掣肘与破局
对于普通成年人来说，重疾险是非常重要的一个保障，尤其是对于家庭经济支柱而言。
然而，对于没有家庭责任的小朋友来说，购买一份保障到70岁甚至永久的成人重疾险，就如同杀鸡用牛刀一样，浪费宝贵的收入。
此外，你是大人身强力壮百病不侵，但某些特殊疾病却很容易看上你的子女，因此针对儿童的保险，必须要有儿童高发疾病的保障。
对待儿童的保障，我们必须采取更加“抠门”的思路，把每一分钱都花在最核心的利刃上。
花钱在利刃
儿童的重疾保障，关键点有三，一是保障上必须要有针对性，二是保障期要尽量浓缩，三是费用要尽量控制。
基于这三点，儿童保险根据家庭收入控制在1000-2000内，其中重疾费用最好不要超过40%。
这里先给出市面一些适合儿童的高性价比重疾
简单说下结论
1.选择儿童重疾，在期限上尽量选择保障20年或者30年的产品，没必要选择长期保障，父母保到20，接下来就让他去打拼吧。
2.如果预算非常紧张的话，建议选择国华人寿的保20年和保30年重疾险（不用怀疑，就是这么奇葩的名字）。
3.复星联合的康乐e生是一款适合成人的重疾险，之所以在加到这里，是因为它有一个非常重要的功能，投保人豁免，这是其他保险都不具备的。
儿童保险由于投保人是父母，如果其中一方身故作为投保人身故，那么后续的保费是不用再交了，这对于减轻家庭压力来讲非常重要。
因此，如果家庭经济支柱收入高但经济来源都集中在支柱的可以考虑这款产品。
4.关于上述产品在儿童重疾上的具体保障，可以参考下表，
上述的重疾，大部分是25种固定重疾之外的疾病，原本的固定重疾，这些保险也是有保障的。
产品详细分析
惠馨安PK大黄蜂
相同点：
1. 两款产品最高保额都是80万，额度上都比较充足。
2. 轻症30%的保额，均包含有被保险人轻症豁免。
不同点：
1.惠馨安的特疾是8种，大黄蜂为45种，然而高发儿童重疾上惠馨安要多一种。
2. 患了特定重大疾病后，大黄蜂有一份医疗险保障，而惠馨安则是双倍赔付。
这是这两款产品最大的不同，正如我上面所说，保障要用到刀刃上，虽然大黄蜂的保障数量上更多，且有多了一份医疗险，但高发的儿童重疾上却是惠馨安有优势。
儿童在医保的报销额度上并不低，特别是大城市，特定重疾医疗险的作用会打一个折扣。
相比之下，惠馨安的特定重疾的双倍赔付，显然更加实用，加上保障上的全面，整体保障可谓拳拳到肉，密不透风。
随e保儿童版
曾经的儿童重疾霸主，回炉重制后反而水了。。。。
费率和保障在这几款产品里面都相对中庸，儿童高发重疾保障数量最少，唯一特色就是特疾赔付上了。
选它不如选惠馨安。
保20年和保30年
这么便宜的费率，这么奇葩的名字，果然是阿里爹旗下支付宝的出品。
虽然没有说明特疾保障，但由于本身极其多的重疾保障（100种），里面囊括了相当一部分的高发儿童重疾。
性价比之王，极其适合预算非常有限的家庭给自己的小朋友进行配置。
康乐e生
这款成人重疾产品放在儿童险里面其实优势真的没什么，唯一的投保人豁免优势上面提到过，家庭收入较高且极不平衡下才进行考虑的产品。
强调下，过早给小朋友买长期保险，意义非常小。
一是等你的小朋友去到重疾高发年龄时，那个保额是完全不够看。
二是在今后的日子里，必然会出现更多更好的产品，所以没必要一步到位。
搭配购买
对于预算比较充足的家庭，在给小朋友配置重疾险的时候，可以考虑将惠馨安与保20年和保30年重疾险搭配一起买。
同等费用下，可以获取远超大黄蜂的效果，具体我们以80万保费为例。
通过上面对比，我们可以看出在预算相差不大的情况下，方案2的搭配在保障上要比方案1高很多。
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