前些天時間，我跟我的一個同事聊天，聊著聊著我們聊到了保險的事情上。這是發生在他自己身上的一個真實例子，對方是他的一個朋友。
他說前兩個多月的時候，他的一個好朋友找他諮詢保險的事情，說是想給他的孩子買一份重大疾病保險，在瞭解了對方的需求之後，他做了兩家保險公司的保險計劃，保額都是50萬，供他的朋友進行選擇。
經過對比篩選之後，最後選擇了其中的一款，具體是哪家保險公司的我就不說了。
不過，就在買過保險的第92天時，他的這位朋友就打電話過來告訴他，他的孩子得了腦瘤，現在正在醫院進行救治呢，問之前買的的那個保險能不能賠付。
大家要知道，買保險，尤其是重疾類的產品，都會有一個等待期的要求，一般等待期都是90天，之所以有這個要求，是為了防止客戶進行逆選擇，知道自己得病了，然後就趕緊買保險。
買了保險，如果是在等待期內被保險人出險了，保險公司是不陪付的。照這麼說，如果我同事的朋友的孩子是打電話當天出的險，那肯定是可以得到賠付的。
但經過了解之後發現，他朋友的孩子是在保險生效後第88天住院的，當天下午孩子精神突然有點萎靡，用手摸孩子的額頭髮現孩子發燒了，經過測量溫度達到了39.6℃。
當時家裡人都以為是孩子玩的太兇了，著了涼，也沒有當回事，就自己在家裡通過物理降溫，但是經過一段時間之後發現不管用。
於是在快到晚上的時候，到了當地的一個醫院進行就診。到了醫院以後醫生詢問情況，為了安全起見，就給孩子安排了住院治療。在經過兩天的輸液和吃藥以後，孩子的體溫終於降下來了，於是家裡人就商量著，要不就帶孩子回家養著吧，應該也沒有多大的問了，於是當天下午就辦理了出院。
就在第二天的凌晨4點左右，孩子的媽媽起來照看孩子，發現孩子又發燒了，測量以後達到了高燒39.9℃，於是趕緊穿衣服就往醫院奔去。到了醫院以後，醫生直觀的感覺是，這孩子不是感冒引起的發燒，於是做了各種各樣的檢查、化驗，所有的檢查都做完以後，第二天醫生確診是孩子得了腦瘤。
當時整個家庭都懵了，好好的怎麼就得了腦瘤了呢？醫院也下發了通知，讓家裡人準備一下，孩子可能得做手術，整個下來開銷還是挺大的。
他這個朋友當天就給他打了電話，就說孩子現在得了腦瘤，之前買的那份保險能不能賠付啊。其實在打電話之前他朋友心裡也是犯嘀咕的，因為等待期內出險，保險公司是不陪付的，這些提前都已經告知他了，他自己也划算了一下，孩子是在等待期第88天就住了院的，打電話就是想再確認一下，哪怕是能賠一點也算啊。
我的同事也想著能夠幫到他，就試著給保險公司提交了理賠申請，結果可想而知，保險公司的答覆很明確，就是不陪付，理由是：在等待期內出險，不予賠付，做退保費處理。
後來我同事在公司做了一件事，把保險條款挨個仔細的看，當時也沒有抱多大希望，就是想著說看能不能找到一些有利的信息。
當時他看到了下圖這樣一個條款：
可能你看了這個條款並沒有什麼感覺，那請再看一下下面這一張：
相信看完以後大家心裡都或多或少明白了一點了吧，第一張圖的條款指的是：確診首次發生，意思就是這個是需要專科醫生寫到病例裡面，並且確診就是該種疾病；而第二張圖是說：不管你有沒有確診，只要這個病已經發生了，即便你還沒有確診，也要包括在內。上面是兩家不同保險公司的條款。
我們再回到上面那個案例中來，該孩子發病時間是等待期內第88天，但是當時醫生是沒有確診的，並不知道就是該疾病，等到醫生確診以後已經是第92天了，按照該保險公司的條款來看，確診日期已經過了等待期，所以保險公司是應該賠付的。
經過跟保險公司反覆的溝通，再加上公司出面跟保險公司進行協商，最終保險公司給出了最大的讓步，決定按照80%進行賠付。我的這位同事跟他的朋友溝通之後，他朋友很爽快的就答應了。
說到這裡大家可能會覺得，這個怎麼跟打官司似的，還要去摳字眼。是的，保險畢竟是一份合同，尤其是它的條款都是保險公司事先制定好的，我們在買的時候沒有任何討價還價的餘地，那如果你條款有漏洞，你自己也必須遵守不是？你不能光限制我們啊。
舉這個例子也是為了跟大家分享，當我們需要買保險的時候，儘量去找一個專業的保險經紀人或者代理人來進行購買，至少這個人他做人沒有問題。出了問題之後可以站在客戶的角度來幫客戶爭取利益。
千萬不要為了一些蠅頭小利（返傭）或者人情，就跟一個人購買了，這樣到頭來損失的還是自己。
願大家都能買到適合自己的保險。
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