蝴蝶效應正在讓劣幣影響到良幣，網貸行業能否走出低迷，重新找到出路？
2018年的六月是網貸行業的一個魔咒，本該是網貸備案的最後期限，卻又因政策變動讓這一期限變成未知數、加之善林金融、唐小僧、聯壁金融等四大高返平臺暴雷又一次將網貸行業推至風口浪尖，投資人信心不足、平臺經營困難讓網貸行業陷入低迷，政策不明，道阻且長。
在這個大考來臨的緊要時間節點，網貸之家聯合宜人貸、陸金服、玖富、拍拍貸等23家頭部平臺發起合規自律倡議，正面發聲，力爭為行業注入正能量，提振投資人信心。
劣幣殃及良幣
備案延期和四大互聯網理財平臺的暴雷直接影響到網貸六月份的成交量以及市場信心。並且問題平臺和主動退出、市場淘汰的平臺也不在少數。
網貸之家數據顯示，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1842家，相比5月底減少了30家。據不完全統計，6月停業及問題平臺數量為66家，其中問題平臺52家(提現困難49家、跑路3家)，停業平臺14家。6月共新發現13家新平臺，均為歷史上線的正常運營平臺。另有新發現停業及問題平臺21家，此外有2家平臺在6月重新恢復發標。截至2018年6月底，累計停業及問題平臺達到4334家，P2P網貸行業累計平臺數量達到6176家(含停業及問題平臺)。
在此背景下，投資人和平臺陷入雙向恐慌，有消息稱，一些地區開始出現集中提現，一些平臺也相應作出提現額度限制。其實，這也是蝴蝶效應帶來的影響，蝴蝶效應（The Butterfly Effect）是指在一個動力系統中，初始條件下微小的變化能帶動整個系統的長期的巨大的連鎖反應。這是一種混沌現象。受不良平臺影響，投資人對合規優秀的平臺也會降低信息，正規平臺也感受到很大的壓力，並帶來較大的發展阻力，獲客難度進一步攀升，還要預防擠兌性風險。
在此背景下，網貸之家聯合23家頭部平臺發起的合規自律倡議，正面發生，主動向投資人承諾，真正的P2P平臺經得起考驗。
真金不怕火煉
仔細推敲不難發現，6月份暴雷的平臺事實上並不是真正的網貸平臺，而是偽裝在互聯網技術之下的偽P2P平臺，或者不是真正意義上的合規平臺。
真正的合規的P2P平臺是能夠滿足中國龐大的小微企業和個人合理融資需求，通過互聯網方式讓金融服務實體的效率提升。
真金不怕火煉，真正的互聯網金融平臺並不會因為監管的來遲而鬆懈，堅守P2P本質，主動重視合規建設的平臺都取得了不錯的成績。陸金服、宜人貸、玖富普惠等頭部平臺都在用行動證明，只有合規才能穩健，自律才能久遠。
陸金服是平安集團旗下的理財平臺,成立較早,平臺有豐富的運營經驗,擁有健全的風險管控體系。
宜人貸作為網貸行業海外第一股，有著嚴密的風控手段，不僅為借款人投保履約險，還引入擔保機構作為雙重保障。
玖富普惠是玖富集團旗下的網貸平臺，從成立之初變恪守合規先行、穩健發展。專注於消費分期領域，拉動消費，扶持實體行業。用戶平均借款額低於 1萬元人民幣，業務小額分散，既符合合規，又符合普惠的特徵。
不僅如此，玖富普惠客戶均為實名註冊，平臺通過大數據、人臉識別等技術進行風險評估，相關服務電子簽章經過CFCA第三方認證，通過國家公安部監製國家信息安全等級保護三級認證備案。積極上線銀行資金存管，定期對外信息披露。並且，為進一步保護客戶合法權益，推進信用社會的建立，2017年初率先引入仲裁。
可以看出，真正合規穩健的網貸平臺都有其共性，或重視風控、或重視合規，或以用戶為先，並且真正合規發展的平臺才最有可能優先備案。
用戶至上
事實上，這些頭部平臺早已經開始用行動踐行此次提出的自律八條倡議。
例如在8條倡議中，第3條再次強調了網貸風控：切實維護出借人的合法利益，提升風控水平，降低壞賬率，積極推進第三方保障方式。
為給新老用戶的資金安全提供充分保障，玖富普惠2017年9月18日起，就為用戶提供“履約保證保險”獲得保險保障。此後，凡是借款期限為一年以內(含一年)的借款人(投保人)，向保險公司投保(具體以借款信息披露內容為準)。當借款人未按照與出借人簽訂的借款協議約定履行還款義務時，即由保險公司對借款人應償還的借款本金及利息向出借人進行全額賠付。
在此基礎上，2018年3月19日，玖富普惠又發佈了升級版的用戶保障計劃：另一家國有保險公司也加入了玖富平臺的履約保證保險保障計劃。至此，玖富實現了由兩家國有保險公司為平臺用戶提供履約保證保險保障。
目前，大多數網絡借貸信息中介平臺都還未與保險公司在履約險方面達成合作。這是因為，保險公司對合作平臺的風控和資產質量要求很高，選擇合作伙伴時態度極為審慎。融360大數據研究院發佈的監測數據顯示：目前正常運營的1500多家平臺中，只有陸金所、玖富等十餘家投保了履約保證保險產品。
小蝸牛手記：
網貸十年，著實不易，由野蠻生長到快速爆發，再到合規發展，雖然每一次的負面事件和監管缺位都會讓行業陷入短暫的恐慌，但不能否認這十年來網貸對於實體經濟，對於普通投資人的貢獻和推動。每個行業的發展都會經歷起伏，越是脆弱的時候越需要堅守，更需要多方合力，在大家共同的努力之下，必然是良幣驅逐劣幣，真正讓行業走向良性，走向可持續。
以下為自律八條倡議全文：
1、嚴格按照《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的要求，堅決不觸碰自融等13條業務紅線，嚴格遵守法律法規和行業規範。
2、積極擁抱監管，主動接受監管和社會監督，按照監管各項細化要求進行整改，開展資金存管。
3、切實維護出借人的合法利益，提升風控水平，降低壞賬率，積極推進第三方保障方式。
4、嚴格按照《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》進行信息披露，設置信息披露專欄，達到“真實、準確、完整、及時”，提升平臺的透明度。
5、切實服務實體經濟，積極滿足小微企業和普惠人群的借貸需求，保證業務合規真實。不開展校園貸、首付貸、現金貸等違規業務。
6、提升業務綜合能力，加強風險管理，提升技術水平，充分運用金融科技的手段提升運營效率。
7、遵守催收規範，催收時自覺維護社會和諧穩定，不得違背法律法規和公序良俗，不侵害債務人及相關當事人合法權益。
8、積極承擔社會責任，主動維護行業聲譽，加強與監管機構溝通，做好投資人教育和權益保護。
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