單位已經交了五險一金，自己還需要買什麼保險？

徽瀾的生活

單位已經交了五險一金，自己還需要買什麼保險？自己還需要根據家庭的實際情況去配置商業保險。

單位給繳納的五險一金，包括：養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險和住房公積金。以目前的社會情況來看，我們最主要關心的是應該是養老保險和醫療保險，因為與我們的生活息息相關，那麼，相關的商業保險都有哪些呢？

一、重疾險：以發生合同規定的疾病或者達到某種疾病持續性的特定狀態或者發生特定手術為給付條件的保險產品

優勢:1、達到賠償條件，一次性給付保額；

2、資金使用方式靈活，由受益人自己掌握；

3、費率恆定；

4、多家購買，理賠互不影響；

劣勢：1、理賠時，疾病或者狀態或者手術需要達到合同中規定的條件；

2、費率相較於醫療險來說略高；

重疾險只是一個產品種類，在下面有很多不同形態的產品，比如說：定期重疾險、終身純重疾險、終身帶有身故責任的重疾險、單次賠付重疾險、多次賠付重疾險等等，哪一種產品適合你，除了站在經紀人角度上的分析去給建議，也要看客戶自身的喜好；

二、醫療險：報銷住院產生的醫療費用，包括手術費、自費藥、床位費、膳食費等

優勢：1、年度報銷額度非常高，防範就醫高風險；

2、疾病覆蓋範圍廣，小到感冒發燒，大到惡性腫瘤就醫費用，符合就醫機構的要求和條款中規定的理賠項目即可獲得補償；

劣勢：1、前期投保時，對被保險人健康條件要求較高，部分已有病史會除外相關疾病的住院醫療責任或者直接拒保；

2、自然費率，也就是說會隨著年紀的增長，保費增加

3、因為是報銷性質的保險，所以，同一筆醫療費用只能報銷一次；

在醫療險產品大類中，又分為百萬醫療（年度一萬免賠）、中端醫療（住院0免賠）、海外特定重疾醫療（惡性腫瘤、器官移植等六大特定重疾可以去海外就醫）、高端醫療（就醫範圍擴展至亞洲或者全球其他醫療水平發達的國家）等產品。

三、意外險：意外險的產品中主要涵蓋的是意外身故/傷殘、意外醫療等責任

優勢：槓桿高

劣勢：賠付範圍窄，只管因意外造成的身故、傷殘或者是就醫

在意外險產品大類中，又分為一年期產品和返本型意外險，個人更傾向於一年期的產品，另外，對於意外險，根據客戶的實際情況，是否有出國的需求等，還要注意保障範圍是國內還是全球除外戰爭國家。

四、壽險：顧名思義，壽險的保險標的是人的生命，即以人是否死亡為給付條件的保險產品，她有個比較形象的外號，叫做死了都要愛。

優勢：1、確定性給與，因為人有可能一生中並沒有罹患重大疾病，甚至更有可能健康到老，但是，身故的問題是我們每一個人都要走向的終點，那麼，這種產品的給付條件就是確定性給與。

2、較為合理的保單設計可以達到家庭資產分配的作用，這塊涉及法商內容，具體就不展開細講了。

壽險的產品形態，目前都與其他產品相互捆綁設計，比如說帶有身故責任的重疾險，其實就是提前給付重疾險的終身壽險，再比如說年金險捆綁的萬能賬戶，有的產品也是用壽險來做為附加險實現的。

純的終身壽險，我們更多的是要考慮自己家庭資產的傳承，在看待產品的時候更多的是注意產品的收益方面。

在壽險的大類下，還有一類應該引起我們關注的，就是定期壽險，定期壽險，槓桿非常高，適合為高負債家庭中的經濟支柱配置。

五、年金險：養老年金、教育年金等，主要應對的是未來資金的一個長遠規劃

優勢：1、強制儲蓄

2、確定性給與，每年如何返還，到達一定年度，能夠領取多少，一般在保單中都會有詳細的說明，但是，這裡我們要注意，帶有分紅性質的產品，千萬不要被業務員發送的計劃書中顯示的分紅利益所吸引，因為分紅是不確定的。

劣勢：靈活性較弱，部分產品存取有限額。

六、另外人身保險還有其他特定的保險產品，例如：防癌險、孕產險等等

每一個家庭的具體情況都不同，所以我們要根據實際情況去設計保險方案，讓每一個家庭擁有適合自己的保單是每一位保險經紀人的職業追求。

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