“一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心？近年来，一种俗称“百万医疗险”的保险产品，以低保费、高保额等保障手段，迅速蹿红网络，受到消费者的青睐。仅今年一季度，互联网健康险签单件数就达4.89亿件，同比增长41.4倍。这种看上去像天上掉馅饼的事，靠谱吗？热销背后是否有“套路”？会不会暗藏风险？下面小保将会带您一探究竟！
2016年，众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)凭借该公司面向中高端医疗险市场推出的“尊享e生”，着实火了一把。
此后，各家保险公司的“百万医疗险”随之而来，很快在当下“互联网保险”热潮中占据一席之地。
目前，市面上在售的百万医疗险普遍有着保费低，保额高，保障范围广等特点。
以现年30岁有社保的某女士为例，若想投保百万医疗险，需支付的保费金额基本在300元左右，由此获得的最高保额则在100万至600万元，甚至更高。而从保险责任来看，百万医疗险包括一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金，且能够报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等社保无法报销的费用。
根据保客云集APP计算，上面提到的30周岁某女士，若为自己投保1年期100万(有社保)的中国平安健康保险股份有限公司承保的“平安e生保PLUS”产品，所需支付的保费为307元。根据保障计划，此款产品在一般医疗保险金及恶性肿瘤医疗保险金保额均为100万元。
某女士，若为自己同样投保1年期100万(有社保)的众安保险“尊享e生”，需缴纳的保费为279元。根据保障计划，此款产品一般医疗保险金及恶性肿瘤医疗保险金保额均为100万元。
此外，某女士若购买华泰财产保险有限公司(下称“华泰保险”)在售的百万医疗险，保费为293元。根据官方介绍，此险种给予的医疗保障包括300万一般医疗，600万癌症医疗，1.8万意外住院津贴等。
“以小博大” 靠谱吗？?
保费如此之低，保额如此之高，百万医疗险是否可能出现投保乱象或道德风险?
事实上，无论投保哪家保险公司的百万医疗险，某女士在投保过程中都需要确认一份《健康告知》(下称《告知》)，《告知》要求投保人确认被保险人包括职业状况、健康检查情况、过往病史等内容。
根据《告知》，若被保险人健康/职业状况与告知内容不符，则保险公司有权不同意承保;若发生保险事故，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任，并有权不退还保险费。
这个《健康告知》是有法律约束的，比如一个人有肝炎肝硬化，如果签署时谎称没有，半年后得了肝癌，保险公司调查出来，是可以拒赔的。”
确认无《健康告知》相关问题后，某女士提供投保人及被保险人相关信息，即可完成购买。
出现健康问题 能赔付多少?
目前市面上所售的百万医疗险，大多包含一个“1万免赔额”的条款。根据官方定义，年免赔额指被保险人自行承担，合同不予赔偿的部分。
此外，根据规定，以参加社会医疗保险身份投保，已从其他途径获得医疗费用补偿，则保险人仅对被保险人实际发生的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额进行赔付。
(免赔额)类似于医保卡住院800元或900元的‘门槛费。也就是说，在保障范围内，扣除社保和其他商业险剩下的1万及1万以内的费用，是不赔付的。扣除社保和其他商业险超过1万元的部分才赔付
举个例子，某女士在投保半年后生病住院，累计花费医疗费用2万元，那么她会获得多少赔付呢?
假设住院期间合理且必须的费用是2万元，若出院后社保报销了6000元，且没有其他商业险，则扣除1万免赔额，剩下的4000元，可以理赔。
不过，小保在这里要强调一下，如果您还有其他商业险是可以抵扣免赔额的。
能否续保?
鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想亏本或者快速破产的保险公司都不会保证费率和推出长期保证续保的医疗保险。
知道了这个常识，我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。
相信大家能够感受到，这些百万医疗险，保障内容大致相同，只在小的产品设置上，会各有优缺点。具体买哪款，自行决定。
至于适用人群，非常推荐年轻人买百万医疗，作为医保、重疾险的补充，即使产品停售，只要身体健康，也不愁找不到替代品。
身体不健康的，则请重视健康告知的问题，真的发生理赔纠纷，其中的耗时耗力，凡是体验过的，不会想体验第二次。
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