2018年6月19日晚，寧波銀行（002142.SZ）和寧波富達（600724.SH）先後發佈公告，宣佈擬發起設立寧波永贏消費金融有限公司（暫定名，簡稱“永贏消費金融”）。在消費金融嚴監管幾乎讓市場玩家成驚弓之鳥的當下，永贏消費金融是繼廈門金美信消費金融獲銀保監會批准籌建之後又一重大利好消息。
浙江第二家持牌消費金融公司
永贏消費金融一旦獲批籌建，將使得浙江省迎來第二家持牌消費金融公司，對註冊在杭州的杭銀消費金融會構成挑戰嗎？
2015年11月，杭銀消費金融開業，是中國第12家持牌消費金融公司。西湖雨下了又停，停了又下，2年半時間過去，那位說“我相信如果消費金融公司上市，估值能到20倍”的馮世鵬成了杭銀消費金融前任總經理，而應若飛則成了杭銀消費金融前任董事長。花開花落，人來人往，杭銀消費金融“扶不上牆的阿斗”的形象幾乎沒變，與西部的錦程消費金融一個長江頭一個長江尾遙相呼應。在第二任董事長貝瑜的帶領下，扭虧戰還沒打響，在今年5月14日因“信貸管理不審慎並形成風險”先被浙江銀監局罰了50萬。
不過，消費金融公司的地域性並不強。有能力全國佈局的企業均通過線上、線下面向全國放貸。杭銀消費金融所在的杭州是螞蟻金服的大本營，而後者擁有中國排名第一的借唄、花唄兩個平臺。螞蟻金服依靠註冊在重慶的兩家網絡小貸公司和註冊在杭州的網商銀行等平臺，依靠支付寶和網商銀行的流量面向全國用戶放貸，其與杭銀消費金融雖均在杭州卻無競爭亦無合作。永贏消費金融的成立，或許永遠不會構成跟杭銀消費金融（以及華東地區所有消費金融公司）的競爭。
據瞭解，永贏消費金融擬定註冊資本為5億元，擬設地為浙江省寧波市，其股權結構為：寧波銀行出資3億元，出資比例60%；寧波富邦傢俱有限公司（簡稱“富邦傢俱”）出資1.5億元，出資比例30%；寧波富達旗下寧波城市廣場開發經營有限公司出資0.5億元，出資比例10%。
永贏消費金融的這一股權結構為“銀行+傢俱+地產”。從此前已經開業的22家持牌消費金融公司來看，股東方的構成跟消費金融公司的經營結果好壞並不構成必然的關係。有一條較為通行的規律是，消費金融公司經營成敗與主要發起人有關。
寧波銀行勝算幾何
寧波銀行，成立於1997年4月10日，2007年7月19日成為國內首家在深交所上市的城商行，當前市值873億元（是杭銀消費金融股東杭州銀行406億市值的2.2倍），2018年一季度末的資產總額為1.1萬億。
據寧波銀行2018年一季度報告，該銀行前十大股東中第一名是寧波市國資委旗下的寧波開發投資集團有限公司（20%），第二名為新加坡華僑銀行有限公司（18.58%），有著外資銀行的背景。
華僑銀行是新加坡成立時間最早的本土銀行，在1932年由三大華資銀行合併而來。以資產規模論，華僑銀行是東南亞第二大金融服務集團，主要市場包括新加坡、馬來西亞、印尼和大中華，在18個國家和地區擁有超過590個分行和代表處，其2017年度淨利潤高達415億元人民幣，同比增長率19%。
回到寧波銀行本身。2018年第一季度，寧波銀行營收65.8億元，同比增幅2.3%；歸屬於上市公司股東的淨利潤28.2億元（佔比城商行2018年一季度淨利潤總額712億元的比例為3.96%），同比增幅19.6%，是城商行中的佼佼者。寧波銀行一季度的淨利潤，排名次於工行（歸母淨利潤788.02億元，同比增長3.98%）、建行（738.15 5.43%）、農行 587.36 5.43%）、中行（490.01 5.04%）、招行（226.74 13.50%）、交行（200.91 3.97%）、興業（176.55 4.94%）、民生（149.42 5.23%）、浦發（143.05 降1.09%）、中信（121.66 6.82%）、光大（90.51 5.50%）、平安（65.95 6.10%）、北京銀行（57.85 6.24%）、華夏（45.49 1.11%）、上海銀行（43.98 13.52%）、江蘇銀行（32.97 10.32%）和南京銀行（28.86 17.61% ）之後，位居上市銀行第18名。
一季度末，寧波銀行不良率0.81%，撥備覆蓋率高達498.65%。這家資產質量優質，盈利強勁的城商行，在個人消費貸款方面相比於一般的銀行表現要好。
截至2017年末，寧波銀行個人貸款總額1056.64億元，佔貸款和墊款總額的比例為30.52%。
可以預見的是，這樣一傢俱備國際化銀行背景，盈利能力強勁，在個人消費貸款方面有所實踐，資產質量優質的銀行殺進消費金融領域，會對現有市場造成一定的衝擊。
據第一消費金融統計，截至目前，22家消費金融公司獲得銀保監會批准開業，分別是北銀、錦程、中銀、捷信、興業、海爾、招聯、湖北、蘇寧、馬上、中郵、杭銀、華融、盛銀、晉商、長銀、包銀、中原、哈銀、長銀五八、河北幸福和尚誠。2018年4月27日，廈門金美信消費金融獲批籌建，這家消費金融公司大概率將成為中國第23家持牌消費金融公司。2016年、2017年，富銀消費金融、珠海易生華通消費金融先後獲得地方銀監局批准籌建，尚未得到銀保監會批准籌建，不算獲得消費金融牌照。因此，加上金美信消費金融，消費金融牌照目前才23張，屬於稀缺性金融牌照。
閱讀更多 第一消費金融 的文章
