蝴蝶效应正在让劣币影响到良币，网贷行业能否走出低迷，重新找到出路？
2018年的六月是网贷行业的一个魔咒，本该是网贷备案的最后期限，却又因政策变动让这一期限变成未知数、加之善林金融、唐小僧、联壁金融等四大高返平台暴雷又一次将网贷行业推至风口浪尖，投资人信心不足、平台经营困难让网贷行业陷入低迷，政策不明，道阻且长。
在这个大考来临的紧要时间节点，网贷之家联合宜人贷、陆金服、玖富、拍拍贷等23家头部平台发起合规自律倡议，正面发声，力争为行业注入正能量，提振投资人信心。
劣币殃及良币
备案延期和四大互联网理财平台的暴雷直接影响到网贷六月份的成交量以及市场信心。并且问题平台和主动退出、市场淘汰的平台也不在少数。
网贷之家数据显示，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1842家，相比5月底减少了30家。据不完全统计，6月停业及问题平台数量为66家，其中问题平台52家(提现困难49家、跑路3家)，停业平台14家。6月共新发现13家新平台，均为历史上线的正常运营平台。另有新发现停业及问题平台21家，此外有2家平台在6月重新恢复发标。截至2018年6月底，累计停业及问题平台达到4334家，P2P网贷行业累计平台数量达到6176家(含停业及问题平台)。
在此背景下，投资人和平台陷入双向恐慌，有消息称，一些地区开始出现集中提现，一些平台也相应作出提现额度限制。其实，这也是蝴蝶效应带来的影响，蝴蝶效应（The Butterfly Effect）是指在一个动力系统中，初始条件下微小的变化能带动整个系统的长期的巨大的连锁反应。这是一种混沌现象。受不良平台影响，投资人对合规优秀的平台也会降低信息，正规平台也感受到很大的压力，并带来较大的发展阻力，获客难度进一步攀升，还要预防挤兑性风险。
在此背景下，网贷之家联合23家头部平台发起的合规自律倡议，正面发生，主动向投资人承诺，真正的P2P平台经得起考验。
真金不怕火炼
仔细推敲不难发现，6月份暴雷的平台事实上并不是真正的网贷平台，而是伪装在互联网技术之下的伪P2P平台，或者不是真正意义上的合规平台。
真正的合规的P2P平台是能够满足中国庞大的小微企业和个人合理融资需求，通过互联网方式让金融服务实体的效率提升。
真金不怕火炼，真正的互联网金融平台并不会因为监管的来迟而松懈，坚守P2P本质，主动重视合规建设的平台都取得了不错的成绩。陆金服、宜人贷、玖富普惠等头部平台都在用行动证明，只有合规才能稳健，自律才能久远。
陆金服是平安集团旗下的理财平台,成立较早,平台有丰富的运营经验,拥有健全的风险管控体系。
宜人贷作为网贷行业海外第一股，有着严密的风控手段，不仅为借款人投保履约险，还引入担保机构作为双重保障。
玖富普惠是玖富集团旗下的网贷平台，从成立之初变恪守合规先行、稳健发展。专注于消费分期领域，拉动消费，扶持实体行业。用户平均借款额低于 1万元人民币，业务小额分散，既符合合规，又符合普惠的特征。
不仅如此，玖富普惠客户均为实名注册，平台通过大数据、人脸识别等技术进行风险评估，相关服务电子签章经过CFCA第三方认证，通过国家公安部监制国家信息安全等级保护三级认证备案。积极上线银行资金存管，定期对外信息披露。并且，为进一步保护客户合法权益，推进信用社会的建立，2017年初率先引入仲裁。
可以看出，真正合规稳健的网贷平台都有其共性，或重视风控、或重视合规，或以用户为先，并且真正合规发展的平台才最有可能优先备案。
用户至上
事实上，这些头部平台早已经开始用行动践行此次提出的自律八条倡议。
例如在8条倡议中，第3条再次强调了网贷风控：切实维护出借人的合法利益，提升风控水平，降低坏账率，积极推进第三方保障方式。
为给新老用户的资金安全提供充分保障，玖富普惠2017年9月18日起，就为用户提供“履约保证保险”获得保险保障。此后，凡是借款期限为一年以内(含一年)的借款人(投保人)，向保险公司投保(具体以借款信息披露内容为准)。当借款人未按照与出借人签订的借款协议约定履行还款义务时，即由保险公司对借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行全额赔付。
在此基础上，2018年3月19日，玖富普惠又发布了升级版的用户保障计划：另一家国有保险公司也加入了玖富平台的履约保证保险保障计划。至此，玖富实现了由两家国有保险公司为平台用户提供履约保证保险保障。
目前，大多数网络借贷信息中介平台都还未与保险公司在履约险方面达成合作。这是因为，保险公司对合作平台的风控和资产质量要求很高，选择合作伙伴时态度极为审慎。融360大数据研究院发布的监测数据显示：目前正常运营的1500多家平台中，只有陆金所、玖富等十余家投保了履约保证保险产品。
小蜗牛手记：
网贷十年，着实不易，由野蛮生长到快速爆发，再到合规发展，虽然每一次的负面事件和监管缺位都会让行业陷入短暂的恐慌，但不能否认这十年来网贷对于实体经济，对于普通投资人的贡献和推动。每个行业的发展都会经历起伏，越是脆弱的时候越需要坚守，更需要多方合力，在大家共同的努力之下，必然是良币驱逐劣币，真正让行业走向良性，走向可持续。
以下为自律八条倡议全文：
1、严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，坚决不触碰自融等13条业务红线，严格遵守法律法规和行业规范。
2、积极拥抱监管，主动接受监管和社会监督，按照监管各项细化要求进行整改，开展资金存管。
3、切实维护出借人的合法利益，提升风控水平，降低坏账率，积极推进第三方保障方式。
4、严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行信息披露，设置信息披露专栏，达到“真实、准确、完整、及时”，提升平台的透明度。
5、切实服务实体经济，积极满足小微企业和普惠人群的借贷需求，保证业务合规真实。不开展校园贷、首付贷、现金贷等违规业务。
6、提升业务综合能力，加强风险管理，提升技术水平，充分运用金融科技的手段提升运营效率。
7、遵守催收规范，催收时自觉维护社会和谐稳定，不得违背法律法规和公序良俗，不侵害债务人及相关当事人合法权益。
8、积极承担社会责任，主动维护行业声誉，加强与监管机构沟通，做好投资人教育和权益保护。
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