友聚餐，席间，一位朋友突然问我，你想过怎样规划自己的养老金吗？
包括我在内，在场的人都是愕然的。
二三十岁的年纪，好像永远都是跟奋斗、激情这类字眼挂钩的。现在的年轻人，要么忙着成家立业，要么忙着享受生活，有些已经拥有了一部分存款，有些干脆就是“月光族”甚至“啃老族”，总之，话题再怎么转似乎也转不到“养老”上面去。
但我们应该明白一个亘古不变的规律，就是我们都会变老。
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为什么养老金规划越早越好
回答这个问题前，不如先来算一笔账。
我们按60岁退休来计算，假设你能活到85岁，养老时间就是25年，在满足基本生活需求的条件下，25年内需要的养老资金大致如下图：
得出的数字是不是比你想象中的要惊人？
我们再来说一下为什么养老金规划越早越好？
以市面上某款年金产品为例：
定价利率4.025%，锁定生存年金和满期保险金，可选择不同年龄起领取年金，每个保单年度领取等值于基本保险金额20%的生存年金，直到被保险人年满79周岁的首个保单周年日零时止；被保险人年满80周岁的首个保单周年日，领取基本保险金额100%的满期保险金。
假定30岁开始投保，缴费5年，年交保费10万，60岁开始领取年金，那么缴费成本是50万，主险保额为390500元，到80岁时累计收益为195.25万，回报率是3.905。
假定26岁开始投保，缴费5年，年缴保费10万，60岁开始领取年金，那么缴费成本是50万，主险保额为459400元，到80岁时累计收益为229.7万，回报率是4.594。
数据表明，越早进行养老金的规划，日后所得回报越高，晚年生活也更有保障。
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时代在变，养老模式也在变
30多年前，中国主要的人口问题是解决高出生率；今天，迫在眉睫的人口问题是老龄化严重，由此而来的养老问题也成为所有人关注的热点话题。随着我国国情的不断变化，养老模式也慢慢开始变化。
养儿防老不再是首选
养儿防老是人们通过养育儿子解决在老年阶段的经济和生活有所依靠问题的一种传统的养老观念。产生这种观念的直接原因是老人赡养问题得不到社会的解决，而必须通过家庭自身来解决；根本原因是社会生产力发展水平低，经济落后。
但随着社会生产力的发展、人民生活水平的提高、现代社会观念的深入人心以及大家庭的解体、单一家庭的出现，中国的养老方式最终势必由以家庭为主转向以社会为主，养儿防老的观念也必将最终消失。
国家养老压力日益加剧
据美国发布的“彭博夕阳指数”显示，世界劳动人口比例的收缩速度快于预期，越来越少的中青年人去照顾越来越多的老年人。在中国，平均每3.5名劳动力就要承担1位退休者的养老金，而合理的数据应该是7.3人承担1个老人的开支。
早在2015年，中国60周岁以上老龄人口超过2.1亿，占总人口的15.5%，65周岁及以上人口1.4亿人，占总人口的10.1%。这两项指标都超过了国际上公认的人口老龄化的“红线”。
有媒体称，大概只需要20年，中国将进入严重的老龄化社会。在这样的发展趋势下，等到80/90这一批年轻人退休时，想要依靠基本的社会养老保险，过上富足的老年生活，难度是相当大的。
要想老年生活好，还得自己规划早
既然谁都靠不住，那就靠自己。早早进行养老金规划，为晚年生活多添一份保障。
现在，国家也正在大力推进养老体系中第二、三支柱的建设，养老不仅需要企业的投入，更需要个人的投入。
3月2日，证监会正式发布并实施《养老目标证券投资基金指引（试行）》。指引中提到，养老目标基金是以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓舞投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合风险波动的公开募集证券投资基金。
4月12日，财政部、税务总局等五部门称，5月1日起将在上海、福建省和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险（下称“税延险”）试点。
税延险其实就是由保险公司承保的一种商业养老年金保险，其特点在于缴纳的保险费允许税前列支，养老金积累阶段免税，领取养老金时再相应缴纳。
举个例子：假设一位参保人从30岁开始购买个税递延商业养老保险，每月拿出1000元投保，产品保证收益率是复利3.5%，等60岁退休时，总共缴纳保费36万元，但账户价值变成了61.8万元。通过精算，一个月可以领到2746元。
养老目标基金和“税延险”的推出，是国家鼓励及早增加养老个人投入、缓解养老压力的一个重要举措。
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科学规划五步走
说了这么多，让我们回归到主题，究竟应该怎样开始规划自己的养老金呢？
1、确定退休年龄
一般情况下，普通的上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些。但如果你在50岁时就实现了养老目标，你可以提前退休；又或者因为一些其他原因，在身体条件允许的情况下，你也可以延迟几年退休。
2、估算退休后所需的生活开支
根据自身的实际状况，对退休后的生活方式和生活质量进行科学的评估和合理的安排。可以设定一个尽可能详细的退休计划，列出大致需要的费用，再根据计划来估算退休后的生活成本，得出养老金的数额范围。
3、了解积攒养老金的各种方法
- 社保养老金保险
社保养老金是最基础的养老金。可以通过社保局的官网查询当前基础养老金和个人账户养老金，计算得出养老金，从而预测退休后每月可领取的养老金额度。
- 企业年金保险
企业年金保险是指企业及其雇员在依法参加基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高雇员退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。
但企业年金只有少数人享有。另外，即便公司给你缴纳了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限要求、支取额度限制等。
- 商业养老保险
商业养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
- 养老目标基金
养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。养老目标基金应当采用基金中基金形式或证监会认可的其他形式运作。
养老目标基金具有四方面的特点，投资的长期性、稳健的资产配置、灵活调整权益类资产和非权益类资产配置比例、投资者的适当性。
基金行业业内人士解释说，关于养老基金投资的核心要点，首先是长期，应鼓励长期持有、长期投资、更重要的是长期考核。第二是以资产配置为核心，锚定大类资产的配置范围及比例，才能取得更好的效益。第三是重视权益投资对资产增值的作用，同时对权益投资予以一定限制。最后，应充分考虑投资者的年龄、预期寿命、风险承受能力等特征及养老基金的领取安排。
- 自筹养老金
自筹养老金主要是通过储蓄投资，使有限的资金发挥更大的效用。可以通过选择市场上合适的投资工具，包括银行理财、股票、基金、股权投资、债权投资、海外投资、房产投资等。
银行理财、股票、公募基金的门槛比较低，而私募债权投资、股权投资、海外投资、房产投资对资金的门槛比较高。另外，从流动性来讲，股票、净值型基金、短期银行理财、短期债权投资的流动性相对比较好，而股权投资、海外投资、房产投资、长期的债权投资等流动性相对比较差。从投资收益是否稳定来讲，一般银行理财、债权投资的预期收益比较稳定，其他投资收益不固定。
各种投资理财产品有着各自的优劣势，投资者在选择投资理财产品之前，需进行慎重的考虑，选出最合适的产品。
4、计算开支缺口
有了上述步骤之后，基本上可以计算出依靠社保养老金和企业年金每月能解决多少支出问题，距离目标开支还有多少缺口。之后，根据实际年龄以及目标退休年龄计算出还有多少实现目标的时间，再根据目前每月的收入情况以及储蓄的资金量，计算出如需实现退休目标，资金的年化收益率需要达到多少。
5、根据收益率进行资产配置
得出资金年化收益率后，再考虑通过什么金融产品来实现。因每种金融工具的收益率和风险大小各不相同，规划者需根据自己的风险承受能力来选择投资的金融工具。
实际上，养老金的规划就是一种财务规划，目的是保证我们在退休后，不会因为长时间的生活、医疗开支，而导致生活质量大幅度的下降。它是具有一定专业性的，必要的时候我们需要通过咨询专业的理财顾问来进行科学合理的资产配置。
养老金规划就好比爬山，60岁是山顶，25岁开始爬，每天只需要爬几阶，55岁开始爬，每天则需要爬几百阶。越早开始投入，争取的时间越多，实现目标就会越轻松。
看完本文，你还会觉得现在谈养老为时过早吗？
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