最近有個白富美閨蜜剛花1700萬買了套房子，以前開口詩和遠方的女紙，現在沒事就跟槓姐抱怨壓力大。“每天睜眼就欠銀行一大筆錢，日子從來沒這麼辛苦過，都不敢辭職了。”
我忍不住問，家裡沒替你多出點首付？結果人家說老爸給了1600萬。那貸款100萬不多呀？也沒有，湊了點手裡的閒錢，貸款60萬。好吧，嫉妒簡直讓我原地爆炸，窮人果然不能替有錢人操心。
中國有句老話：莫欠債，欠債要還錢。所以，我們習慣老老實實攢錢過日子，不願意背上債務的壓力。但是這種態度呢，近幾年又被樓市狠狠教訓了，敢上槓杆貸款買房的人成了贏家，觀望謹慎的踏空一輪行情。到底該不該貸款負債呢？今天就講一講這個話題。
債本身是中性的，用得好可以幫助你財富快速增值，用得不好就背上了沉重的負擔。談債務管理之前，我們要先分清好債和壞債。
從上圖可以看出，好債能帶來現金流的增加（也許還會有收益），壞債則是從口袋裡掏錢。
1. 好債有哪些呢？
- 租金高於按揭的房產
比如槓姐的高中同學，幾年前在老家某三線城市買了一套100萬元的底商，首付50萬元，還貸3900元/月，目前租金5000元/月。即使不考慮底商本身的增值，50萬元債務每月可以提供1300元的現金流收入，是好債。
- 可擴大生意規模的設備貸款
這聽起來太像辦企業了，和小民有關係嗎？有很多小生意是可以的。有朋友父親是牙醫，在家鄉（三線城市）開了一家牙科診所，本來只有拔牙補牙的病人上門，他貸款幫父親購買了一套洗牙設備後，洗牙客人絡繹不絕，診所收入翻了一倍多。
2. 生活中常見的壞債有哪些呢？
- 信用卡貸
信用卡預支的是你未來的現金流，如果免息期內及時償還就不算壞債，充其量就是現金管理工具。但如果利用信用卡分期、貸款甚至是提取現金的話，你就會發現利息高得驚人，實際年利率甚至高於16%。
- 車貸
原理跟信用卡一個道理，只是貸款利率更低一點兒。此外，還有兩樣愁煞人的減分因素：車子在購買時便開始貶值，養車費用是硬性支出，沒法節省。貸款買車不僅增加負債，而且擴大日常開銷。當然，如果買車跑運輸，能帶來現金收入又是另一回事兒了。
- 民間高利貸
月息2%起步，按月償還利息，到期一次償還本金。幾乎沒有什麼生意能覆蓋這麼高的借款成本，妥妥的壞債。
3. 中性債，好壞要看具體使用情況
要分析：債務使用方向、收益、成本。
- 個人信用貸款
目前市場上有各種消費金融公司，向個人提供無抵押無擔保貸款，就是比如“借唄”“微粒貸”之類。現在銀行也向個人提供信用貸款，比如招行的“閃電貸”。通常，這些信用貸款年化利率在一般在10%-15%，具體利率根據個人信用有差異，同時也跟市場利率相關。
- 自住的住房貸款
用於自住的房屋貸款當然不能帶來現金流，還要承擔房屋的保有成本，但不能一概認為這是壞債。每月按揭款和同類房屋的租金比率，可以看出購買房屋對家庭現金流的影響。另外，房子市場價格的變化，會帶來家庭資產的升降，所以考察自住房屋貸款是好是壞，要從每月還貸金額，以及房價變化兩個方面考慮。
總結時間 :
一切用於消費的債務都是壞債。如果用於投資，收益大於利息支出才能算是好債。
週期越短，實際負債越高；越早開始還利息，債務總額越高。
房貸對個人來說是最重要的財務槓桿，用好房貸財富進階一大步。
槓姐語錄：負債就是財務槓桿，用對了可以撬起未來。
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