1、社保

社保由兩部分組成，自付部分與自費部分，統稱就叫社保內與社保外。

社保內的藥品，就是在醫保範圍內的，這部分就叫自付部分。如果醫保已經用完了，自己還要掏錢，只要在醫保範圍內的也叫自付部分。簡單理解，自付部分就是在社保可以報銷範圍內的。

另外一種情況，如果在報銷裡面，出現自費部分，這部分的錢是誰出呢？一定是我們自己出。有些人會認為單位福利好，能夠解決所有問題，但如果在報銷單裡面出現了自費藥，那這個錢一定是由我們自己來出。社保是保，而不是包，不可能把我們所有的醫藥費全部包了。認真回顧一下就會發現，當我們真的生病的時候，有很多錢都要自己掏。

還有些單位會幫員工買保險，有的還會買很多種類。那我們就要了解單位買的保險到底能幫我們解決什麼問題？其實單位為我們買的商業保險，主要解決社保中自付部分的問題。比如說今天我們住院了，押金一千多，住院一萬塊，根據不同的公司，不同的年齡，它報銷的比例肯定就不一樣。花的這一萬塊錢裡面有可能30%或者20%是要自己掏錢。這個時候，如果單位裡有幫你買過商業保險，那這個20%到30%就可以到保險公司來報銷。

這裡面還會有一個問題，就是這20%-30%的部分，可能會賠，也可能部分賠，甚至可能是不賠，跟買的保險產品的保險責任、保障額度和是否都在醫保範圍之內也是有關係的。我們一定要明白，單位裡買的商業保險，一般都是跟社保掛鉤的，如果發票裡面出現自費藥，那麼肯定是不能得到理賠的，除非是一些特別高端的醫療保險產品，能夠完全打破社保報銷的範圍限制。

另一個問題就是單位幫買的商業保險一般都是階段性的，不會是保障一輩子，一定是需要我們自己來做補充和規劃的。

2、商業保險

商業保險一般由兩個部分組成：人壽險，與財產險。

1、財產險非常好理解，比如我們買車要買車險，企業要買企業財產險，就是對我們的資產可能帶來的經濟損失做一個補償準備。但很多時候，我們可能沒有真正理解財產險的真正作用。比如說車險，很多客戶都會說車險買了，買了很高，買了一百萬，但有很多客戶不理解這個一百萬到底給誰的。其實這一百萬，叫第三者責任險。舉個例子，如果開車，突然撞到一個人，他掛了，那這一百萬就賠給他了。第三者責任只賠對方，不賠自己。所以車險能幫你解決的只是對方人身風險的問題，不能解決自己人身風險的問題。如果解決自己的風險問題，就要為自己增加一份保障。

2、人壽險解決的就是大事、小事、無事。大事是憑診斷書、出院小結報銷的。小事是憑發票報銷的。無事就是資金的替代率，就是子女教育和養老問題。

對於人生中的大事，一定是解決疾病、殘疾、身故。買重大疾病險就是為了解決這樣的人生風險。但有些客戶可能會說，為什麼有時候買了保險也沒有得到理賠。其實這個很好理解的，比如說這個人買了意外險，他沒有買住院醫療，但他必須讓保險公司賠付，那這樣可不可以呢？因為他只是自然生病住院，不是意外，不屬於意外險的保障範圍，答案一定是不可以賠的。但如果他買了意外險，又買了住院醫療，那這個時候是可以賠的。另外還有這樣情況，一般住院醫療附加險是消費型的，沒有返還。有的客戶，一講消費型就覺得不合算，就不會考慮購買，但真發生住院的情況就沒有理賠了。這也會讓我們產生錯覺，覺得保險沒有賠付。

保險也能解決小事。小事就是解決我們的小毛病，就是憑發票報銷的。如果單位幫你買過商業保險，建議你不要再去增加商業保險的附加險。如果單位沒有買過，我建議你去買一個商業保險的附加險。因為這個全部是憑發票報銷的，發票只能到一個地方報銷，要麼社保要麼商業保險。但可以根據需要互相做個補充。比方說，如果單位只買了五千的醫療，我們覺得不夠用，就可以在保險公司再買個五千，到需要報銷的時候，除了社保報銷之外，剩下的部分就可以拿到保險公司來報銷了。小事是我們的基礎保障，我們也一定要做好規劃，萬一有個什麼事情，都能及時得到保險公司的理賠，享受到保險公司的服務。

保險還能解決無事的問題。無事對於我們來說，是指子女教育和高品質的養老。很多人會覺得無事不重要，其實無事的解決，或者說人生的高品質，關鍵就在於提前規劃。當然，提前規劃的前提，就是我們有能力提前去規劃。現在很多人由於他們的工作很忙，生活條件很優越，所以就會忽略未來的風險。但等到退休以後，就會發現，收入一下從幾十萬，幾百萬就會降到幾萬，甚至更低。對於曾經享受高品質生活的他們，是不是一定會覺得很難受。幾萬塊根本就不夠花，那他很有可能會天天糾結，一糾結就容易犯毛病，就很容易蒼老。所以，儘管現在的工作很忙，但我們還是要拿出時間規劃好我們的人生，不管是現在還是將來都擁有高品質的人生。

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