在“存款立行”的時代，銀行業，得賬戶者得天下；
在“大雲平移”的時代，銀行業，得場景者得天下。
壹
開篇，“愉見財經”想請問各位三個問題。
第一個問題，您有多久沒有去銀行了？有可能少則幾日、幾星期，多則好幾個月了吧。以我自己為例，似乎除了必須要新開一類賬戶或出國簽證要辦存款證明，我已經想不出什麼非要去銀行領號排隊不可的需求了。
第二個問題，與第一個問題對照：您有多久沒有發生過金融行為、資金交易了？我猜最多也就幾個小時、一兩天吧。還是以我自己為例，今天從起床到現在，我用O2O送餐軟件叫過餐，進微信群搶過紅包，贖回了點T+0貨幣基金轉手還了兩張信用卡的賬；出差了大半個月才回家，電費和物業費催款單都寄到了信箱，於是我又通過某第三方支付APP繳款水電煤，通過社區服務APP支付物業費，順便還預約了個保潔服務……
在這個路邊烤紅薯桶上都貼著二維碼的新金融時代，存貸匯、收付款，我們的金融行為其實無處不在、無時不需，只不過，它們變得越來越“無感”了，無感到我們以為都不需要銀行的底層賬戶和產品服務了。
第三個問題，是在這樣金融“無感”的背景下，各位覺得，銀行是什麼？銀行的形態應該如何？銀行還僅僅是那個網點、那個櫃面、那個ATM嗎？還僅僅是那條客服熱線、那個網頁、那個他自己的APP嗎？
降維打擊了！
如果有一種銀行形態，一種銀行模式，帶動著一個個銀行產品和一系列銀行服務，開始變得“無界”，蔓延進我們日常本無處不在的金融需求裡——銀行開在各種企業的ERP裡、開在大家的網站裡、開在大家的APP裡、開在大家的微信小程序裡；有可能開在我的點餐裡、我的出行裡、我支付物業費和預約保潔的社區服務APP裡……
到那一天，我們可能全過程沒有踏進過銀行的網點、沒有點開過銀行的網頁，甚至全過程沒有見到過銀行的LOGO，也沒有意識到自己正在使用銀行業務，但我們卻實際享用了銀行鋪在底層的產品與服務。
在互聯網的語境下，我們需求所在的地方叫場景，銀行構築的底層叫賦能，他們的觸點無界延伸，就可能形成無限新的組合。
而這一種延伸，是一種開放，以數字生態銀行的形式向所有擁有場景的合作伙伴開放，共同要打造一個共贏的平臺。
到那時，銀行的服務的形態，就會“無處不在、無微不至”。
手中無劍，心中有劍。世界即吾劍，吾劍即無限。
貳
未來已來。
先知先覺的銀行已經開始行動了。他們抑或在這條思路上推出了幾樣產品、幾條業務線，抑或，已經在數年的思考迭代、技術架構、和同盟構建之下，推出了體系完整的模式和品牌。
就我採訪過的案例而言。比如，招商銀行在若干垂直場景領域都嵌入了其銀行產品，比如有“對公掃碼支付”之稱的“U-Bank X”等，就是完成了銀行產品的從封閉到開放、從工具到平臺。
再比如，上海華瑞銀行有一套以技術術語命名的“SDK”綜合金融產品（Software Development Kit的縮寫，即“軟件開發工具包”），其中精髓，就是把銀行開到別人的APP裡頭去，把自有的標準化、模塊化的金融產品（賬戶、支付、投、融）上到平臺上，供合作伙伴調用、置於合作伙伴APP之中，甚至貼牌成別人APP上的產品名。
這套模式背後的技術支撐，是通過集成多個功能接口，並串聯接口之間的業務邏輯（同時包含邏輯間頁面設計），提供一套多功能、即插即用、菜單選擇的對外服務軟件包/插件。這使其可以被快速植入各個企業的應用APP中。
我剛跟華瑞方面更新了最新數據，“SDK”推出一年多，在這個模式跑得最順的“租房貸”場景裡頭（即在多個長租公寓APP上嵌入華瑞底層銀行業務功能、貸款功能），華瑞已經獲得優質租房貸款規模近6億元，覆蓋3.5萬名個人客戶。
在“愉見財經”的觀察中，目前在這條道路上創新得最徹底的、最具完整體系的，是浦發銀行。其日前已率先在國內首家推出的“API BANK”（中文被成為“無界開放銀行”），正是要將“服務觸點的無界延伸，形成無限創新組合”。
對於“創新組合”，浦發銀行副行長潘衛東做了一個形象的比喻：API裡可以有青菜、蘿蔔、西紅柿等等，客戶按照自己需要，可以單點，也可以搭配，而未來的銀行們，就會像一個大廚，創造無限組合，匹配無窮需求。
數字經濟時代，銀行業態是時候乘著科技的翅膀進行迭代了。君不見，互聯網最顯著的價值就是“互通互聯”？君不見，數字化的天然基因就是“開放共享”？
API BANK的精髓，就是：
- 金融與場景的“互通互聯”；
- 銀行與合作伙伴的“開放共享”。
和SDK一樣，API本也是技術用詞，是指計算機語境下應用程序編程接口，即Application Programming Interface。但如今的模式外延，已經從單純的技術思考，融匯了互聯網，並鏈接了場景。
其邏輯線索是：技術啟動了場景（API就像“連接器”把金融與各行業連接起來），場景催生了生態（構成一個開放共享、共建共贏的生態圈）。
在操作層面，目前初期階段，浦發銀行已與中國銀聯、中移動、京東金融、華為、百度、科大訊飛、IBM、萬科等46家企業建立緊密合作，API BANK已為超過500萬B端和C端用戶提供服務。
舉幾個例子，以便各位更直觀地感受API BANK。
例子一，A先生要出國旅行。
從我們的日常經驗可知，A先生很可能要操作三個步驟：他需要到旅行網站訂購旅行產品；他需要去簽證代辦機構（網站）預約辦理簽證；他需要換匯（國人往往習慣在境內先換好外幣，手中有糧心中不慌）。
以上三點，過往的情況是，不同的場景，受到不同的系統支持。然而對客戶而言，更好的體驗是“一站式服務”，在一個系統辦完三件事，而不是在不同系統辦三次事。
而API銀行的做法，是一種“嵌入式”模式，即把銀行的服務“切片分解”，植入於合作伙伴方的系統，以便客戶能夠儘可能“一站式”辦完多件事。以浦發初期的進展來看，比如，其已經與攜程等展開合作，把客戶出境所需的金融服務，植入到旅遊產品服務系統裡面。
例子二，B跨境電商要開展業務。
可想而知，B的業務要順利開展，其免不了需要和商檢、稅務、海關、物流、以及銀行打交道。相應的，浦發API BANK也已經與上海口岸辦等一系列這些流程中的所設機構達成合作，提出“一口通關”的工作模式——把企業銀行與政府部門、服務機構整合在一起，同時也與企業自身ERP整合，這樣在企業有融資需求時，API BANK也依託後臺清晰的企業經營及進出口數據作為風控參考，及時響應。
此外，浦發銀行API Bank還可嵌入到社區APP中，業主可以直接使用社區APP支付物業費、在社區商戶消費獲得優惠、預約保潔服務等，銀行在背後提供了支付、權益優惠、積分等各項金融服務；客戶在旅遊網站上訂購機票或酒店，在支付時，不需要切換到銀行的APP應用或網站，通過API可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。
叄
當銀行不再僅僅開在銀行裡……
這句繞口的短語，是“愉見財經”觀察到的一個大趨勢。無界的、開放的銀行，未來會無縫融入客戶的社會生活、生產、管理的各個環節，只要客戶有需求，即可通過企業門戶網站、企業資源計劃管理系統、微信小程序、合作伙伴APP等各種渠道調用銀行的底層產品和服務。
這才是銀行業在“大雲平移”（大數據、雲計算、平臺化、移動化）時代正確的生存發展方式。
放眼全球，花旗、BBVA、巴克萊、capital one等國際領先銀行都通過API構建開放銀行，廣泛連接金融科技公司、各行業平臺融合創新，追求實現以客戶為中心的極致體驗服務。
國內外監管也紛紛鼓勵銀行“開放金融服務能力”，以促進金融創新和市場繁榮發展。
在過往的“存款立行”時代，銀行人常說，得賬戶者得天下”；在未來的“大雲平移”時代，銀行人或許該轉變思維為——
得場景者得天下。
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