最近有个白富美闺蜜刚花1700万买了套房子，以前开口诗和远方的女纸，现在没事就跟杠姐抱怨压力大。“每天睁眼就欠银行一大笔钱，日子从来没这么辛苦过，都不敢辞职了。”
我忍不住问，家里没替你多出点首付？结果人家说老爸给了1600万。那贷款100万不多呀？也没有，凑了点手里的闲钱，贷款60万。好吧，嫉妒简直让我原地爆炸，穷人果然不能替有钱人操心。
中国有句老话：莫欠债，欠债要还钱。所以，我们习惯老老实实攒钱过日子，不愿意背上债务的压力。但是这种态度呢，近几年又被楼市狠狠教训了，敢上杠杆贷款买房的人成了赢家，观望谨慎的踏空一轮行情。到底该不该贷款负债呢？今天就讲一讲这个话题。
债本身是中性的，用得好可以帮助你财富快速增值，用得不好就背上了沉重的负担。谈债务管理之前，我们要先分清好债和坏债。
从上图可以看出，好债能带来现金流的增加（也许还会有收益），坏债则是从口袋里掏钱。
1. 好债有哪些呢？
- 租金高于按揭的房产
比如杠姐的高中同学，几年前在老家某三线城市买了一套100万元的底商，首付50万元，还贷3900元/月，目前租金5000元/月。即使不考虑底商本身的增值，50万元债务每月可以提供1300元的现金流收入，是好债。
- 可扩大生意规模的设备贷款
这听起来太像办企业了，和小民有关系吗？有很多小生意是可以的。有朋友父亲是牙医，在家乡（三线城市）开了一家牙科诊所，本来只有拔牙补牙的病人上门，他贷款帮父亲购买了一套洗牙设备后，洗牙客人络绎不绝，诊所收入翻了一倍多。
2. 生活中常见的坏债有哪些呢？
- 信用卡贷
信用卡预支的是你未来的现金流，如果免息期内及时偿还就不算坏债，充其量就是现金管理工具。但如果利用信用卡分期、贷款甚至是提取现金的话，你就会发现利息高得惊人，实际年利率甚至高于16%。
- 车贷
原理跟信用卡一个道理，只是贷款利率更低一点儿。此外，还有两样愁煞人的减分因素：车子在购买时便开始贬值，养车费用是硬性支出，没法节省。贷款买车不仅增加负债，而且扩大日常开销。当然，如果买车跑运输，能带来现金收入又是另一回事儿了。
- 民间高利贷
月息2%起步，按月偿还利息，到期一次偿还本金。几乎没有什么生意能覆盖这么高的借款成本，妥妥的坏债。
3. 中性债，好坏要看具体使用情况
要分析：债务使用方向、收益、成本。
- 个人信用贷款
目前市场上有各种消费金融公司，向个人提供无抵押无担保贷款，就是比如“借呗”“微粒贷”之类。现在银行也向个人提供信用贷款，比如招行的“闪电贷”。通常，这些信用贷款年化利率在一般在10%-15%，具体利率根据个人信用有差异，同时也跟市场利率相关。
- 自住的住房贷款
用于自住的房屋贷款当然不能带来现金流，还要承担房屋的保有成本，但不能一概认为这是坏债。每月按揭款和同类房屋的租金比率，可以看出购买房屋对家庭现金流的影响。另外，房子市场价格的变化，会带来家庭资产的升降，所以考察自住房屋贷款是好是坏，要从每月还贷金额，以及房价变化两个方面考虑。
总结时间 :
一切用于消费的债务都是坏债。如果用于投资，收益大于利息支出才能算是好债。
周期越短，实际负债越高；越早开始还利息，债务总额越高。
房贷对个人来说是最重要的财务杠杆，用好房贷财富进阶一大步。
杠姐语录：负债就是财务杠杆，用对了可以撬起未来。
閱讀更多 槓精說錢 的文章
