“一頓飯錢換百萬醫療保障。”聽起來是不是很動心？近年來，一種俗稱“百萬醫療險”的保險產品，以低保費、高保額等保障手段，迅速躥紅網絡，受到消費者的青睞。僅今年一季度，互聯網健康險簽單件數就達4.89億件，同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事，靠譜嗎？熱銷背後是否有“套路”？會不會暗藏風險？下面小保將會帶您一探究竟！
2016年，眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安保險”)憑藉該公司面向中高端醫療險市場推出的“尊享e生”，著實火了一把。
此後，各家保險公司的“百萬醫療險”隨之而來，很快在當下“互聯網保險”熱潮中佔據一席之地。
目前，市面上在售的百萬醫療險普遍有著保費低，保額高，保障範圍廣等特點。
以現年30歲有社保的某女士為例，若想投保百萬醫療險，需支付的保費金額基本在300元左右，由此獲得的最高保額則在100萬至600萬元，甚至更高。而從保險責任來看，百萬醫療險包括一般醫療保險金和惡性腫瘤醫療保險金，且能夠報銷自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費等社保無法報銷的費用。
根據保客雲集APP計算，上面提到的30週歲某女士，若為自己投保1年期100萬(有社保)的中國平安健康保險股份有限公司承保的“平安e生保PLUS”產品，所需支付的保費為307元。根據保障計劃，此款產品在一般醫療保險金及惡性腫瘤醫療保險金保額均為100萬元。
某女士，若為自己同樣投保1年期100萬(有社保)的眾安保險“尊享e生”，需繳納的保費為279元。根據保障計劃，此款產品一般醫療保險金及惡性腫瘤醫療保險金保額均為100萬元。
此外，某女士若購買華泰財產保險有限公司(下稱“華泰保險”)在售的百萬醫療險，保費為293元。根據官方介紹，此險種給予的醫療保障包括300萬一般醫療，600萬癌症醫療，1.8萬意外住院津貼等。
“以小博大” 靠譜嗎？?
保費如此之低，保額如此之高，百萬醫療險是否可能出現投保亂象或道德風險?
事實上，無論投保哪家保險公司的百萬醫療險，某女士在投保過程中都需要確認一份《健康告知》(下稱《告知》)，《告知》要求投保人確認被保險人包括職業狀況、健康檢查情況、過往病史等內容。
根據《告知》，若被保險人健康/職業狀況與告知內容不符，則保險公司有權不同意承保;若發生保險事故，保險公司不承擔賠償或給付保險金的責任，並有權不退還保險費。
這個《健康告知》是有法律約束的，比如一個人有肝炎肝硬化，如果簽署時謊稱沒有，半年後得了肝癌，保險公司調查出來，是可以拒賠的。”
確認無《健康告知》相關問題後，某女士提供投保人及被保險人相關信息，即可完成購買。
出現健康問題 能賠付多少?
目前市面上所售的百萬醫療險，大多包含一個“1萬免賠額”的條款。根據官方定義，年免賠額指被保險人自行承擔，合同不予賠償的部分。
此外，根據規定，以參加社會醫療保險身份投保，已從其他途徑獲得醫療費用補償，則保險人僅對被保險人實際發生的醫療費用扣除其所獲醫療費用補償後的餘額進行賠付。
(免賠額)類似於醫保卡住院800元或900元的‘門檻費。也就是說，在保障範圍內，扣除社保和其他商業險剩下的1萬及1萬以內的費用，是不賠付的。扣除社保和其他商業險超過1萬元的部分才賠付
舉個例子，某女士在投保半年後生病住院，累計花費醫療費用2萬元，那麼她會獲得多少賠付呢?
假設住院期間合理且必須的費用是2萬元，若出院後社保報銷了6000元，且沒有其他商業險，則扣除1萬免賠額，剩下的4000元，可以理賠。
不過，小保在這裡要強調一下，如果您還有其他商業險是可以抵扣免賠額的。
能否續保?
鑑於目前國內醫療費用保持5%-10%的通脹水平，任何一個不想虧本或者快速破產的保險公司都不會保證費率和推出長期保證續保的醫療保險。
知道了這個常識，我們在選擇產品的時候一定要選擇續保條件好的，具體就是續保無需審核、無需健康告知，後續無論住院了、理賠了、罹患癌症了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。
相信大家能夠感受到，這些百萬醫療險，保障內容大致相同，只在小的產品設置上，會各有優缺點。具體買哪款，自行決定。
至於適用人群，非常推薦年輕人買百萬醫療，作為醫保、重疾險的補充，即使產品停售，只要身體健康，也不愁找不到替代品。
身體不健康的，則請重視健康告知的問題，真的發生理賠糾紛，其中的耗時耗力，凡是體驗過的，不會想體驗第二次。
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